【未来银行】洞见未来，探索中小银行“零售信贷数字化转型”的破局之术

首先，以数据驱动为导向的获客能力不足。

一方面过去多数中小型银行通过对接互联网平台流量的方式获客，对于这些参与市场的流量方，多数银行并不具备量化评价并且动态分析这类合作机构从接入到持续风险监控客群资质的方法和工具，进而限制了零售拓客的渠道；另一方面，实践表明中小型银行只有着手积极拓展属地特色的生活场景、产业场景，才能在自主获客方面与拥有优质存量客户资源的大型银行“错位竞争”，但是特色场景融入难、深度认知潜在客户的数据分析手段弱，仍然成为制约中小银行零售信贷业务规模化获客的重要因素。

其次，缺乏“深入数据挖掘”的自主风控技术。

目前绝大多数中小银行在零售线上贷款的贷前、贷中和贷后管理的全流程风控环节或多或少都部署了自动化风控决策体系，但普遍存在过度依赖“专家冷启动”规则或外采“黑箱模型”的现象，无法充分挖掘自身客群属性数据，在客户准入以及贷后持续监控阶段对客户进行精细化的量化分层，进而无法前瞻性的预测高风险客户并计量组合层面的风险。

再者，无法从“主动应对风险”的角度做到风险前瞻与预判。

零售线上业务不同于传统线下业务，客群风险变化更快更频繁，但银行往往“被动管控风险”，仅当不良率大幅攀升时才开始采取管控措施，或是调整风控策略，或是直接叫停业务，对稳定展业带来了负面影响。导致这一现象的原因是缺乏一套前瞻性的风险监控体系来提前研判客户风险变化的趋势，进而快速迭代优化风险模型和策略体系。

最后，缺少集约化的风控组织架构支撑。

传统的零售信贷业务一二道防线的划分相对清晰，有独立的线下人工审批团队，但对于新的线上业务，风险决策通过自动化的模型和策略集中完成。传统风控的组织架构难以适应敏捷的风控决策体系迭代需求，因此如何建立敏捷的组织体系以支持零售信贷数字化转型是必须要面对的另一问题。

针对以上中小银行零售信贷数字化转型的需求和面临的挑战，毕马威结合多年服务经验设计了一套完整从顶层设计到底层执行的零售信贷数字化转型“一站式”解决方案，覆盖战略规划、治理架构设计、管控能力和业务流程、数据化营销体系、数字化风控体系等领域，帮助银行更好地应对零售信贷业务快速发展的敏捷管理需求。我们可提供的具体服务包括：

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