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前段时间我帮男友申请了意外险理赔，这也是今年的第三次理赔。![]()
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这个因为小猫在短短一年内挨了9针的倒霉蛋，每次打针时都叫嚣着「再也不碰那只坏猫了」。结果呢，每次抱的最爱不释手的不还是他？呵呵，口嫌体直的男人啊。
因为这次理赔时，除了提供常规资料外，还要求提供工资流水或者社保缴纳记录，并要求寄送发票原件，这是前两次理赔时没有遇到过的。寄送原件我是没有异议的，这也是常规操作，之前没让寄送大概是因为金额比较小，理赔老师那边就睁只眼闭只眼了。咱们不能总用非常规的标准去衡量。审核宽松的时候算咱们幸运，但等让按正常流程走的时候，咱也得理解。可是让提供工资流水或社保缴纳记录这事吧，虽合情但有点不合理了，毕竟投保这个产品时，也没有对工资或者社保的要求。不过我也不想为了一个可以轻松拿到的资料和保险公司掰扯，还是乖乖地截图传了上去。经此理赔，我有理由担心男友后期再投保同家保司的意外险大概率会被风控。![]()
不知道大家有没有同样的感受，现在线上意外险的风控是越来越严了，很多人提交保单时，会出现类似下图的提示👇像最近就有许多读者朋友们反馈，在投保 小蜜蜂 意外险时被风控拦截了。
很多人发现自己被风控时，会担心这属于拒保记录，影响以后买保险。其实这两个完全不是一回事哈。风控的全称是风险控制，是金融业很常见的一个名词，指的是采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性。保险风控也是保险公司为了风险回避而设立的一种门槛。只是保险产品的风控一般不是通过人为审核决定的，而是由大数据风控模型决定的。我们在填写完资料后点击提交保单时，可能只有短短几分钟，但这期间，这些信息会通过保险公司的风控模型自动筛一遍，通过分析职业情况、健康情况、行为习惯、财务状况等，再结合核保规则、理赔记录等，给我们综合评分。如果评分过低就会被判定为高风险用户，保险公司将会采取拒绝或者限制投保的方式来进行风险风控。比如满分是100分，风控系统发现被保人负债过高，扣10分；又分析出被保人常年熬夜看剧，刷短视频，再扣5分；还发现被保人常在网络上搜索带病投保相关的信息，继续扣20分......就像不同产品的健康告知不同一样，每家保险公司的风控模型也不一样。如果发现自己被风控，也不用非要知道风控原因，大部分保险公司都不会告诉我们具体原因，因为大概率他们自己也不知道，需要授权技术人员通过后台系统查询才能调出具体的原因。而且就算知道了原因也没有啥用，这种情况下，建议先问客服有没有解决办法，如果没有，就不要纠结，换投其他产品，才是解决问题最快速的方法。![]()
考虑到被风控的可能，我特意找了两个意外产品来做替补队员，如果你们也有同样的问题，不妨可以参考一下哈。
PS：如果小蜜蜂 是可以正常投保的，还是更建议小蜜蜂。
一、无忧保综合意外险
购买渠道——支付宝
今年的无忧保是由众安承保的，一共有3个版本，不同版本的产品责任都是一样的，只是保额不同。它比较好的地方在于，意外医疗部分可以报销自费药，这点和小蜜蜂一致。不过它针对自费药的报销比例是80%，而非100%。微信和支付宝上的保险都采用的大数据推送机制，不同人看到的产品可能不一样。
比如护身福这款产品，有人看到的承保公司是太平洋，也有人看到的是平安财险。但我用了好几个人的手机确认，哪怕承保公司不一样，产品责任还是相同的。这款产品的意外医疗责任比较中规中矩，只能报销社保范围内的费用，可点之处在于意外医疗的保额比较高，最高能有20万的报销额度。另外它还有个特定传染病身故责任，比一般意外险的保障范围要宽一些。
其实咱们很少公开推荐支付宝或者微信平台的产品，主要是因为我们拿不到产品条款之外的信息，比如研发、售后等闭环服务的信息。不要小看这些信息，咱们表面上买的是保险产品，但其实不止产品本身。最关键的是这两个平台的理赔我们干涉不了，所以也无法提供完善的理赔协助服务。如果你的自主学习能力是足够的，而且不怵找资料、上传资料这些事情，各大app也玩得很溜，那么可以考虑通过支付宝、微信这种平台投保。理赔肯定是没问题的，只是需要自己多花些心思与精力，没有一个可以一对一协助的人。如果你完全看不懂医院的检查单、发票等资料，无法把它们分门别类，或者对于填资料时候的文字表述非常头疼，需要专员协助，那么更建议选择能有专员对接，提供理赔协助的平台投保。最后感叹一句，现在的大数据时代真是让人享受便利的同时，又会让人深感没有隐私，产生厌恶啊。
不管咋说，还是希望保险公司在运用大数据的时候，能更加人性化一些吧。![]()