保险的缴费年限应当如何选？

原创七七关哥说险

上篇文章里面，有提一嘴关于缴费年限的问题。有位读者朋友留言，希望我们可以详细说说。

好的，满足你，这就安排上。

PS：这应该是「交作业」最快的一次了吧。

在购买长期保险时，会有多种缴费期限的选项供我们选择，如下图👇

不少人在进行到这一步时，都会有这样的疑虑：缴费年限到底该选短还是选长呢?

其实这个问题并没有唯一的标准答案。家庭情况、收入结构、个人偏好等因素都会影响关于该问题的回答。

而且险种不同，缴费年限的选择逻辑也会不同。

下面我们就分别从保障型产品和储蓄型产品两个角度来梳理这个问题。

一、保障型保险

常见的长期保障型保险有重疾险和寿险。

它们都属于给付型保险：在触发合同约定的赔付场景时，一次性赔付保额。

它的缴费和办房贷有些类似：分期时间越久，每年的缴费金额就越少，但相应的，时间越久，总保费成本也会更高。

这类险种更看中保险杠杆，对于大多数人而言，缴费年限越久，杠杆会越大。当然也会有些特殊情况。

之前关哥有写过一篇特别详细的文章，这里就不重复赘述了，点击这篇即可👇

二、储蓄型保险

储蓄型保险指的是年金以及增额终身寿险。

先说结论：与保障型保险不同，它的缴费年限宜短不宜长。

该结论主要从收益角度和缴费能力的可持续性这两方面考虑的：

1.在总保费相同的情况下，储蓄险的缴费年限越短，后期的领取也会越高

假设张三投保某养老金，付出的总保费都是10万元，但如果他选择不同的缴费年限，最后呈现的领取效果也是不同的👇

PS：这里可能会有人想问，既然缴费时间越短领取的越多，是不是意味着，我们投保储蓄险时，都要选择最短的缴费年限呢？

并不是的。

因为每个人的经济情况不同，对于资产量比较大的朋友来说，趸交一大笔钱不在话下。

通过趸交的方式，既能实现「保单利益最大化」，又可以提前确定保单的「归属权」，何乐而不为？

但对于正常收入的朋友而言，趸交一大笔钱是非常占用存量资金的，总不能为了60岁后每年多领点钱，现在把银行存款掏空趸交吧。

所以咱们还是要根据自己的情况合理规划，量力而行。记住，交到储蓄险里的保费至少是你5~10年内不会着急使用的钱。

2.过久的缴费年限意味着更大的不确定性

缴费能力的可持续性同样需要被考虑到，买储蓄险为的就是一份确定性，但缴费期限越久，不能续保的风险其实也越大。

不要太高估自己能长期续保一份储蓄险的决心，随着时间的推移，缴费的不确定性也在增加。

比如时间越久，我们家庭结构发生巨大变化的可能性也越大：从未婚到已婚，已婚无娃到已婚有娃，一个娃到有两个娃......需要花钱的地方也越来越多。

而储蓄险的保费通常不会低，所以缴费还是越快完成越好，越往后，不确定性也会越大。

尤其是资产主要由经营收入或理财收入构成的朋友，尽量趸交。

如果不想占用太多的现金流，最长也别超过5年，早交完早安心。不然万一碰上不景气的时候，续保也会变成一种困扰。

对于月薪固定，工作稳定的读者朋友，缴费年限也尽量控制在10年内吧。

当然，如果你的年交保费真的很少，也可以考虑拉到15年或者20年，再长就真的不建议了。