上证夜读│徐敬惠：抱定信念，践行者终可成功

2023年一开年，大家谈论最多的就是未来之趋势、信心和坚守。究竟哪个最重要？其实很难片面单一地去看待，因为它们彼此之间存在一定的内在逻辑关系。

就拿中国保险业这三十年的发展历程来看，从打破独家垄断到群雄纷争四起，从治理各种乱象到回归初心本源，无论处于什么发展阶段，都曾遇到过这样的灵魂之问。

犹记得当年中国加入WTO的谈判之际，保险业成为焦点之一。因为与国外几百年的保险业发展历史相比较，当时的中国保险业仍显稚嫩。

1998年年底时，中国的保险深度为1.57%，居世界第五十五位；保险密度为12美元，居世界第六十位。就保险公司而言，当时国内保费规模最高的是中国人寿保险公司，1998年其保费收入为人民币530亿元，而当时最少的公司年保费收入不到1亿元。由此可见，当时中国保险业的整体水平与国际公司相比差距较大。

此外，当时的差距还体现在缺乏一个完整的由代理人、经纪人、公估行等组成的中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。

于是，就有人担忧：会不会由此暴露出国内保险公司在营运上与国际水平的差距，特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的差距。

其实不然，“入世”之后的这些年来，我国保险业保持持续快速发展的态势，成为国民经济中发展最快的行业之一。我们来看一组数据：2001年我国保险业保费收入为2116亿元，2020年我国保险业保费收入为4.5万亿元；2002年我国保险业总资产为6494亿元，2020年我国保险业总资产为23.3万亿元。“入世”意味着我国保险业要不断扩大对外开放范围并与国际保险市场全方位接轨，这一方面给我国保险市场带来竞争压力，另一方面也为我国市场引入大量的外资、先进的管理经验、丰富的保险产品供给和强大的创新能力等。

以平安、泰康为代表的一批活力保险机构，全面引入海外人才和经验，不断变革创新，分别走出了以传统保险为基础的综合金融、特色康养的成功之路。中国人寿、中国人保两个产寿险领域的巨无霸也通过改制上市，深刻改变了业务经营模式。还有像太平、太平洋等早在民国时期就有创业史的公司，深谙保险稳健发展的规律，也成功进入《财富》世界500强。这些都凝聚着一代代保险人勇于探索、不断践行的智慧和汗水。

从2017年起，中国已连续保持全球第二大保险市场地位，至今保险业总资产已超27万亿元。尽管如此，我国保险密度还只是北美地区的6%，欧盟的16%；保险深度也只有北美地区的1/3，欧盟的1/2。这说明，我国保险市场的潜力仍然十分巨大。

最近几年，在经济下行、需求转弱、疫情暴发等不利因素下，保险业发展遇到诸多的困难与挑战。各家保险机构纷纷开启转型之路，一方面深刻洞悉客户真实需求，通过产品创新和服务升级，用最适合的渠道和方法去满足客户的需要；另一方面通过科技手段和数智化运营，大大提升客户体验与营运效率。创造出一大批成功案例，尤其是紧紧围绕“生命、安全、财富”这一人们普遍关切，提供全生命周期的风险保障和服务内容，在多层次社会保障体系中发挥着越来越重要的作用。刚刚登陆港股的阳光保险以“做专业领先的家庭保险保障服务提供商与值得信赖的企业风险管理伙伴”为商业追求，也许代表着一批中型保险机构深度转型给出的市场答案，主动拥抱客户需求的变化，积极践行供给侧改革，辅之以差异化的经营策略，或是高质量转型发展的制胜关键。

著名财经作家吴晓波在2023跨年演讲中引用的某机构报告指出，中国高净值家庭房屋资产占比60%，日本是35%，美国是25%；而保险类资产我们只有4%，日本和美国都是24%；股票、基金等权益资产在中国高净值家庭的资产配比中仅占3%，日本是10%，美国是35%。也就是说，中国高净值家庭出现了房屋资产占比过高，保险类资产、股票、基金等权益资产配置过低的情况。

财富需要以安全为前提，最大的安全就是健康。正所谓健康是一，其他都是后面的零。身处两端的阶层都必须有充足的健康保障，才能守住财富底线。经此疫情，最大的感受是：尤其要做好自己健康第一责任人的机制性安排。“人人有保障，全家享健康”，这是一家以“中国最大的普惠健康医疗服务保障平台”为愿景的创业公司镁信健康的Slogan。由此可以想象，健康保险即将成为每个家庭和个人的必需品，市场规模将超过千亿直达万亿以上。

二十大报告中特别提到“要积极发展商业医疗保险”，要把人民健康放到优先发展的位置。2020年，个人卫生支出占卫生总费用的27.7%，商业健康险赔付占卫生总费用不足5%，如将商业健康险严格定义为直接报销医疗费用的商业医疗保险，其赔付支出仅占不到3%。可见，商业健康险的补充保障能力有待加强。试想，商业健康险赔付在个人卫生费用总支出的占比如果增加到10%以上，则可以大大减轻老百姓医疗费用负担。

然而，支付端的作用提升需要筹资和风控水平来保障，更需要得到国家具体政策支持。去年底银保监会发布了《关于扩大商业健康保险个人所得税优惠政策适用产品范围有关事项的通知（征求意见稿）》，给了市场良好的预期。不过，商业健康险的发展还离不开医保、医疗和医药等部门的衔接，与其他大健康产业的融合，还有政府主管的健康医疗大数据的赋能，以及行业基础性平台的共享。

健康医疗保险历来都是各国政府最为重视、又最难解的涉及民生福祉的大事。道长且阻，行者将至；行而不辍，未来可期。只要我们抱定信念，践行者终可成功。

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