你问我答：新能源车险保费为何有升有降？

今天是新能源专属车险上线的第四天。与传统车险相比，新能源专属车险既为“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，为消费者提供了更加全面的保障。

与此同时，车主们最关心的还是保费价格的变化。记者注意到，这几天，特斯拉部分车型车主在网上发文称，改投新能源专属车险后，发现保费比以往涨价不少。

事实真如网传那样吗？上海证券报记者就此采访了多家保险公司、业务员及业内专家，为大家答疑解惑。 

答：有涨有降，要看车型、车价，以及驾驶行为。一些低价位的新能源家用车的专属车险保费，大致维持在不增不减或小幅下降状态。

新能源车的保险定价方式和燃油车一样，逐渐趋向市场化。据了解，相对传统燃油车保险，大多数新能源汽车的专属车险保费是下降的，并非是行业性的普涨。

记者获得的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动，非营业用车和营业用车上浮上限均为15%。

一家财产险公司相关负责人表示，相比传统车险，新能源专属车险针对车险整体费率的调整不显著。其中，三责险与现行费率框架保持一致，且保持各维度下水平间的相对差异率不变，各车种变动幅度也较小，例如，家用车费率不变、出租租赁下调0.5%，城市公交下调0.8%等。而车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨保费。

多位车险业务员向记者证实，他们最近几天所承保的新能源车，专属车险测算的保费价格多数较之前有所下降。尤其是一些低价位新能源家用车的专属车险，大致维持在不增不减或小幅下降状态。

那么，什么情况下会涨价呢？这取决于车型，以及车主的驾驶行为。

对于一款车来说，保费上涨或下降，主要由赔付来决定。这次保费调整，是对车辆进行了差异化定价，拉大了A、B级别车的赔付成本所带来的保费差异。有新能源车车主反映：“为什么我的车险保费贵了？”主要是基于你近年来的赔付数据分析的结果，主要与该车的销量规模、过往事故率、平均维修费用等相关。

一位车险核保人员表示，从目前来看，新能源汽车的赔付成本确实比传统车辆要高，保险公司根据赔付情况调整一些高风险车型和高风险车主的保费，才能避免该业务长期陷入承保亏损。当然，如果车主长期保持安全驾驶，最近一年甚至三年都不出险，保费系数将明显下降，相应的车险保费也将呈下降趋势。

业内人士表示，保险行业首次推出新能源专属车险产品，保险公司的系统升级与完善需要经过市场检验。根据多数公司的反馈，相关调整年前可以到位。

答：出现保费上涨主要有三种情况，上涨幅度也没网传这么夸张。

北京地区一位中介销售人员告诉记者，他们所代理的新能源专属车险确实有部分涨价的情况，涨价车型主要为特斯拉、蔚来、理想、小鹏等。每辆车的涨价幅度，跟车辆出险情况所挂钩。他所代理的客户，其专属车险价格较之前高出百元至千元不等，但没有网传翻倍甚至几倍那么夸张。

一位保险公司车险直销人员告诉记者：新能源专属车险的涨价要分三种情况，尤以前两种情况居多。

答：不能简单拿保费作比价，还要看保障责任。此次新能源车专属车险的保障责任，相比燃油车保险大大扩容了。

在保险责任上，专属车险突出新能源汽车“三电”系统的构造特征，为“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）提供保障。同时，专属车险还将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，自燃事故都纳入了保障范围。总体上，新能源专属车险升级优化了传统车险的内涵与外延，增强了其适用性、针对性。

新能源汽车还涉及电网、充电桩等辅助设备。专属车险结合新能源汽车充电使用的特点，开发了《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》。这让新能源专属车险既能保障车辆自身的损失，又能保障充电桩等辅助设备自身损失，以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。

业内人士表示，以前传统车险虽然也承保新能源汽车，但新能源汽车的核心部件“三电”系统、充电过程以及自燃事故等，没有明确在保险条款中。消费者理赔时这些地方极易发生争议，保险公司往往是不赔的。如今推出的新能源专属车险，便是为解决这些争议量身定制的，对于这些风险能保尽保，消费者实际用的到、赔的到的保险责任大大扩容了。

因此，根据相关切换要求，所有新能源汽车（不包括摩托车、拖拉机、特种车）统一适用专属车险承保，不再适用传统车险条款。而非新能源汽车，也不能适用专属车险承保。

答：短期保费走势可能受出险率与赔付率有所起伏，但相信随着承保定价精细化管理等问题的改善，将推动新能源车赔付率回归至合理水平。

业内人士表示，未来新能源车的保费价格体现的是汽车保有量与电子化增速的博弈。从单车维修费用来说，未来随着自动驾驶和移动互联带来汽车电子化加速，维修费用增长是普遍趋势；从销量来说，单车销量的增长会减少固定费用率以及售后零件价格，带动保费走低。最终保费价格是两者博弈的结果。同时，消费者要通过小心驾驶来降低事故率也很关键。

“虽然部分新能源车的保费暂时相对传统燃油车有一点增长，但电动车保养费用和电费较低可以有效弥补使用成本。消费者选择更智能的电动车是消费驱动，并不会因为保费的上涨而因噎废食。”上述人士表示。

一家财产险相关负责人表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务，保险经验数据沉淀尚不充分，短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车。但随着新能源车专属保险产品保费规模的不断扩大，实践积累越来越多，理赔技术也将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等问题逐渐改善，这些都将推动新能源车赔付率回归至合理水平。