袁福宇：以线上综合金融服务平台助推乡村振兴

九台农商银行首席信息官  袁福宇

为了有效践行乡村振兴战略，必须以金融科技为抓手构建强有力的基石，符合数字时代的金融发展特征和趋势。数字时代要求的是以数据为关键生产要素、以用户价值为中心的服务模式，服务主要依靠对各类数字化技术的综合运用，要以线上便捷服务为主、线下人工服务为辅，融合数据智能和场景服务，注重用户体验和风控原则，呈现出金融服务的效果是开放、普惠，嵌入式且迅速响应。

九台农商银行为适应数字化、智能化和移动化的时代发展、快速支持业务发展战略、满足客户个性化的金融产品和服务需求，探索构建适合自身特色的线上金融综合服务平台，以线上金融业务为突破口，将传统业务经过业务流程再造，逐渐迁移到线上，同时在数字化营销、数字化风控上逐步形成自身的核心竞争力，进而支持三农、零售、小微等各个业务板块的线上化发展。同时在建设过程中，强调不能盲目追求线上流量，要在深耕本土的大背景下，融合数字化工具，形成线上线下融合发挥合力。

1.技术中台架构

线上金融综合服务平台的技术路线采用中台架构，构建技术能力中心、基础服务中心、业务聚合中心、服务治理与配置中心、服务监控中心等，各中心之间耦合度低、支持快速组合封装；同时实现外部数据统一接入、标签建模、统一管理。在具体实现上，采用目前先进的互联网技术架构，分布式集群部署、可灵活拓展的弹性架构模式，应用和数据完全分离，避免单点故障，保证业务连续性。通过负载均衡来实现智能分流、智能限流，保证良好的并发访问的同时避免给服务器带来压力。数据库层采用双活模式，配合数据源动态读写分离，保障数据库的使用效率，达到资源利用最大化。平台充分考虑平台的安全性、技术的成熟度、运行的稳定性，为业务保驾护航（如图1）。

2.业务中台架构

在技术中台的支撑下，线上综合金融服务平台通过封装，实现与核心系统、网贷平台等核心服务的对接，构建基础服务中心。在业务服务层重点形成大数据风控平台和智能营销运营平台。风控平台支持风险预警、决策引擎、指标中心和贷后预警等；营销平台支持客户分层、客户触达、运营管理等。基于本行电子账户系统，研发存贷款、中间业务线上交易流程和管理模块，通过APP、微信小程序等门户进行获客交易，从而实现金融产品线上化一站式服务（如图2）。

3.运营情况

业务方面。平台为客户提供一站式线上综合金融产品服务渠道，丰富金融产品，增加客户黏性。通过线上线下联动营销的方式，扩大客户整体规模，提升零售业务体量的同时，逐步成为柜面业务的有效补充。线下依托各分支行和营销团队进行宣传、推广，线上利用微信公众号、新媒体等工具进行获客。

技术方面。自平台上线运行以来，系统一直稳定运行。系统可用率高于99.99%，保证7×24小时安全运行。系统的CPU利用率、内存占用率均处在低位水平，各类交易平均响应时间小于1秒，系统设计容量完全满足目前业务处理能力的要求。同时，通过系统监控、预警平台以及人工巡检等方式，及时发现和处理系统出现的异常情况，动态调整系统资源匹配情况，保证系统持续、安全、稳定运行。

九台农商银行在线上金融综合服务平台基础上，运用人工智能和大数据技术，强化产品设计，创新思维理念，充分践行振兴发展。目前平台成功上线针对农户购买农机的“农机贷”产品、针对工会会员单位员工的“工惠贷”产品。正在设计和开发的产品包括针对省内农户提供个人线上消费贷款“农惠贷”，针对农户肉牛养殖贷款“裕牛贷”，针对省内城镇居民提供线上个人消费贷款“九惠贷”，针对个体工商户、微小企业主提供个人生产经营贷“商惠贷”等。

以“农机贷”为例，产品构建了“农村电商平台+农机设备经销商+农户+银行”的农业生产供应链金融场景，着力解决在传统农用机械销售过程中农机使用成本高、经销企业销售难、农户申请贷款手续繁琐等问题，有效促进金融服务在农村地区的下沉度和渗透率，精准助力农业产业现代化发展，有力支撑乡村振兴战略的实施。

1.产品创新点

在流程优化方面，采用大数据、人工智能等金融科技手段，将贷款申请、信用评价、合同签订等流程线上化，由合作方农村金融综合服务公司提供贷款申请入口及农机线上交易平台，农机经销商辅助提供中央财政农机购置补贴的相关信息和数据，并引入担保机构提供连带责任保证担保，实现贷款业务流程再造，提高农户对农机的持有率，降低农户的生产成本。同时，提升经销商资金运转效率，扩大农机采购规模，助力农业产业化发展。

在贷前审核方面，运用光学字符识别（OCR）、图像识别、身份证联网核查等技术，在获得客户授权的前提下，自动采集客户身份信息及个人影像信息、核实客户身份，提升信息录入准确性、防范交易欺诈等风险。同时，利用数字证书、电子签名等技术，对客户申贷时的合同文本加密、签名，通过哈希值校验方式确保线上合同的真实性和不可抵赖性，有效提升线上信贷业务的办理效率和安全性。

在贷中监控方面，运用大数据技术，将农机交易信息、外部征信数据、行内金融交易数据等进行分析挖掘和处理，构建以客户为中心的信用评估模型，多维度评估借款人的偿债能力，优化贷款线上审核流程，提升银行信贷风控决策能力。

在贷后管理方面，构建贷后管理预警模型，通过贷款用途（受托支付情况）、订单是否结束、发票是否开具、个人信息和借款信息是否变化、外部征信数据等五个维度解决贷款用途监测难的问题，规避款项被挪用的风险，增强风险处置的及时性和准确性。

2.技术实现特点

系统总体分为数据层、决策层和应用层。数据层汇集用户、补贴数据、农用机械商品基础数据、贷款申请数据、还款记录、农户生产经营等动态数据，包括接入的第三方数据，对数据进行统一清理和规范化，按照用户画像进行归类和标记，形成数据集市和模型，对元数据进行统一管理，为风控体系提供数据支撑，为应用平台提供数据维度。决策层包括风控决策引擎、属性和策略管理、决策应用管理与发布，提供管理功能和接口调用，为业务应用提供准入、反欺诈、信用评分、贷后跟踪预警等决策支撑。应用层包括公共服务组件、后台管理系统、各个前端应用，包括益易农APP、益易农管家APP、网贷平台、运营监管系统等，面向农户、电商平台提供全面的系统支撑。

技术实现安全性特点如下：一是用户身份防伪，采用实名认证、远程鉴权、人脸识别、活体检测等手段保证用户申请的真实性和安全性。二是系统的用户角色访问控制，通过功能板块、API权限、数据权限等多个层次进行严格限定。三是数据分级分层管理，确保数据保密性、完整性、可用性、真实性，贯穿于数据的创建、存储、使用、共享、归档等完整生命周期。四是基于可信计算技术实施对虚拟化平台层的完整性保护，通过访问控制机制和多重身份验证确保管理接口的安全性。在APP、Web端到服务端API交互实现端到端传输层加密。五是对数据交互的输入值有严格校验，注入攻击层的防护，确保进入系统的数据是预期安全的，才进行处理和存储。六是构建大流量DDoS攻击的防御机制，通过高防IP引流、防御算法等措施，保证系统的稳定可用。针对密集访问，对访问用户、访问源、设备码进行防护，防止机器模拟人为操作，恶意调用指定接口。

3.取得成效

（1）提高了农业现代化程度。通过九台农商银行“农机贷”项目的推出，有效促进农用机械的大面积推广使用，充分发挥了农用机械在现代农业中的支撑作用，减轻了农民劳动强度，提高了农业生产效率，大幅降低了劳动成本。农机作业面积大幅增加，作业收入大幅增长，经营效益稳步提升。新型生产经营模式改变了部分农民传统的耕种方式，有利于加快生产种植结构调整优化的步伐，不仅为农民增产、增收搭建平台，更为突出的贡献是提高了有限耕地的利用率、节省了劳动力，能够让农民增加其他方面的收入。

（2）促进了地方农用机械企业发展。在农用机械购置补贴政策的促进下，农民购机热情高涨，使疫情后举步维艰的地方农用机械生产企业、经销企业得以恢复活力、快速发展，企业的生产能力、经营能力不断增强，经济效益持续增长。

（3）加快农村经济产业融合。“农机贷”项目在促进农民增收、提高农业综合竞争力方面产生重大而积极的推动作用。一是提高农民购机热情，调动了农民购买农用机械的主动性和生产积极性；二是支持农用机械产品在电商平台上进行销售，扩大了销售渠道，提高了购买的便捷性；三是有效对接需求端、供给端和资金端，推动农村经济产业融合发展。

“农机贷”业务于2020年9月开始上线运营，截至2022年5月30日，累计放款1205笔，累计放款金额8157.53万元，累计还款236笔，累收利息49.77万元，无逾期。为长春、吉林、松原、四平、延边、白城、辽源、通化8个地区的农户解决了购买农机的难题。

4.经验启示

（1）使用大数据风控系统，通过大数据构建模型，对借款人进行风险控制和风险提示。引入外部数据源，整合行内外大数据信息，实现“农机贷”产品的贷前准入、反欺诈、评分卡、额度策略、贷后风险预警以及逾期贷款清收等功能，满足“农机贷”业务贷前、贷中、贷后全流程的智能化风险控制的需求，实现标准化产品信贷业务的快速审批和决策。

（2）充分利用合作机构优势，采取现场和非现场检查相结合的贷后管理模式，实时了解客户。农村金融综合服务公司利用3000多个村级服务站搭建农户信息服务平台，整合、分析和评价农户信息。担保公司和农机经销商掌握农机具状况和票证信息。通过上述信息掌握客户真实情况，确保贷款放得出、收得回、管得住。

（3）通过人工智能信息采集和识别，大数据风控建模和评估，数字签名和电子签章等技术，形成一整套标准化贷款业务办理流程，业务线上化，风控智能化，管理数字化，极大提高业务办理效率。

（4）“农机贷”产品严格按照监管部门制定的国家和金融行业标准和规范进行设计、开发和运营。深入理解并严格遵循个人金融信息保护、金融消费者权益保护、金融数据安全等制度和规范进行产品和安全设计，充分保障客户权益和信息数据安全。

九台农商银行“农机贷”产品是面向“三农”信贷业务的有益尝试，通过运用金融科技手段和创新金融业务模式，减轻农民购买农用机械的融资成本，有效推进我国农业现代化发展和农村产业融合，有效助力乡村振兴，促进农村现代化发展和农民生活质量的快速提升。

“百舸争流千帆竞，乘风破浪正远航”，九台农商银行将充分总结脱贫攻坚的经验，巩固来之不易的工作成果，在乡村振兴的新征程上再展新篇。