囊中羞涩的年轻人该如何买保险
最近有位刚毕业的读者来预约咨询。
21岁的小姑娘，通过公众号系统性地学习了些保险知识后，在顾问老师的帮助下，最后成功投保了重疾和百万医疗。
因为预算有限，所以重疾保额只选了10万，两份保单加在一起，一年保费1000出头。小姑娘很开心地给我们留言，表达自己的激动。
正感叹现在的年轻人保险意识真强时，关哥发来信息，也在感慨这个事情，她说的很直接：「我可太喜欢这姑娘了」
小姑娘之前有买过一份意外险，所以预约后重点也很明确，就是要投保重疾与百万医疗。
姑娘很可爱，电话里还特不好意思地和顾问老师说，姐姐，我现在工资好低呢，可能买不了太贵的保险。
顾问老师也可爱回应：妹妹，我像你这么大的时候，发工资时就想着吃和玩了，你能想到买保险就已经领先90%的同龄人了。
经过一段时间的沟通，小姑娘最终决定按如下方案投保：
其实一开始，顾问老师是建议小姑娘考虑定期重疾险，同预算的情况下，选择的保额可以更高些。
不过小姑娘也很有主见，她表示自己转正后，公司会给自己投保团险，团险的重疾保额也有20万。
之所以想自己再投保重疾险，是因为明白不能光指望团险，万一后期团险福利没有了或者自己离职了，就又会裸奔。而且自己现在年纪小，投保的保费也低。
但至少这一年半载内，团险里的重疾也可以算作她的已有保障，所以她想趁着年轻健康，买一份终身多次的重疾，作为团险的补充。
她不想买定期重疾，一方面是担心后期体检出什么毛病，再想投保都难，等定期重疾到期后，自己就没有保障了；另一方面是对自己有信心，保额低只是一时的，相信不用很久，自己就能买得起更高保额的终身重疾了，这一份，只是短期内的过度而已。
我们非常欣赏这姑娘，不仅因为她的思考能力，更因为她的态度与执行力，对待保险都如此，对待生活中的其它事情肯定更是如此。
大家都是从这个年龄段过来的，这个阶段大部分人可能还在花父母的钱，能有几个经济特别充裕的呢？
自己能想到去配置保险已是难得，真的去执行投保这件事更是稀缺。
大多数人可能还卡在「我想买但我现在还没钱」这步，但这姑娘却是「我钱不多，先有点是点吧，尽我所能」。
不要小看10万保额的重疾险，对于现阶段月薪可能只有3000的她而言，10万保额是将近3年的收入了，也是很有意义的，而且还配置了百万医疗险，严重的住院开销啥的也不用担心了。
关哥的第一份重疾险保额只有20万，我、朦朦和阿九第一份重疾险的保额也都不高，但随着工龄和收入的增加，我们的保单份数在慢慢增加，保额也在增加。
年轻时候的预算和工作好几年之后的预算肯定是不一样的，哪能一口气吃成个胖子嘞。
今天刚好借机聊一聊，囊中羞涩的年轻人该怎么买保险这个话题。
之前我们总说，买保险买的就是保额，保额越高越好，重疾险尽量选择终身保障、多次赔付的。
从配置原则上来看，是没错的。但对于初入职场，预算微薄的年轻人们来说，却很难实现，所以保险配置上就要用牺牲保障周期或者保额的方式，来降低保费成本。
配置理念大概总结就是：先考虑有没有，之后再想保额够不够的问题。
下面以23周岁的女性为例，列举月保费分别在100左右和200左右的两个方案，大家伙儿可以参考下：
方案一二最大的区别在于重疾险的选择上，一个是定期重疾，一个是终身重疾。
方案二的保费成本更高，但是终身保障，更为稳妥。
方案一的风险点在于，万一后期身体发生点小问题，不符合健康告知，核保困难，导致以后加保无门，那70周岁后就无重疾保障了。
当然，这二者没有绝对的对错之分，主要根据自己的预算以及偏好进行选择即可，如果不清楚自己适合哪种，也可以点 这里 预约我们专业的顾问老师帮你梳理思路呀。
另外提醒一点，方案里的小蜜蜂意外险有四个版本，之前遇到不少读者，想在意外险上节约成本，于是投保35元或者86元版本的小蜜蜂。
其实没有必要哈，意外险的保费基数低，一年并不能节约多少钱，而且关键问题在于，35元和86元版本小蜜蜂中的意外医疗部分是不能报销自费药的。
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PS：有不少初出茅庐的年轻人是在异乡打拼的，租房的朋友们不要忘记投保一份保租客的家财险哦。
写到这，想到前几天和好友吃甜品时，碰见的两个小姑娘。
看起来不到二十岁，满脸稚气，青春洋溢的女孩子。其中一女生大概是买了代金券，俩姑娘挤在一起看菜单，研究怎么点餐才更划算。
点过餐后，两人叽叽喳喳地讨论起了美妆话题，讲各种大牌彩妆的平替产品分别有哪些，好不好用，讲得津津乐道。
好友感叹这两人有点像以前的我们。
那时每次和好友点餐都会把团购券用到极致，遇到单价高一些的饮品或者餐品还要算算钱包余额，斟酌一会再决定。
记得有次特别想买某款防晒，但当时300+的售价对于刚实习的自己来说，着实有点贵了。
那时候刚刚流行「平替」的概念，于是做了些功课，纠结很久，最后用三分之一的价格，买了个所谓的平替产品。
现在回想，那个防晒使用感真的不好啊，涂抹到皮肤上都黏糊糊的。
平替不可能是花更少的钱，达到完全一样的效果，商家也不是傻瓜，它一定会牺牲某些东西，比如这个防晒，防晒效果是有的，可肤感就差劲很多。
但我当时用的很开心，它也确实保护我度过了那些需要外出的日子，没有让我晒伤。
如今每次被夸白的时候，都特别感谢以前的自己，没有因为那款防晒霜贵就放弃买，或者等着攒钱买，而是选择了价格便宜的那款，在需要的时候就立刻用上。
现在的我已经能消费得起比较贵的防晒了，但现在的皮肤状态并不是此时使用的防晒所带来的效果，而是坚持防晒许多年才带来的效果。
所以我理解的平替一直都是，在现有的消费能力内找寻到的有一定功效与帮助的plan B。
就像那个投保10万保额的读者姑娘一样，当实力（财务能力）不够的情况下，若没办法得到最理想的方案，就想办法去找另外的替代方案。因为需求并不会因为经济紧张就跟着消失了，需求是一直存在的。
毕竟，有方案总比没有方案强，积极应对总比摆烂不管好。
我特别喜欢关哥的这篇文章 吃货的人生，也许比较容易幸福
尤其是文章末尾处，关哥讲述自己多年前买过一本书，书的作者曾在香港Amber这家米其林二星餐厅做实习生。
当时的关哥还是一位单身女青年，没有想过花几千元去吃一顿米其林，香港这个地方也只是她旅行心愿清单上的一个地名。
但她每次看这本书的时候，都会忍不住幻想自己或许有一天可以去HK，在Amber吃顿饭。
后来许多年过去，关哥也经历了不同的人生事件：谈恋爱、换工作......不知不觉中，她真的到了香港。
在香港工作时，她每次路过中环，心里的那根弦都会被拨动下，像是冥冥中的一种感应般。后来拨着拨着，当年的那个小愿望慢慢开始发酵，终于有一天，这个愿望变成了日程表中的一项待办事项。
不管是心愿清单还是保险配置，都不大可能一蹴而就，正是因为需要时间的培育，才在最后实现的时候有种特别滋味。
所以，现在囊中羞涩的年轻朋友，不要着急，面包会有的，牛奶也会有的，做好手上的事情，时间会给你一个满意答案的。
很多时候，退而求其次并不是让步，而是另一种蓄力方式。
在还吃不起米其林的时候，饿肚子并不能明志，反而会让你低血糖。
先吃饱，哪怕是碗泡面，充饥之后再通过其它方式来达成自己目标。
买保险同样如此，买不起50万的保额就去考虑30万的，30万也贵就去考虑10万的，而不是因为嫌弃10万低，就不去配置了。
关键时刻，10万也是救命钱。
够不到月亮，就去够星星，等触碰到星星的时候，月亮也就不远了。
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