金盈年年｜养老这件事你一定要有一张底牌
看到一个很迷惑的新闻。
现在招聘网站上几乎都没有35岁以上的选项了，这会又来一出60岁以下都算育龄，合着真的是「社会主义一块砖，哪里需要哪里搬」？
不过从这个新闻，也隐隐品出两个信息 ：
①预期的人均寿命在提高
②国家养老金库存不足
就像古话常说，人生七十古来稀，现在如果真的70就驾鹤西去，都算「英年早逝」吧，毕竟60岁以下都算育龄青年了。
其实人均寿命在延长的这个问题从保险精算定价使用的生命表的变化中也能看出。像2016年的第三套生命表与2005的表对比，人均寿命就提高了近3岁。
至于养老金库存不足的问题是老生常谈的了。因为我国目前的养老金发放机制是「现收现支制」，也就是现在退休的老人领到的养老金，是从现在年轻人交的社保中扣除的。
所以如果低生育率持续下去，社会上的年轻人会越来越少，老人越来越多，养老金会愈加捉襟见肘。
图片源自《中国养老金精算报告》
如果大家都不愿意生孩子，社会主义接班人没有了不说，未来老人的退休金来源也没有了。
至于为什么说商业养老金是个好的解决方法，之前已经讲过很多次，这里就不展开讨论了，对此还有疑问的读者朋友们可以点开这篇：我给自己买养老年金的10个思路节点
这篇文章完整记录了关哥之前给自己投保的光明慧选 养老金的心路历程，很有参考意义。
顺便再欣赏下关哥的这张表，简直就是梦想中的养老表呀。
慧选依然在售，但转成了线下单的销售方式，投保过程也比较复杂，且有地域限制，这段时间我们也在找能同样和它媲美的产品。寻寻觅觅终于找到一款，巧的是，依然是光大永明人寿承保的。
不得不说，光大永明在年金这件事上，一直很优秀啊。
感慨结束，直接上产品，看看它究竟哪里好。
这个产品叫金盈年年，分成AB两款。
能感觉到保险公司的「野心」，同一个产品的AB款居然是完全不同的形态，可以完美适配不同的需求。
光大永明的内心OS可能是：管你喜欢哪种类型，我通通都可以。
我们再用表格的形式直观看下这两款的区别：
一、A款特点
A款是活多久领多久的终身款年金，主要亮点在于：
1.保证20年领取
这句话翻译成大白话就是：不管你能活多久，反正这个年金至少能给够你20年该领的钱。
比如张三选择从60周岁开始领取，保证20年领取也就意味着：从60岁到79岁这20年内，如果张三身故了，保险公司要把他剩下年份里没有领完的钱一次性赔付给他的受益人。
如果张三在79周岁后还活的好好的，每年还是照常领取年金，一直领到他身故为止。
2.有效保额每年递增3%
保额就是每年可以领取的金额。
从领取那年开始，每年领取的金额都比上一年多3%。
请注意，这里是每年都比上一年的领取金额多3%，而不是比第一年的领取金额多3%，也就意味着，这属于复利的递增方式。
如果时间足够长，后面的递增金额不容小觑。
还是以35岁的张三举例，如果每年交10万保费，交5年，选择从60周岁开始领取。
他60周岁当年可领取的金额是44500元，然后每年领取的金额都在前一年的基础上递增3%：
二、B款特点
B款是领到85周岁就结束的定期款，没有保证20年领取的设定，保额也不会递增。但前期领取的金额会比A款多，亮点也不少。其中最大的优势是：
满期可一次性领取10倍保额
满期指的是到合同终止期，也就是85周岁那年的保单周年。
如果被保人此刻还生存，就一次性领取10倍的年金，然后合同就结束了，第二年也没有年金领了。
假设张三投保B款，从60岁开始，每年可以领取5万元的年金，若张三到85岁的保单周年日依然健在，就一次性给他50万的满期金，合同终止。
至于这个设定好与不好，就见仁见智了。
有些人会觉得，很有信心能活到85岁，拿到10倍保额，相当于把未来10年的年金一次性拿到手里了，简直爽歪歪啊。
倘若你更希望能给孩子「谋利」，努力活到85岁拿到一大笔钱，然后留给子女，那也可以选择B款；
养老金是个绕不开的话题，因为人总会老，总会退休。
退休其实是人生的一个新的开始。人在年轻的时候，通常因为忙于工作而没有时间和精力去做某些梦想的事情，在退休之后就会有充足的时间去完成。
退休之前，人们通过出卖时间、出卖精力甚至出卖体力去挣钱，但是最缺的是自由支配的时间。换个角度说，退休是人生第二春的开始。
其实，退休并不完全取决于人们的年龄，而是取决于是否有足够的养老金。
如果有充足的养老金，甚至是可以提前步入退休阶段的。但如果没有储备足够的养老金，即便是到了法定的退休年龄，也只能“退而不休”。现在也能看到有些老人因为退休金不足而不得不继续工作。
没有准备商业养老金不代表退休以后就过得不好，准备了也不代表以后就能过得特别好，但至少差不到哪去。它决定的是养老生活的下限问题。
看到这的你，准备好你的「底牌」，迎接「人生最好的年纪」了么。
如果有想复习下既往年金类型文章的朋友，可点击左下角的「阅读原文」即可。
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