都说医疗险不赔既往症，可到底什么才算「既往症」？
先解释概念：
「既往症」是医疗险的常规免责项，设置目的主要是为了防范逆选择风险，从而避免带病投保的现象。
其实大部分人都知道医疗险是不赔付既往症的，但很多人都搞不清楚自己的情况到底算不算既往症。
比如小时候感冒发烧过，投保后肺炎住院，算既往症吗？
偶尔便血和腹痛，可没当一回事，从没去过医院，投保后发现肠癌了，会因为既往症而拒赔吗？
再比如很多年前做过胆结石手术，投保后胆囊炎了，会被当做既往症吗？
......
既往症定义的变化史
在2018年中国国家标准化管理委员会发布的《保险术语》中，有关于既往症的定义是：被保险人在投保前已患有的，已知或应当知道的有关疾病或症状。
既包括「疾病」，又包括「症状」。
展现在保险条款中的释义，通常如下👇
图中的（1）（2）（3）并不难理解，几乎也不会产生歧义。
但（4）的描述就很含糊了，什么叫做「以普通人医学常识应当知晓」？这完全没有客观标准可以判断啊。
普通人便血就一定会联想到肠癌？咳嗽就是肺炎吗？头晕就是脑子长瘤了？而且又如何去判断一个人的医学常识呢？
这条也是医疗险理赔中最容易被当做拒赔原因的一条，引起过很多纠纷和投诉。
这条定义，不仅被投保人吐槽，同时也被理赔老师们吐槽。
如此主观的概念，在理赔处理时常常让人力不从心，需要考虑的因素太多了，而且不同案件情况不同，处理结果也不尽相同。
好在，监管也意识到了这条定义的不妥之处（也可能是被这一块的拒赔投诉搞的头大），于是开始让保险公司们整改了。
2022年1月，中国银保监会人身险部下发了一则通报，第一条就是既往症定义不合理。
通报表示「条款约定未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，容易引发理赔纠纷」，并要求保险公司及时变更或停售。
如今由人身险公司承保的医疗险，既往症的定义均把「症状」给删去了，展示形式基本如下👇
总体来说，整改后的「既往症」的判断标准清晰多了，指的是「合同生效前已被明确诊断的疾病」，需要医生的明确诊断。
比如合同生效前被诊断为肺炎，输液治疗后没有好转，需要长期用药，后期因为肺炎住院，这就属于既往症，不能赔付；
再比如合同生效前经常咳痰，等待期后在医院查出肺炎，就不属于既往症。
这样的话，相信未来模棱两可的争议也会越来越少。
这是行不通的。
首先，各位有没有发现，如今百万医疗的等待期是越来越久了。最早之前是30天，后面渐渐开始变成60天，到现在，普遍都是90天。
等待期被拉长是一个常见的风控手段，可以筛掉不少逆选择。总不能为了理赔款，就在那儿干耗着，连身体都不要了吧
身体不适第一时间就去就医才是硬道理，不要拖，不然很容易把小病拖成大病。
PS：如果真担心等待期内出险，最好解决办法就是早点投保，这样才能早点过等待期。
至少买了之后，最差的结果也就是等待期内出险，退费或者不赔相关疾病，对自己而言，也没有经济损失。但如果没买，无论啥时候出险，都没得赔付的。
另外，部分产品在投保之前的健康告知问询，也会提及与症状相关的情况👇
医学很复杂，我们不可能提前预知自己未来的健康情况，更不可能预知理赔是否会涉及到既往症，所以这里有两个方法降低既往症得不到理赔的概率：
1.早买；话糙理不糙，在身体发生异常前投保，再发生问题也都是投保后的问题了。担忧一个问题的最好方法就是不让这个问题有发生的可能。
2.加一个不除责既往症的惠民保，双重保险。