金满意足臻享版｜聚沙成塔的好工具

和好友聊天，她表示最近有点焦虑。

简单交代下故事背景：

好友去年9月底才开始准备考研，没过国家线基本也在意料之中，但也就差个十几分，所以打算再战。

因为是在互联网公司，很难在工作之余，再挤出足够用来学习的时间和精力了。算了算房贷、物业费、生活费、培训班费用等基本开销，存款大概能撑个两年。于是，年初的时候就果断辞职了。

我不大会安慰人，只能喂喂「心灵鸡汤」：通常当有破釜沉舟的勇气去做某件事的时候，结局都会是Happy Ending，你会成功上岸的。

她表示她知道，她也不做没把握的事。

但是万万没想到，没有收入的感觉会让人这么难受，虽然知道存款还够花个一段时间，但现在看到个稍微贵的东西，真不敢买，总怕突然出现需要大额支出的事情。

的确，在存款金额尚不能让人彻底躺平的情况下，收入断流这件事总会带来些惶恐。

本质上，让她担忧的并不是「现金」问题，而是「现金流」问题。

这让我瞬间想到了增额终身寿和年金险。（请原谅我的职业病）

之前做顾问的经验：大部分女性都会更喜欢年金这种细水长流型：每年都可以领，今年花光了还有明年，源源不断的现金流更能带给她们充足安全感。

偏爱增额寿的，则是男性偏多。他们更喜欢掌控现金的感觉，复利递增，账目数字不断滚动的感觉更能得到青睐，想用钱的时候，自己决定减保金额的不被束缚感也更让他们愉悦。

不同喜好的背后原因也各异，很有意思。

这也是为什么我们总说：抛开需求谈产品，都是耍流氓。

刚好上篇文章 金盈年年｜养老这件事你一定要有一张底牌 有介绍过养老年金，今天我们再来说一说增额寿这个险种。

之前我们说年金的时候，定义它是：一笔定时、定量、定向的现金流。

什么时候领，一次领多少，谁来领，都是投保前就已知悉了的。

增额寿则是：不定时、不定量、但定向的「伪现金流」。

增额终身寿险的本质是终身寿险。

与传统寿险不同，增额终身寿险保费不变，可最终赔付的保额会随着时间不断复利增值。

随着保额的不断递增，现金价值也在递增，由此兼顾了人身保障和稳健投资的两种属性，所以很多人会把它当成一种中长期的现金流管理工具。

请注意哦，增额寿本身是不存在现金流的。

它的保险责任里面一般只包括身故、全残责任。理论上，它只是一个财富传承的工具：被保人身故了，赔付身故金给受益人。

但因为它后期的现金价值极高，所以当需要用钱时，可以操作减保或者退保，拿到高现价，从而达到「储蓄工具」的作用。

与年金相比，增额寿少了纪律性，但多了些灵活性。

那什么样的人适合买增额终身寿呢？

其实从现实场景来看，增额寿的受众范围比年金要广。

年金的功能属性太强了，但真的去规划10年后每笔资金用途的人却太少太少了，年金险的纪律性在大多数人眼中并不是个优势。

反而是增额寿不会主动释放现金流的产品「还」了消费者们一个「资金用途自由权」。

所以很多没有明确用钱需求的人都会选择增额寿，比如：

想攒点钱，短期内不会动，可也不确定什么时候用，希望能比放银行利率高些；

想买年金，但现在还有房贷或者孩子刚出生，担心中间急需用大钱，但那时候年金还没有开始领；

……

诸如这种，对纪律性没有强需求的，都很适合增额寿。

以及还有一种需求也合适，这也是增额寿最本质的作用：做身故传承。

想加大保费杠杆给后代留一笔钱的，增额寿也是个好选择。

当然前提条件都是，在保障类型的保险配置齐全后，还有余钱，且投入到增额寿里的保费至少是5~10年内不急用的钱。

能发现，不管是一次性缴费，还是分10年、20年缴费，这款产品都是在第7年、8年的样子，现金价值才能超过已交保费。

这里说的贷款并不是通过银行之类的金融机构，而是直接通过保险公司。不会上征信，也不影响保单效益。最多可以贷出现金价值的80%，六个月内连本带息还上即可。

每个阶段的贷款利率不一样，最新信息在官网或者官微都可以查找。像金满意足臻享版最新的贷款利率是4.5%。

我们再以30岁的张三为例，看下具体的现金价值表现：