甲状腺结节投保指南
全文 3026 个字，希望可以解决大家的问题
——写了 12 个小时的关哥
甲状腺结节，包括其他甲状腺疾病（比如甲状腺囊肿、甲状腺腺瘤），一！定！会！影响重疾险、医疗险、甚至寿险的承保。
因为得了甲状腺结节，就代表你不再是一个标准意义的「健康体」。而保险条款的基础费率和保险责任的精算基础，都是按照「标准健康体」设计的。不论是「加费」还是「除外责任」，都是针对投保时已经存在的健康缺陷采取的必要措施。
这很公平，清华录取线 680，你孩子考了 690 上了，有些孩子考了 670，好，竞赛加分 10 分上了，这个可以接受。但如果人家靠哭惨耍赖然后也上了，你能接受么？（此处恰不恰当都不允许抬杠，任性！）
有人觉得，医生都告诉我「没事，不用管」，凭什么保险公司要区别对待我？
我说过很多次，「保险医学」和「临床医学」是两回事。「临床医学」看的是近期是否需要医学干预，是否影响生活或者危及生命。但「保险医学」要考虑的是在整个保险期间的发病可能和对寿命预期的影响。
甲状腺结节暂时看起来没什么事，但医生也说了要你定期复查是吧？
所以，已经有了结节，还想在投保时，得到和完全标准体一样的承保结果，本身就是一件不太现实的事情。只能说明，保险买晚了。这种情况，关哥就算专业牛逼到西伯利亚去也帮不了你。
这就是为什么我一直说，小孩子满月了，趁着啥毛病没有，医院记录一片空白，赶紧先买个终身的重疾险。如果你只买了个保 20 年的。刚成年了发现有什么身体问题，这个不能保那个要除责，后不后悔？闹不闹心？
当然了，如果就是不死心，那就一家家保险公司试过去好了，不是没有机会。但是，别拖得太久，再耽误了其它的保障，就舍本逐末了，毕竟，甲状腺癌算是最不「重」的重疾了。
有甲状腺结节不代表买不了保险，而是要「有条件的」买。选择范围、保障责任都会受到一定的限制。具体的影响，各家公司各个具体产品都会有所不同。
整体来看主要有两个因素：
1）具体的病理情况。
你结节是大还是小，是多还是少，是否伴随其他症状，B 超结果是什么，千差万别。光一个「甲状腺结节」，谁也判断不了。
一般来说，普通的小结节，医生明确说了不用干预，也没有明显变化增长的，被排除的承保责任，就只是「甲状腺癌及其转移癌」，其他的保险责任，其实都不影响。
2）投保的产品种类
一般来说，甲状腺的问题，对投保医疗险和重疾险普遍有影响，常见的结果是拒保和除责。投保寿险则比较两极分化，有些直接拒保，有些则可以正常承保，有些产品甚至不需要告知（比如瑞和定期寿）。对投保意外险基本没什么影响。
具体投保结果，还是要以实际核保为准，大家一定要有个概念，不要试图在投保前就想得一个百分百明确的结果。你不去想保险公司申请，不走人工／智能核保的流程，没人能给你肯定答案。
问我八百遍不如自己去试试。
每个公司和每个产品的核保要求会有些差异，我总结了一些常见的情况，具体还是以实际核保结果为准。大家用这个来参考，但是不要完全照搬，该尝试还是要尝试。
顺便解释一个常见的问题：为什么甲状腺结节不可以加费承保医疗险，而是要排除责任呢？我们宁可多交钱也想要这部分保障呀。
我特地去请教了做核保的朋友，回答是这样的：
加费，是基于保险责任不变，对价格进行调整，主要适用于病症不局限于某一部位、某一系统，而是可能导致多系统多器官损害的健康风险因素，比如肥胖、高血压、乙肝病毒携带等。
除责，是基于保费不变，对保险责任进行调整，主要适用于疾病部位比较局限的病症，比如甲状腺结节、乳腺结节、青光眼等。
这两者之间有联系也有区别，一般不会互相代替。
像甲状腺结节这种问题，未来发展的最差情况，明摆着就是甲状腺癌，所以就直接排除了。
至于寿险，一般没有除责的，问题比较严重的就直接拒保了。
好，如果你已经明白以上内容，就可以进入具体的「甲状腺投保」环节了。
如果体检查出甲状腺结节，那你要好好看一下体检报告 上的描述，关键是以下几个点。
发现甲状腺结节多久？
最大直径是多少？
边界是否清晰或光滑？
是否同时有淋巴结肿大等其他症状？
是否已经治疗、穿刺活检或病理检查排除恶性？
是否定期检查？是否有增大？
如果你啥都不知道，可能需要在医院做个 B 超确定一下。因为保险公司的原则是：
如果投保时你的健康状况不确定，不能具体评测风险大小，保险公司会要求你进行一次体检，或者直接「拒保」或「延期」。
好，对以上问题如果心里有数，那就可以开始下一步。
这个图做到我眼瞎
其实线下投保真的没什么技术含量，老老实实按照投保的流程走就行了，反正关键是病理报告或体检报告给到保险公司核保，你要做的就是 —— 配合。
有个误区请大家注意，不存在什么「专门给甲状腺结节准备的保险」，所以大家就不要再问「我甲状腺结节应该买哪个险了」，想买什么就去买好了，只要症状不严重的，大都能排除责任买到。
凡是对除外责任不死心的，你就线下挨家保险公司试，指不定哪一家的核保人员心情一好手一松，就给你过了。
我就这么一说，你就这么一听吧。
线上产品跟线下有一个很大的区别。
线下的产品，不管健康告知什么情况，保单申请都起码可以送到核保部门看一眼，评判一下核保结果。
线上的产品，则比较两极化。
因为风险控制和人力成本的关系，没有条件进行一对一的核保。所以，很多产品，健康告知有任何问题，都会直接拒保，连人工和核保的机会都不给你。
比如康惠保，性价比这么高的险种，关哥自己都想加一份。不好意思，甲状腺结节直接拒保，连除责的机会都没有。
But！线上又有个超级好东西，叫「智能核保」。直接通过完成健康问卷的形式，在线上完成核保过程。所有的问题都只要选择「是」或「否」就可以完成。
智能核保的两大好处：
1）简化核保过程，节省双方的时间。
人工核保，少说也要两三天，如果材料不全，需要补充或者体检，十天半个月，甚至一两个月都有可能。（不要问我为什么知道）
智能核保，如果你对自己的健康状况有充分的了解，两分钟就可以核保完毕，不用提交资料，也不用跑来跑去。
双方都省事，皆大欢喜。
2）帮助了解健康告知的内容和核保原则。
关哥强烈建议所有有投保需求的人，不管你是不是想买这个产品，不管是线上买还是线下卖，都去走一走智能核保的流程。
你完全可以把这个流程中的各项可能挨个试一遍。只要你没最后填写个人信息，点击「确认投保」，都不会留下任何记录。
通过这个系统，你会快速了解核保的内容和标准。比如那些疾病是应该如实告知的，什么标准能承保、什么标准要加费。如果我想投保，我需要知道自己的哪项指标。
比问关哥好用！
这么说吧，自从有智能核保以来，关哥自己各种测试少说百八十次了。
别墨迹，赶紧给我拖到下方去扫二维码试试。
其实年初哆啦 A 保的智能核保上线之后，我已经写过一篇文章教大家怎么用了。
堪称喂饭级别了。别犯懒，没看过的点进去看！
点击看大图
这个测评，我要说几点：
1、目前有智能核保的产品真心不多，开发一个智能核保系统不是那么容易的事情。大部分在这里了，如果大家知道有其他的可以告诉我，我替你们测评。
2、从使用感和友好度上，平安的最好（平安的 IT 领先整个行业起码 5-10 年，平安数科多年前就超过 2000 人了，码农们你们心里应该有数），弘康的两款重疾和复星的一款，用的基本是一个核保系统，用起来也还可以。众安的也还行，但是要先填个人信息这里，就不如其他家匿名的让人舒服。
3、只有「平安 e 生保」是有可能正常承保的！就是稍微贵点，自己衡量就好。
4、每个智能核保的系统，对于甲状腺结节的询问内容各有侧重，但道理是一样的，结节小、无并发症状、复查无变化的，基本都能除责保进去。
写到这基本差不多了，还看不明白甲状腺结节怎么投保的，我就只有最后一招大杀器了。
线下去找代理人，线上预约客服！
其实这篇内容也适用于甲状腺结节以外的其他健康问题。思路都是一样的，不要干坐在那里等别人给你一个确切答案，去试！如果你怕产生拒保记录，就先去智能核保那里认真试几次。
如果实在不清楚你的医疗记录怎么来匹配告知选项，就预约客服咨询，他们经验多，也能跟各家保险公司核保人员沟通。
别只问关哥，我第一不是医学专业，第二不是核保人员，可以给你参考，但给不了你确切答案。
有智能核保的产品，我都列在下面了。试试，没坏处。
哆啦 A 保
健康一生 A+B
康乐一生 C（不含身故）
平安 e 生保
尊享 e 生
微信公众号「众安保险」- 商城
（有没有众安的同学，联系你家市场给我个二位码神马的方便一下人民群众）
慧馨安
（虽然没有甲状腺结节但是小朋友的问题也可以进去看看）
下一篇我要写「教你读懂保险合同」，也是个大活儿。多给我几天时间，不许催！
好了我去瘫倒，债见！