中国这十年 | 微众银行李南青：发展普惠金融，助力共同富裕

作者：微众银行党委书记、行长李南青

共同富裕是社会主义的本质要求，是中国特色社会主义现代化的重要特征，是人民群众的共同期盼。党的十八大以来，习近平总书记指出：“消除贫困、改善民生、实现共同富裕，是社会主义本质要求，是我们党矢志不渝的奋斗目标”，“实现共同富裕不仅是经济问题，而且是关系党的执政基础的重大政治问题”。

习近平总书记在中央全面深化改革领导小组第十八次会议上强调：“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。”大力发展普惠金融不但能增进社会公平和社会和谐，让所有市场主体都能分享金融服务带来的实惠，还能为我国实现共同富裕“保驾护航”，因此大力发展普惠金融是我国实现共同富裕的必然要求。

2014年，作为中国金融业深化改革的产物，微众银行自诞生起便秉持着“让金融普惠大众”的使命。近八年来，微众银行始终以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚定不移地落实党的十八大以来全面从严治党战略部署，全面贯彻落实党的十九大和十九届历次全会精神，充分发挥政治核心和政治引领作用，坚持党建引领，依托科技手段，专注服务普罗大众和小微企业，闯出了一条“商业可持续”的数字普惠金融高质量发展之路。回望来路，无论是抗疫纾困，援手小微，还是创新扶贫，精耕产品，助力社会、企业和个体克服困境，并让无数像你我一样的普罗大众有尊严地享受高效、便捷的金融服务——这就是全体微众人的选择和担当，也是对“初心”的始终不渝的践行。

习总书记强调，坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕。

长尾人群代表着最为广泛的人民群众，是普惠金融的重点服务对象，增进长尾人群民生福祉是促进共同富裕的关键一环。微众银行充分关注到长尾个人客户的金融需求，自成立之初即依托数据科技能力，不断推出普惠型金融产品及差异化服务，努力让每个人都平等地享有、获取可持续金融服务的权利。

以微众银行在全国首创的面向个人客户的数字普惠金融产品——“微粒贷”为例，目前微粒贷已覆盖全国31个省（市、区）约600座城市；累计服务逾3.4亿个人客户；约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；他们笔均贷款仅8000元，且因按日计息、期限较短，约70%的贷款总成本低于100元，有效提升了金融服务覆盖面、可得性和满意度。

微众银行还全面加强对特殊客群的关爱保障。2016年，微众银行微粒贷业务专为听障人士开通了远程视频身份核验流程，并聘请专职手语专家组建了一支手语服务团队，协助客户完成借款流程以及借款前后的咨询。2021年，针对视障客户，微粒贷又启动了信息无障碍优化项目，为视障人士提供无障碍的金融服务。2021年10月，微众银行则推出了适老化的“微众银行App爸妈版”，组建老年人专属客服团队，并持续优化面向听障、视障等客户的无障碍服务，让金融服务更温暖、更便捷，仅2021年，该三项特殊金融服务就已达200万人次，受到这些特殊群体和社会各界的广泛好评。

近八年来，微众银行广泛服务了个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体，已累计为全国3.4亿个人客户提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，并覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等重点普惠金融客群，不仅为扩大中等收入群体规模，同时也为服务重点帮扶保障人群尽了微众的绵薄之力。

作为中国经济中最为基础最具活力的企业群体之一，小微企业是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。然而小微企业融资难、融资贵一直是个世界性难题。近年来，我国银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展。数据统计显示，2022年二季度末，我国普惠小微贷款余额21.96万亿元，同比增长23.8%，小微企业融资难融资贵问题得到有效缓解，但与广大小微企业的需要和新发展阶段的要求相比，仍存在一定差距。

专注服务实体经济、小微企业是微众银行的初心和定位，近八年来，微众银行坚决贯彻落实中央决策部署，持续加大对小微企业的金融支持力度，始终将服务实体视为最大的社会责任，协助他们在激烈的竞争中成长壮大。

针对小微企业“短小频急”的融资需求，微众银行基于发展业务的核心驱动力——金融科技能力，在全行业首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——“微业贷”，在积极提升客户服务效率和用户体验的同时，进一步挖掘向实体经济让利空间，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现风险可承受、成本可负担、发展可持续。

截至2022年6月末，微业贷已深入触达全国29个省、自治区、直辖市，累计服务近280万家小微企业，授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。

微众银行还积极创新“政银担”“银政保”等服务模式，形成“几家抬”合力提升小微、科创企业金融服务获得感，并已在湖南、深圳落地。其中，基于对科技创新小微企业经营特点、融资需求的充分调研分析，微众银行有针对性地推出了科创金融产品——“科创贷”，并围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。

促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。全面推进乡村振兴是缩小城乡差距、建设社会主义现代化强国的重大战略。微众银行充分发挥自身的定位优势，践行“让金融普惠大众”的使命，持续做好脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，扎实推进助农惠农，陆续上线相应的农业金融产品，为实施乡村振兴战略持续贡献金融力量。

以微粒贷金融乡村振兴项目为例，微众银行与合作银行一起定向为国家乡村振兴重点帮扶县贡献税收，助力国家乡村振兴重点帮扶县的各项工作。在具体业务工作中，微众银行借助数字银行特性和金融科技优势，通过该项目融合产业协同发展，变输血为造血，实现乡村产业振兴可持续发展。截至2022年6月底，微众银行微粒贷乡村振兴模式已落地全国38个县域，其中包含5个国家级乡村振兴重点帮扶县，项目上线至今累计为全国各县域贡献税收超过2.7亿。新增税收由落地县政府用于各项基础设施、打造特色鲜明的主导产业、修复乡村生态环境，推进美丽乡村建设，发挥了重要而积极的作用，因而深受当地政府、企业和人民群众的好评。

与此同时，微众银行还积极开展农业供应链上下游的金融业务，目前，已与饲料、农机、化肥、种子、农药等农业细分行业的超50家核心企业达成合作，以支持链属企业发展，带动产业链稳定发展，带动各地就业与生产，带动乡村振兴。在认真做好过渡期脱贫人口小额信贷工作方面，截至2022年6月，微众银行已为133万脱贫客户发放贷款约160亿元，有效支持了乡村振兴和农村实体经济发展。

促进全体人民共同富裕是一项长期任务，科学技术作为第一生产力，在推动实现共同富裕的过程中发挥着重要作用。可以说，推进高水平科技自立自强，不仅是实现共同富裕的根本驱动力，也是实现共同富裕的首要保证。

过去几年，金融供给侧结构性改革逐步向纵深拓展，国内银行机构不断加大科技资金投入和科技人才引进，加快数字化转型步伐。微众银行坚持将金融科技作为重要的创新利器，持续应用于安全与合规两大金融核心领域，为业界发展积累了丰富的实践经验，助推中国普惠金融高质量发展。

作为国内首家数字银行，金融科技是微众银行推动普惠金融发展的核心引擎，也是微众银行的一大优势。凭借领先的科技创新能力，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，同时实现了这三个目标。在有效满足普罗大众和小微企业小额高频金融需求的同时，为实现既“普”且“惠”的发展目标提供了有力支撑。

习近平总书记强调“把科技的命脉牢牢掌握在自己手中”。开业之初，微众银行就沿着习近平总书记的指示方向，集中资源在一张白纸上搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。基于此，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至2.2元，不到国内外同行的十分之一的水平，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。该系统上线以来，实现了24*365无间断运转，目前已成功服务超过3.4亿的客户，实现了单日交易峰值超过7.9亿笔，产品投放最快速度为10天，产品可用率达到99.99975%的行业前列的系统处理能力。

全方位的科技运用，使微众银行成为国内首家获得国家级高新技术企业认证的商业银行，也使微众银行的各项成本持续优化、风险不断降低、效率显著提升、服务范围有效扩大，从而为践行普惠和服务小微奠定并夯实了基础。

站在新的历史起点，进入新的发展阶段，中国共产党第二十次全国代表大会是在全党全国各族人民迈上全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的关键时刻，大力发展普惠金融的意义变得愈加凸显。微众银行将坚守“让金融普惠大众”的初心使命，坚定“微+众+科技”的战略方向，埋头苦干、砥砺前行，以高质量普惠金融发展不断满足人民日益增长的美好生活需要，协同推进全体人民共同富裕，以更加优异的成绩迎接党的二十大胜利召开！