金满意足｜流量密码不是停售，而是产品自身的硬实力
金满意足臻享版 又双叒叕要下架了。
这也是它的第4次下架。
听到这个消息的我们宛如假期突遇娱乐圈大瓜的新浪程序员。
细数它的【下架史】：
2021年底下架了线上投保通道；
今年3月开通了线下单的投保方式；
遂又通知5月31产品彻底停售；
北京疫情导致收单困难，延期6月底停售；
6月只下架了15年和20年的缴费方式。
能明显感觉到弘康人寿对这款「招牌产品」的留恋与自信。
之所以乐此不疲地上演「狼来了」的故事，还不是仗着自己的产品好才这样任性呗。
其实按关哥的脾气，这种「搞噱头」的产品，咱们都不会碰的。但奈何人家产品确实有一定的不可替代性。
如果说前几次下架还可能是在试探市场与监管，那这次下架应该是板上钉钉的监管强要求了。因为从保险公司的角度来考虑，长期拥有一款「招牌产品」所带来的效益，远超一次性下架带来的收入。
思来想去，我们还是决定再来讲讲这个神奇的产品。
要想把金满意足搞明白，得先从增额寿这个险种开始说起。
增额终身寿险最早源自台湾，是寿险的一种变形，顾名思义，是保额会递增的终身寿险。
它的保险责任里面一般只包括身故和全残。理论上，它只是一个财富传承的工具：被保人身故了，赔付身故金给受益人。
但因为它后期的现金价值比较高，当需要用钱时，可以操作减保或者退保，拿到高现价，从而充当「储蓄工具」的作用。
其实最一开始，市场对它的青睐度不高，因为那时候年金险预定利率还是4.025%。
在2019年，银保监叫停4.025%的年金之后，灵活性更强，增值速度更快的增额寿才开始迎来自己的事业上的春天。
不过彼时的增额寿只是在小范围内有热度，因为那时候的金融市场异常火热，大盘突破3500点，大部分人的资金都疯狂地流向了股票与证券市场。
后来的事情大家也都知道，狂热后的资本市场迎来了凛冬，长达一年半的冰冻期，无数的资金被套牢。
普通存款、甚至大额存单利率也都一降再降，连5年期国债的利率都不到3.4%了，加上各种暴雷现象频出，手里有资金的人，也不知道该把钱流向何方。
这种情况下，增额终身寿以黑马之姿杀入场，收获青睐无数，尤其受到高净值人群的偏爱。
至少它可以保证长期稳定的财富增值，现金价值写进合同，风险几乎为零。
于是越来越多的人愿意把钱放进增额寿里，将其作为一种中长期的现金流管理工具。
不得不说，增额寿的走红也有几分【天时地利人和】的幸运。
不过走红同时，增额寿也频频受到监管点名。
本来是以死亡为给付条件的寿险，却因为灵活的减保设置，变相改变了产品的形态。
为了眼前的保费，把长期的保障性产品做成高流动性的「理财」，如此长险短做势必会导致前几年的退保率极高，从而影响保险公司的长期投资收益，最终影响到利差，产生利差损。
违背行业规律，损害长期发展，可持续性也可想而知。
再加上销售过程也不算规范，出现了许多忽悠和误导，使得增额终身寿险成为监管的热点。
后来随着银保监的介入，2021年底开始，多家保险公司陆续下架部分增额终身寿产品。
其实，监管反对的是长险短做的风险，而不是增额寿本身，监管如此行动，也是担心保险公司后期的偿付与兑付压力。
在追求保费的同时，可持续发展也是需要被重点考虑的。
金满意足臻享版「香」在哪
增额终身寿不复杂，保险责任也都大差不差，但金满意足臻享版既然能在众多增额寿中杀出重围，必然有自己的独到优势。
下面我们就来仔细盘盘它到底好在哪：
1.可观的回报率
我们不需要管增额寿的保额复利递增速度，这个速度并没有实际意义，直接去看它现金价值表里的具体数字即可，再通过现金价值去反推不同年度的实际IRR。
目前增额寿的顶格利率是3.5%。
纵观金满各时间段的IRR，在中后期的时候无限接近3.5%，可谓是打遍同行难遇敌手，不愧为增额寿市场里的优等生。
比如上图，30年后现金价值比总保费高了2.4倍，IRR高达3.48%，折算成单利就是4.68%，算是比较可观的收益率了。
2.10年期缴费回本速度快
目前金满意足臻享版有四种缴费期限：一次性交清、3年交、5年交和10年交。
如果仅从收益角度考虑，通常都更建议10年缴费，在保费没有交完的时候，现金价值就能超过保费，资金利用率更高。
3.减保限制少
从官方发的文件来看，目前弘康人寿并没有对金满意足臻享版的减保做很大的限制。👇
对比现在新产品的规则👇，金满的减保还是非常自由的。
当然，如果后期监管有新要求的话，不排除会增加一些减保规则。
同时，我们也不提倡频繁减保，建议大家尽量稳稳当当放个八九年以上再去动哈。
4.减保操作方便
和年金不同，增额寿是不会自动释放现金流的，这点请牢记。
如果要把【现金价值】变成【现金】，需要投保人主动操作减保或者退保才行。
所以减保方式很重要，如果减保流程繁琐，就会带来很多麻烦，比如有些产品的减保就必须跑柜面或者用邮件的方式，难免有些费时费力。
幸好弘康人寿家的保全体验感向来很好，官微功能也较为完整且强大，大部分的保全业务都可以在线上办理，包括减保，直接在官微就可以操作，是个加分项。
9月30日，金满意足臻享版就要彻底退出保险舞台了。
比起默默无闻就停售了的产品，至少它还在风诡云谲的增额寿市场里留过浓墨重彩的一笔。
未来增额寿肯定不会消失，但以后这类产品的实际收益大概率会比现在的产品低，加减保的限制也会越来越严格。
可能等几十年后，那个时代的保险从业者也会拿现在的增额寿举例，就像现在的我们羡慕90年代那些买了9%利率保险产品的人一样。
这大抵也是存留至今的金满意足臻享版吃香的原因。
毕竟对普通的消费者来说，有监管顶着不用担心后期的兑付问题，只要买对，就是赚到了。
不过在这里还是要多说一句，增额终身寿这种纪律性很弱的险种其实最「挑人」，拥有后期诱人现金价值的前提是不过早地退保或频繁减保。
有时候灵活不一定完全是优势，对于自控力弱的人来说，ta更需要的是一份不那么灵活的保险才能帮助ta强制储蓄。
如果说年金是「反人性」的，那增额寿就有点过于「顺人性」了。前者不一定是坏事，后者也不一定是好事，好坏取决于你到底对纪律性的需求是强还是弱。
买上不重要，买对才重要。
最后附上链接，点击下方小卡片即可测算👇
PS：如需投保，需要预约顾问老师发线下单链接协助操作哦。