度小满：BAT金融对决的最大变量

原创真的笨狸左林右狸

多年以后，当中国的银行家们想起智能金融刚刚发轫的那些青葱岁月时，应该都会想起一家企业以及与它的员工们合作奋战的往事。

这家企业，叫做度小满。公司用这个名字，有自我勉励的意思：“小得盈满，前行不止”。

作为原百度金融，独立拆分只有短短一年，却已经惊艳整个金融科技业界。这种类似隐士，功成出山、江湖成名的爆发表现，完全得益于他们在战略上的提前布局，以及传承自百度，修炼多年终已自成一派的AI神功。

一、搭平台重塑产业，建生态一赢皆赢

金融科技大概经历了三个时代，1.0版本可以叫做IT金融，2.0则是互联网金融，而目前无疑已经进入金融科技3.0时代，也就是智能金融。所谓智能金融，就是通过大数据、AI、云计算、物联网、区块链和信息安全等技术，提高金融服务的自动化和智能化。

在智能金融时代，智能获客、智能风控、智能客服、智能投顾、智能投研都缺不了大数据、AI、云计算、信息安全等技术。为了获得技术加持，很多金融机构纷纷走上了自研或者找第三方技术服务商定制系统的道路，由此，出现了一个个的信息孤岛。应该说，在前平台时代，这种做法也是代表了从无到有的一种自然进化过程。

但金融机构慢慢发现，在这样的封闭系统内，深度学习的数据增长出现了门槛，平台的技术演进也缺乏动力。很快，系统就跟不上业务的发展需求。在这样的背景下，业界开始探索新的解决方案。

度小满金融CEO朱光判断，2019年消费金融将进入黄金发展期。

这个判断很大的依据，一方面是经过2018的扩张试水，整个行业已经蓄力待发。另一方面，就是度小满经过不同的运营尝试之后，决定在消费金融领域打造出一个良性循环的生态系统。于是，前后推出了磐石、云帆等平台来推动生态系统的发展。在这个生态系统里，围绕消费金融机构获客、风控、经营管理等痛点，搭建全链条服务能力，使金融机构一接入，即落地，一落地，即盈利。这就是让伙伴先赢，才能持续共赢的生态理念。

一组数据显示，在消费金融市场，全国有8亿经济活跃人口，其中有3亿人口有央行征信覆盖，但是真正通过互联网获得消费金融服务的人群仅有6%。数据落差就是行业未来的动力，也是生态圈的参与者都能看到的巨大市场空间。度小满有足够的信心，将带着智能消费金融的大生态圈，给更多的人们带去更美好的生活。

度小满的智能金融科技一经推出，目前所服务的银行等金融机构已经超过了500家。合作伙伴纷纷获利，生态环境初成规模。毫不夸张地说，凭借这些平台的AI技术，度小满就已经成为中国智能消费金融的引领者。

度小满金融旗下产品

度小满的“磐石”是一个高度智能化的工具类平台，为金融机构提供实时的用户信用报告，同时给出相应的数据分析。磐石平台具备有划时代的意义。智能化、实时化、动态化的个人信用画像，为普惠金融保驾护航，为金融系统带来全新的防护衣。代表着金融机构的身份识别、反欺诈、信用评估、风控、催收能力由磐石开始正式进入智能时代。

这种平台解决了金融机构的某项共性化需求：实时化的用户信用报告和相关操作建议。这种智能化、大数据的实时画像，要比传统的征信系统更加准确、全面和细分。包括实时的数据更新，包括深度学习的算法演进等，这就是统一开放平台才可能具备的特征。

这也代表了业界的发展趋势，那就是横向共性化需求的解决方案，智能的大平台化一定比烟囱式的封闭系统要更加有效和安全。而且，深度学习的系统每一次的优化，都同时让所有客户得益。

未来，单一的征信系统查询将变成征信+实时用户画像以及大数据行为分析。征信系统在于权威数据的获取，实时智能平台能更精准地提出业务相关性决策建议。

“磐石”可以说是解决了金融机构横向的某些共性化需求，而“云帆”则是专门服务消费金融的纵向智能平台。云帆主要帮助消费金融产品和用户之间进行智能对接，但它定位不只是一个简单的B2C销售平台，而是智能消费金融的一个全新的生态圈。

在以往刻板印象的金融技术服务概念里，纵向需求总是要量身定做、封闭开发的。但现在的AI技术和深度学习所带来的数据、时间成本问题，是封闭系统无法摆脱的困境，这个时候，开放平台会更为灵活敏捷。何况，还有比如智能获客能力，这个就是开放平台的杀手锏。

所谓智能获客能力，指的是开放平台（目前拥有3.3亿可授信用户）能在已有的用户画像中和某特定金融产品进行适度的自动匹配，这就是大数据和AI的魔力。在云帆的实际案例中，这样的获客能力能让接入平台的客户销售效果提升20多倍。

基于对云帆平台的信念，度小满除了有自己C端的金融业务，最近还参股哈银消金（哈尔滨银行下面的消费金融公司），获得30%的股权，成为第二大股东。这个合作对于度小满而言无疑也是一个新的实验，同时也相当于拿到了BAT中的首个消费金融牌照。这样，加上原有的小贷、互联网支付、保险经纪、基金销售等牌照，牌照版图正趋于完善。自己当上自己平台的多种不同身份的客户之后，明显对于客户需求能有更多更感同身受的理解。

度小满金融与哈尔滨银行达成战略合作

智能金融的平台化服务是一种趋势，在这种趋势之下，能及早布局并不断加速自己技术发展者将会获得更大的竞争力，这是一条残酷的竞争道路，不进则退。也许以后在很多垂直的需求赛道上，会存在各种不同纵向的服务平台。但横向共性需求的服务平台，大概率是大平台通吃的局面。现在，是否具备有提供开放式智能服务平台的能力已成为金融科技的准入门槛，只能提供封闭式技术开发服务的传统供应商其生存空间将越来越小。

度小满搭建技术平台，打造产业生态，已经凭借自己的技术和业务理解能力，为智能金融产业布局打好了系统性的地基。

二、助银行获客盈利，推智能高效低险

银行是度小满深耕的生态伙伴，度小满也是银行喜欢的智能金融赋能者。

就战略合作来看，度小满已经拿下农业银行、百信银行、南京银行和天津银行，涵盖中央大行、地方城商行、互联网直销银行。除了这些战略合作外，接入磐石、云帆平台的具体银行就数不胜数了。

为什么这么多银行都与度小满建立了生态合作？

首先，银行本身就是智能金融的重度玩家，任何一个业务环节都需要智能技术的加持，而且现在无人银行不再是幻想，已经成为现实了。所以，银行是金融科技业的桥头堡，拿下银行这种客户，基本就算在金融科技领域站稳了脚跟。

但银行也是最精明的，在金融科技领域能和他们达成合作的，不但技术上要能放心，业务上最关键就看是否能在“获客”和“盈利”这两个点上有所帮助。正是因为在渠道上，在智能技术上，在获客能力上、在风控能力上，度小满都有银行所需要的差异化能力，所以，度小满选择了银行，银行也选择了度小满。

度小满金融所覆盖的业务

其次，银行和度小满的C端业务有天然的合作优势。目前，度小满信贷业务累计放款超过3800亿，在教育分期上提供了超过230亿的分期贷款。在理财方面，过去一年理财用户持仓规模增幅近70%，为用户赚取的收益已经超过百亿……

再者，今日的金融科技还为银行带来一个新的概念，就是开放银行。所谓开放银行，指的是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。比如通过API、SDK等技术，将银行的金融服务或产品，直接嵌入合作方平台。

有别于传统银行业务，开放银行采用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，银行即平台）的形式。银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。

最近几年，银行的客户流失严重，客户的满意度也在不断下降。浦发、建设、招商、众邦等多家银行，都相继推出了自己的“开放银行”，开始全面布局。

因此，业内将2018年称为银行的“开放元年”。本质上，开放式银行就是跨界融合，利用开放API等技术，实现银行与第三方之间的融合。所以，开放银行的模式对于金融科技的平台来说是一个利好，当这个模式实施时，平台即银行，而且是很多银行。

度小满通过和银行的合作，定义了智能银行的标准化能力：获好客、强风控、精运营、提效率。这在一定程度上提高了智能银行的业务定义，为中国智能银行的发展定下了基调。

三、多融合新生业态，已布局引领未来

未来的智能金融是什么样的？首先最突出的将会是技术融合的趋势，大数据、AI、云计算和区块链这些边界越来越呈现相互交叉和融合的模式，缺一不可。然后，当技术融合之后，智能化的平台能进一步提供感知能力。

区块链技术由比特币一战成名，大家都了解了该技术在金融科技中的重要性。度小满除了为业界提供了区块链平台，还特别针对时髦的ABS（资产证券化）搭建了区块链平台。目前已接入长安新生、中航信托、德邦证券等机构。

至此，技术维度上，度小满可以说是金融科技赛道上第一个没有短板的选手。没有短板，意味着发展全面、融合自然，能够轻松地面对技术演进，保持持续的学习能力。

除了技术上的融合，第二个趋势就是业务上的融合，开放银行就是这种趋势所带来的模式之一。业务的融合会逐步让金融科技公司有可能直接和银行共享收益，你中有我，我中有你。为了未来的业务融合，也许，这也是度小满一直都发展着C端业务的一种原因吧。所有业务逻辑，不管是开放平台的优化，还是算法提升，归根结底，B端效率的提高，还不就是为了C端的用户体验么。所以包括度小满投资参股哈银消金的动作，都已经是在业务融合的试验田上开始耕耘了。