年金险和增额寿之间到底怎么选？

在上篇文章里，我们分享了 金满意足臻享版的停售消息。

这几天收到不少私信，问题五花八门，但都有一定的共性。

产生这些疑问的本质原因在于对年金险与增额寿的属性不熟，以及对自身需求的不明确。

这类问题其实是没办法直接给答案的，只有在弄清楚二者区别和自己真实需求后才能做决定。于是开了这篇「教学帖」，分别从【产品形态】和【适合人群】两个角度来梳理。

如果你有同样的困惑，希望读完本篇后会有豁然开朗的感觉。

年金险里的年金是流向被保人的，而增额寿必须要通过减保或退保的方式才能拿到现金，所以这笔现金会流向掌握保单控制权的投保人。

所以，若投被保人不是同一人，只要保费交完了，哪怕投保人身故，也不会影响年金的被保人继续领取年金。

但若增额寿里的投保人身故了，想用钱，就必须先变更投保人。

若原投保人的其它继承人不同意，也就没法变更。保单的现金价值会变成遗产被原投保人的法定继承人们平分。增额终身寿里有个「可怜的工具人」

所以看出来了么，由于资金流向不同，这两个险种在投被保人的选择上也有所不同。

年金险，是把最想保障的那个人作为被保人。

增额寿，则是把需要掌握现金支配权的人作为投保人。

4.被保人年龄的影响不同

年金和增额寿利益的增长都依靠时间。

但年金险通常有个固定领取的年龄，比如教育金一般是18岁，养老金一般是60岁。

20岁和40岁的人，距离60岁的年数显然不同，所以相同缴费的情况下，后期领取的金额会相差许多。

大家可以参考上图，同样2万交10年，投保光明慧选年金险，也同样选择60岁开始领取，40岁女性每年领取的年金要比20岁少19200元。

但增额寿并没有约定领取的年龄，所以不同年龄段投保，后期现金价值增长的相差并不大。

PS：如果想了解更多关于年金或增额寿的知识点，可以戳这篇《合集：必须收藏的年金险与增额寿的精华文章》

如果自律不行，就靠他律。

比如增额寿前几年的现金价值极低，不管退保或者减保都不合适，这样的形态就很适合做「十年小规划」之类的计划。

比如一年存个万把块（前提是放在里面的钱不会影响日常生活），等到了自己设定的时间，再一次性退保，退回的现金价值奖励自己一个礼物或者带家人来一次长途旅行都很香。

3.年纪较大但有长期储蓄需求的人

相比年金，增额寿对年龄的限制要小很多。

所以会比较适合年纪偏大的人群做长期储蓄的规划。