【陕西省农村信用社联合社首席信息官 唐政】金融科技驱动农户信贷产品创新，服务普惠

陕西省农村信用社联合社

首席信息官 唐政

1.农户数据获取困难

中西部等广大农村地区，农户受其生产经营范围、经营理念影响，实际经济、资产、消费、生活等数据较少，金融机构很难找到有效的农户数据获取方式，目前金融机构对农户授信的数据依然是金融机构的内部数据，多集中在农户账户余额、资金流水分析、历史授信及信用情况等数据，很难全面描述农户实际情况，另外，还有客户经理根据农户信贷需求上门进行调查的数据，这部分数据核实难度较大。农户与金融机构间的信息不对称，导致金融机构很难对农户进行授信。

2.农户风控体系难以建立

基础数据的缺失,按照传统金融机构客户分级管理方式，农户客户很难成为被关注客户，同时，由于农业生产本身存在的高风险低收益的特性，金融机构对于农户客户群体的风险控制研究较少，金融机构对农户的风控体系仍与其他城镇客户相同，农户在这套体系中天然存在弱势，缺少针对性的农户风控体系。

3.特色渠道服务较少

在中西部地区，金融机构针对农村地区的服务仍是以传统网点为主，辅以互联网渠道的网银、手机银行等，但在这些地区，农村地区地广人稀，农户在网点办理业务成本较高，尤其是信贷业务，经常需要多次往返住地与网点间才能获得信贷资金，申贷成本极高。同时，农户对网银、手机银行等新渠道的接受度也不高，仍需要其他渠道进行补充才能满足实际需要。

4.特色产品缺失

与风控体系类似，农户客户很难成为传统金融行业的优质客户，很少有金融机构深入研究农户的生产和经营场景，针对性的为农户提供符合实际需求的特色产品，农户经常需要与城镇客户使用相同的信贷产品，无论在产品期限、利率、还贷方式等方面均很难与实际需求相匹配，无形中也增加农户获取信贷资金的难度。

陕西信合以省委组织部及省银监局大力推动的“双基联动”工作为抓手，通过建立“双基联动”工作站，实现金融机构进村入户，为村民讲解金融知识，收集农户的金融需求。采集农户的基本信息、关系成员信息、耕地面积、家庭资产负债等数据信息，形成“双基联动”的农户经济档案，对农户经济档案采取动态管理，根据农户情况变化，随时更新经济档案，为认知农户客户、农户信用评价等方面提供有效的基础数据，解决农户数据获取困难的现状，也为进一步利用大数据分析解决农户信贷服务问题提供基础数据。全省共建立了1.71万个“双基联动”工作站，为381万农户建立了信用档案。

在“双基联动”工作的基础上，结合行内客户信息数据、历史交易数据、社保、财政代发等多种数据源，在大数据平台中构建客户特征标签系统，实现200余项农户特色标签，与客户信息统一服务平台相结合形成农户客户视图，通过视图来描述农户客户特征，以服务形式集成到各应用系统中，帮助客户经理、业务及风控管理人员在多平台上方便的获取农户视图，在工作中全面认知农户，提升为农户办理业务的质效。

风险防控是金融机构信贷供给的主要问题之一，而农户信贷供给的风险防控较之城镇居民更加困难。陕西信合以数据为基础，全面认知农户，并对多年来积累的农户交易数据、信贷数据进行全面分析，针对大量农户客户缺乏征信记录、消费记录的特点，加强对于农户视图和双基联动基础数据的运用，设计了专门针对农户的信用评分卡，并在新一代信贷业务平台和网贷平台中应用，简单、快速、有效的评价农户信用。

将信贷业务平台和网贷平台与大数据体系相结合，在信贷系统中构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风控体系，在信贷流程的各个环节实现风险预警，帮助信贷员及审批人员规避农户信贷风险。在网贷平台中，利用规则引擎和大数据技术，充分整合多渠道数据，完善主动授信和申请评分模型、交易反欺诈模型、行为催收模型等，为农户信贷产品提供全面的风险控制和管理。

以农户信贷供给渠道单一和农户获取信贷服务成本高的问题为导向，陕西信合以信贷和网贷平台为基础，在传统的网点信贷服务的基础上，建设电子渠道及互联网数字银行、移动信贷平台等系统，形成了基于互联网、移动终端的信贷服务模式，形成自助式、辅助式的信贷服务体系，进而在陕西信合的特色渠道“金融e站”中拓展信贷业务功能，补充半自助式的信贷服务，初步形成了线上线下一体的多渠道信贷服务体系，为农户提供全渠道、多方式的信贷服务。

1.基于互金平台的信贷服务

以让农户享受到与大中城市客户同样体验的信贷服务为目标，通过多渠道整合、以网银、手机银行、微信银行为主要对客服务方式，以网贷平台及信贷系统为后台风控和产品设计基础重构信贷流程，以数据为基础实现自动审批、秒级放款的用户体验，为农户客户提供随时随地的自助式信贷业务办理方式，实现“零时差”+“零距离”的互联网信贷服务体验。

2.基于移动终端的信贷服务

以帮助客户经理走出去，加强客户经理和农户的零距离接触，为农户提供更为优质的金融服务为目标，解决农户信贷业务办理成本高、时间长的问题，为不习惯使用互金平台自助式信贷服务客户提供了辅助式的信贷业务办理渠道，建设了移动营销平台，农户可以在客户经理的帮助下完成信贷业务的申请、进度查询、产品选择等，客户经理也可以随时随地收集农户信息，完善农户经济档案的基础数据。

3.基于金融e站的信贷服务

金融e站是以陕西信合自主设计研制“助农E终端”为基础，在自然村的小型商超以“自助+人工”方式聚焦生活、金融、日常、政府、电商等一站式金融服务，已成为陕西信合的第四服务渠道。农户可以足不出村享受到信贷服务，在金融e站工作人员的指导下完成贷款申请、贷款放款等信贷服务，以半自助的方式进一步弥补了现有渠道中的缺陷，更加方便农户使用。

陕西信合以“互联网+应用场景”为切入点，围绕在农村地区金融服务的场景及生态，基于各类系统积累的多样性数据、“双基联动”农户信用档案数据，以及社保、财政、税务、公积金等其他公共数据，进行大数据分析，借助评分模型及自动决策，实现自动审批或快速审批，通过广泛的入口形成集营销、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的信贷产品体系。在信贷系统中形成了家乐卡、农户联保贷款、农户小额信用贷款等信贷产品，在网贷平台中，充分依靠多渠道数据模型，设计了优质客户邀请贷、双基联动优农贷、金融e站商户贷、农资平台贷、精准扶贫贷等信贷产品。新的信贷产品为农户的生产、经营、消费提供了强有力的支撑。

金融科技为农户信贷产品创新提供了新的驱动力，为金融机构服务普惠大众提供了强大的基础支撑。陕西信合寄望于充分利用大数据来认知农户，了解农户生产、经营、消费规律，逐步探索构建适用于农村、农户的信用风险防控体系，不断延伸金融服务渠道，持续研发农户信贷产品，使更多的农户能够享受到与大中城市人群同样的金融信贷服务，为“三农”经济的发展注入资金和活力，在国家普惠金融及精准扶贫战略发展中贡献自身力量。

《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 潘婧