盘点那些高危职业也可投保的保险产品
接到一个通知，在9月29号之前，守卫者5号会放宽基本保额和承保职业的限制。
这种好消息必须得喜大普奔啊。
由于大部分保险产品承保的职业范围是1-4类，导致消防员、刑警、货车司机等5-6类职业人群的产品选择范围一直比较狭窄。
能理解保险公司也是为了控制风险，但高危职业对保险的需求度其实比普通人群的更高。
很早之前听某用户说，他之前是在炼钢厂工作的，在亲眼目睹了一同事不小心掉进钢水后，他就把工作给辞了。
「你无法想象这种痛苦，一瞬间的事情，连救都不用救。感觉人真的特别脆弱，很多时候，人真的太渺小了，一个不小心，就没了。」
我至今还记得他给我发的那段文字，也记得他问我的那句：我现在不做危险工作了，能投的产品还很多，但假如，我之后又做回高危工作了怎么办？
「我感觉我辞职是有点冲动了，但我是真怕了，怕死，我还没结婚，可我也不知道我能不能找到其它的工作，我已经待业快半年了，如果找不到，我可能还得做这个」
有些人是因为生计，有些人是因为信仰，有些人则是因为责任感......选择从事高危工作的理由千千万，每个人都值得被尊敬。
今天刚好借机盘点下高危工作也可投保的保险产品，希望这些经常与危险事情打交道的群体也能拥有可以保障Ta们的保险「护身符」。
四个险种里，意外险对职业的限制最为严格。
扒拉了一圈产品，最后找到这两个综合实力比较强的选手，大家可以参考下：
1.众安勇者无惧
投保年龄：18-60岁
优势：
保费适中，且职业更加细分，4类职业与5-6类职业保费定价不同；
4类职业比较尴尬，危险系数没有5-6类职业那么高，但确实又比1-3类的高。比如外卖员、客车司机之类的工种。
提到高危职业意外险，普遍的反应就是一个字「贵」。如果真的是5类及以上的职业也就算了，毕竟高风险就要承担高保费。
但4类职业的人可能就很难接受这个保费差异，所以勇者无惧的区分定价就在一定程度上解决了4类职业人群对于意外险保费的困扰。
比如勇者无惧计划一，5-6类职业人群投保需要318元，4类职业投保仅需148元。
不足：
意外医疗部分仅限社保范围内；
作为一个高危职业意外险，勇者无惧的保费并不算高，保险责任也较为全面：意外身故、伤残赔付，意外医疗报销，意外住院津贴责任都有。
只是意外医疗的报销范围略有些差强人意，不支持报销自费药。
不过意外险的意外医疗责任本就是为了转移一些「不那么严重」的意外伤害，毕竟报销的总限额在那摆着。真的特别严重的意外伤害，花销通常不菲，这部分的开销主要通过百万医疗来报销了。
所以这就要看个人投保意外险的主要目的是啥了，如果只是想转移较严重的意外风险，这点「不足」还是无伤大雅的。
2.蚂蚁保-高风险职业意外险
这个产品是支付宝平台的，承保公司是国泰。
投保年龄：18-55岁
优势：
意外医疗不限社保内外；
这个产品比较好的地方就在于意外医疗的报销范围，甲乙丙类都可以报销。对这点比较在意的读者朋友们可以重点关注下这个产品。
能报自费药的高危职业意外险确实不多。
不足：
保费较高；
该产品的保费成本可以说是比较昂贵了。10万保额，36-50岁的人投保，一年保费需要1599元。
与上面的勇者无惧相比，最大的区别也就在于意外医疗的报销范围而已。所以个人认为，该产品更适合那些极容易在工作过程中受伤，且无团险保障的工种投保。
可能很多读者朋友不大清楚，百万医疗险对被保人的职业限制一直都还挺严格的。
因为百万医疗的保险责任是对住院产生的花销进行报销，并没有意外或者疾病的限制。高危工种在工作期间发生意外的概率更高，所以承保的职业范围一直比较窄。
大部分产品都有1-4类的职业限制。目前有这3款不错的产品，对职业的限制较为宽松：
1.支付宝-好医保长期医疗
这里需要注意下，支付宝上有很多好医保，这款是中国人保承保的保证20年续保的好医保长期医疗，不要和其它的好医保弄混淆了哦。
好医保长期医疗的承保职业应该是我目前看过的百万医疗中最宽松的一个了，只要不涉及以下职业均可投保。
投保年龄：0-60岁
优势：
保证续保20年；
百万医疗保证续保的重要程度毋庸置疑，20年的保证续保也是目前最久的续保承诺。
不足：
不包括细胞免疫疗法的报销，癌症院外药的报销比例为90%；
好医保长期医疗的保障责任没啥大问题，唯二的问题就是：①报不了CAR-T。②癌症院外药不能100%报销。
CAR-T技术还不算成熟，短期内能在临床上常态化运用的概率极低，哪怕不能报销该项，实际影响倒也不大。
但癌症院外药的使用场景却非常常见，现在大部分产品针对癌症院外药基本都可做到100%报销，癌症院外药一个疗程的费用大约5~30万不等，10%的差额也不是个小数字。
2.平安e生保互联网长期医疗（费率可调）保险产品组合
e生保也是一款保证续保20年的产品。职业限制比好医保长期医疗要严格些，从事以下职业的无法投保：
投保年龄：0-55岁
优势：
保证续保20年，包括CAR-T疗法；
e生保的优势较明显：保证续保时间久，并且包含新型的癌症治疗方式报销。
不足：
癌症院外药责任为附加险，不保证续保；
不过e生保的不足也很明显，它癌症院外药责任并非主条款里的可选责任，而是一个单独的1年期附加险，并且条款上说的很清楚，该附加险不保证续保。
也就意味着，如果该附加险停售，就不可续保了，或者确诊癌症后，也不能续保该院外药附加险了。（但是可以报销确诊后3年内的癌症院外药费用）
3.医享无忧惠享版
之前在 医享无忧惠享版｜充满善意的百万医疗 这篇文章里有梳理过这个产品。
它的承保职业较为宽松，1-6类均可投保。
投保年龄：0-80岁
优势：
费率优惠，基础责任扎实；
医享无忧惠享版的保险责任很扎实，一个百万医疗险该有责任它通通都有：门诊手术、特殊门诊、住院报销、住院前后的门急诊、癌症院外药，甚至质子重离子和CAR-T也被包括在产品责任里。
不足：
保证续保的周期不够久；
比起20年续保，它的保证5年续保确实不那么够看，不过能保证续保的产品总还是比不保证续保的产品好的。
能承保5-6类职业的重疾险，近几年是越来越少见了。
好在瑞华人寿最近推出一个宽松投保的政策，降低了守卫者5号的投保门槛，高危职业的朋友选重疾险可以重点考虑这个，9.29号之前都可参保。
守卫者5号
具体分析：守卫者5号｜多次重疾，冲！
投保年龄：0-55岁
优势：
重症多次赔付不分组，轻中重症共享6次赔付，且重症保额是递增赔付的；
守卫者5号是一款产品形态很新颖的重疾险，区别于传统的轻中重各自赔付的产品，它的轻中重症没有单独的赔付次数限制，这三者加一起赔付次数不超过6次即可。
不足：
保障期限只有终身可选，保费较高；
多次赔付重疾险的保费成本总是不便宜的，终身多次赔付的重疾险更是如此。
守卫者5号暂时没有保70岁的选项，只能保终身。
虽说能保终身就尽量选择保终身，但对于预算不那么充足的朋友来说，也许本来打算牺牲保障时间，先投一个高保额的产品，那守卫者5号就无法如愿了。
定期寿险的职业限制并没有那么严苛。不少不错的定期寿承保职业都是1-6类：
1.大麦2022
具体分析：大麦&定海柱｜定期寿险扛把子
投保年龄：18-60岁
优势：
保费低，免责条款少；
大麦2022算目前定期寿市场的地板价产品了。
其实定期寿险很简单，因为它们的保障责任基本一致，在满足投保要求的情况下，选一个保费低，免责条款少的即可。
大麦2022的免责条款只有法定的3条：①故意杀害不赔 ②两年内自杀不赔付 ③刑事强制措施导致的身故不赔。
不足：
部分职业有保额限制；
从事以上职业的人群可选择的保额有限。
2.定海柱2号
具体分析：大麦&定海柱｜定期寿险扛把子
投保年龄：18-60岁
优势：
保费低，可选私家车意外身故额外赔付；
定海柱2号的保费比大麦还要低一些，如果平日私家车出行较多，还可勾选私家车意外身故额外赔付责任。
不足：
免责条款较多；
平心而论，定海柱的免责也算正常，只是比起法定的三条以外，多了一条酒驾、无证驾驶、驾驶无证车辆。对这点比较介意的读者朋友们需要重点关注下。
以上就是本次的高危职业可投保产品的盘点了，如果各位读者朋友有发现其它的产品，也欢迎留言补充。
最后祝福所有人，无论从事什么工作，都一切顺遂，平平安安呀。
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