启动养老规划常见的“误区”和“心魔”，小心这些坑
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养老是个大问题，但不少90后、00后小伙伴都会觉得，现在开始规划养老，未免为时过早。
而“上有老、下有小”的80后们，心知应该开始为养老做准备，但也是“道理都懂”，就是难在“开始动手”。
知易行难，从心理学来讲，有些“心魔”可能成为我们为养老及早准备的障碍。
即时回报偏好：
更想拿“桌面上”的钱
心理学家做过一项测试，要求一群人做两道选择题：
1、 现在拿到100美元，还是一个月之后拿到120美元。
2、 12个月之后拿到100美元，还是13个月之后拿到120美元。
第一题，大多数人选择了现在拿到100美元，虽然等一个月收益就能高20%；
但第二题，大多数则选择了13个月之后拿120美元。
这个测试告诉了我们，“远见”往往知易行难，“眼前回报”的吸引力是强大的。而当桌面上没有“立刻就有回报”的选项时，人们的行为才会更加理性。
养老储备是“留给数十年后的自己”的礼物，更想拿“桌面上”钱的偏好，会弱化人们的决策理性和提早启动养老储备的决心。
“舒适”的拖延：
不想改变
当人们面对未来不确定事件时，总是会努力忽视或者贬低这件事的重要性，以此为借口，沉溺于当前的享受。
减肥塑身、戒烟戒酒，都会遭遇这样的心态。
当面对发生在几十年后的退休养老需求、面对从传统理财向养老金组合切换时，这种心态或许会更加明显。
对不确定性的恐惧和回避，以及对“保持原样”的偏好，导致人们也不愿对养老规划做出改变，或者干脆对即将面对的养老需求视而不见，
在“舒适”的拖延中，白白流逝了储备资金、利用复利效应的大好时光。
确定性偏好：
你要告诉我一定能赚多少
要提高养老金账户的中长期投资回报，需要开展多元资产配置，账户的投资收益无可避免会出现波动，甚至可能出现亏损。
对一些小伙伴而言，“赚200元的快乐远不能抵消损失100元的痛苦”，
参与企业年金、个人养老金计划常常希望能够“一定保本”，“一定可以获得X%回报”。
而当这样的承诺不可能呈现在面前时，或者在频繁查看账户投资收益的过程中，容易产生怀疑、动摇甚至恐惧心理，
最终减额参与、拒绝参与或者提前退出养老金计划，从而失去长期增厚养老储备的机会。
信息过载和惯性决策：
嫌太麻烦，只想“躺平”
选择太多可能会导致无法做出选择。有一项著名的消费行为研究显示，商场里陈列简约的货架比琳琅满目的货架，更容易吸引顾客快速完成采购。
养老财务规划时常也是一样，你一言我一语，众说纷纭，信息多、选择多、产品多、策略多，会让人不知所措，抵触去深入了解、分析、比对，选择和优化最适合自己的方案。
结果导致有些人或视而不见，或墨守成规、随波逐流，未能及时进行适当的规划决策。
在这些“心理障碍”的影响之下，我们或多或少会陷入一些养老的误区，比如总觉得养老尚早，等等也不晚；或者退休了就花得少了。
但这些常见的认知，细细想来，实则经不起推敲。
而没有深入思考的我们，就落入了这些养老规划认知的“误区”。
误区一：养老尚早，等等再说
对于00后、90后、甚至80后的小伙伴们，可能觉得养老尚早、现在就考虑养老过于保守和担心，或是干脆抱着得过且过的态度、不愿正视现实。
养老问题真的可以一拖再拖吗？
我国目前预期寿命已达78.2岁，且呈逐年递增趋势。假定退休时间不变，那么退休后无工资收入的时间将越来越长，养老资金储备需求也将越来越多。
越早开始为养老做准备，其实越轻松。假如25岁开始每月固定为养老储备1000元直至60岁退休，抑或推迟至30岁、40岁、50岁再开始，最终累计的资金量如下表。
假定年化收益率为8%，计算不同年龄开始累计养老储备的金额。计算结果如下表所示。
（注：此处假定8%，主要参考全国社会保障基金理事会18日公布社保基金年度报告(2021年度)报告：社保基金自成立以来的年均投资收益率8.30%，此处只用于说明不同年龄开始储备差别较大，不预示未来收益，基金有风险，投资需谨慎。）
注：数据为四舍五入处理之后的结果。仅做为模拟案例展示，不预示未来。
可以看出，25岁开始与50岁开始所累计的养老储备金额相差约13倍。
因此养老早规划，是睿智的前瞻表现，不仅不多余，而且很必要。
误区二：钱不够用，如何开始
钱不够用是“月光族”们面临的主要问题。是不是钱少就不能储备养老了呢？其实换个角度想，钱少也有日积月累的“小幸福”。
表：不同年化收益率、不同投资金额下累积储备额（单位：元）
注：假设投资年限为20年。数据进行了四舍五入处理。收益率仅为模拟测算使用，不预示未来。
可以看到，即使每月只攒50块钱，20年后也可以得到一笔可观的资金。
因此，与其焦虑如何赚更多钱后，再开启养老计划，不如现在就从“零花小钱”入手，合理定制储蓄计划。
误区三：教育储蓄没问题，养老储蓄难坚持
“自己吃苦没关系，再苦不能苦孩子。”、“与其现在担忧养老，不如规划子女兴趣班的学费更实在。”
这可能是大部分父母的心声。
造成这一现象的原因是我们将教育储蓄与养老储蓄划分在不同心理账户中，想给子女更好的教育，因此早早规划，但对于自己的养老问题却迟迟提不上日程。
殊不知，如果没有做好养老规划，退休后可能给子女带来很大的经济负担。
因此，几乎倾其所有为子女筹划未来的父母们，也要尽早行动起来，为自己的养老筹划未来。
误区四：退休即“归隐山林”，不用多花钱
在大多数人的认知当中，退休时已不需要再为子女筹备资金、偿还购房贷款等，只需要满足基本生活需求。
因此，退休后的开支会减少很多。
但是，这种情况或许只是出现在身体一直健康且没有更高品质生活追求的前提下。
尤其是医疗护理的刚性经济负担一定不可忽视。
中国老龄委《国家应对人口老龄化战略研究总报告》显示，60岁以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍。
如果想在中高端养老院安享晚年，每月的支出一般得有几千甚至过万。
通货膨胀也是不能忽视的问题。
假设未来20年的年通胀率为3%，这就意味着如果想维持每月5000元消费的生活水平，在20年后需要每月拿出8768元。
误区五：我有“房子”，我怕啥？
“我有多套房产，还需要规划养老吗？”、“每年买个金项链，养老规划无所谓。”
这可能是一部分人的想法，认为养老规划不是他们需要考虑的事情。
虽然房产等固定资产的充足储备，可以让大家心里有“底”，
但是如果退休后突发重病，急需现金，房产、贵金属变现能力有限，若要快速变现又势必折价。而且，日常的生活开支也离不开短期资金的支持。
此外，“以房养老”的做法，还可能涉及土地使用权到期处置、房屋价值波动等风险。
因此，现金流是养老理财规划中不可被忽视的部分。
在有了房子等固定资产作为“底气”的同时，也要储备好充足的流动资产。
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数据及图表来源：易方达投资者教育基地
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- 结语-
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