深陷债务泥潭的90后：86.6%曾借贷，主要用于生活和休闲

内房债务危机继续燃烧，与此同时，中国经济还面临另一种“债务危机”。

官媒中新网引述中行（03988）最新调查报告，形容“全国86.6%的90后青年欠债”。此番表述虽非完全准确，但从中可见内地青年负债问题严重，主要来自消费贷款，皆因通过手机借钱愈来愈方便；尤其疫潮下失业人数增加，兼逢补习、地产等行业受打压，近月不少年轻人都靠网贷维持生活，由几百元（人民币·下同）借起，逾期后利滚利钉上钉，令债务包袱愈滚愈大。

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中新网日前刊发一篇报道题为《90后仅13.4%无负债！当警惕过度消费》，引用中行旗下中银消费金融联合时代数据发布的《当代青年消费报告》，称全国约1.75亿90后青年（1990至1999年出生，现年22至31岁），多达86.6%身负债务，“无债一身轻”的不足一成四，数据惊人。

作为比较，美国和英国的同类调查显示，当地18至29岁年轻人，大约30%至40%身负债务，主要来自学费贷款。由此看来，中国青年负债情况似乎远较美英同辈严重，难免惹人担忧。

消费贷款普遍，人均负债12万

然而，翻查中银金融《当代青年消费报告》原文，负债问题源于该调查询问90后受访者“消费信贷给你的生活带来了什么影响？”结果，86.6%受访者表示曾经使用消费信贷产品，约四成人坦承“超前消费，加重生活负担”，另外约三成和两成受访者分别觉得“便于消费，解决燃眉之急”和“改变不大，有能力还款”，剩下13.4%人则从未借取消费信贷。

换言之，根据该《报告》，最多可以说内地86.6%的90后“曾经用过”消费信贷产品，却不等于“86.6%的90后现正负债”，皆因不排除部分人已经还清欠款。

无论如何，即使只是“86.6%的90后曾经借取消费信贷”，已属惊人数字，反映网络贷款在内地青年群体相当普及。

该《报告》还有两个细节值得留意，首先是询问曾经借取消费信贷的90后受访者“把贷款用了在哪里”，结果依次为“提升生活质量”、“基本生活用度”、“休闲娱乐”、“运动健身保健”、“技能培训”、“恋爱社交”、“工作学习”。总括而言，逾60%受访者把贷款用于生活和休闲，把钱用在学习或工作所需的比例甚低。

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此外，该调查又显示，现时全国消费贷款用户当中，80后、90后、00后各占31.5%、49.3%、3.7%，这3个群体共占84.5%，足见青壮年世代属消费贷款生意的绝对主力客户群。

至于具体负债金额，虽然中银金融今次调查并无涉及，但根据国际调研机构尼尔森（Nielsen）两年前发布的《中国消费年轻人负债状况报告》，截至2019年10月，中国90后世代大约44.5%负债，平均负债12.7万元。当时为新冠疫情爆发前夕，时隔两年，中国及全球经济经历了翻天覆地，青年负债情况相信也有所变动。

事实上，中国内地可能是全球网络贷款最发达的市场，例如“先买后付”（Buy Now Pay Later）模式最近两年才在欧美市场方兴未艾，而早于10年前已在内地流行，蚂蚁金服“花呗”、腾讯“微粒贷”、京东“白条”、美团“月付”等正是这类产品；配合“芝麻信用”之类的大数据系统，仍在校读书、没有一分钱收入的年轻人，也可获上述贷款产品给予数百至数千元额度，用于网购以至外卖点餐，叫一碗牛腩面都可低息，甚至免息分期付款，随借随还，非常方便。

一旦逾期，网贷息率便会立刻飙升至双位数字，年息最高可达（法定上限）36%，令债务急速滚大。

尤其年轻人未出茅庐便用惯网络贷款及分期付款，面对五光十色的物质社会，加上FOMO（Fear Of Missing Out）人有我有心态，在手机一按便有钱挥霍，很易助长过度消费。因此根据上述Nielsen报告，不少人年纪轻轻便身负逾10万元债务。

疫下失业严重，被迫愈借愈多

中央政府自去年起严加规管网络贷款行业，包括推出《互联网贷款管理暂行办法》，禁止网贷公司投放诱导式广告，并临时叫停蚂蚁集团“世纪IPO”，不排除因看到青年群体网贷泛滥，深感此风不可长，毅然出手纠偏。

可是自从疫情爆发后，经济深陷下行压力，兼逢教培、地产等行业受整顿。从知乎、脉脉等内地网络社区可见，近月不少年轻人面对失业或减薪，一方面以往的网贷、分期付款未能如期清偿，同时要继续食饭、交租，被迫愈借愈多，申请十几家网贷公司产品，拆东墙补西墙，明知难以持续，生活愈弄愈糟。

在内房危机以外，这股“90后债务危机”也需要当局正视和拆解，否则不但动摇社会稳定，更恐会砸毁中国一代青年前途。

作者：高天佑