大麦旗舰版｜定寿界的iPhone，太秀了
大家好呀，我是七七。
最近定寿市场出的这个新产品，让我这个鉴「保」无数的老司机都忍不住惊呼一句，大麦旗舰版，牛掰啊。
大麦旗舰版产品梳理
主险其实就是一个「平平无奇」的定期寿险，和其它的定寿没有本质区别，主要亮点在它的附加险。
咱们一个个看哈，对主险责任不感兴趣的可以拉到后面直接看附加险部分。
一、主险责任
主险产品形态和 大麦2022一模一样，连费率表都是一样的，所以也没有啥特别值得一说的东西。
对定期寿险还不了解的朋友，可以再回顾一次旧文👇
由于大麦旗舰版的主险和大麦2022基本是一个模子刻出来的，这里咱们就重点看下旗舰版有哪些地方更优化了。
1.可以选到的保额更高
旗舰版的最高保额是400万，大麦2022的最高保额是350万。
地区、有无社保和年龄的不同，会导致能选到的最高保额也不同，任何一个分类条件下，旗舰版的最高保额都比大麦2022要高。
2.健康告知更宽松
大麦2022的健康告知已经算宽松了，旗舰版在此基础上又做了更加人性化的调整，缩小了问询范围，详见👇
3.智能核保条件更宽松
乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺癌、前列腺肿瘤这五种情况都可以尝试智能核保，满足一定条件是有可能正常或加费承保的。
①达到条款约定的失能状态，会返还已交保费
PS：这里的已交保费指的是麦芽糖附加险的保费，并不包括主险的保费。
②条款里将失能状态细分为3种，不同的失能状态赔付的金额不同
功能损伤失能👉每月赔付附加险的基本保额；
意外伤残失能👉每月赔付200%的附加险基本保额；
特定骨折失能👉特定骨折失能也属于意外伤残失能，相当于赔付230%的保额。
PS：若功能损伤失能是疾病导致的，且未过等待期，则赔保费。
假设张三投保了大麦旗舰版，并附加了1万保额的麦芽糖失能险，每年保费合计1700元，其中700元属于附加险的费用。
若张三在第5年缴费后，因意外受伤导致特定骨折失能，那么他每月可以领取1*230%=2.3万的失能金，并且还能拿回700*5=3500元的已交保费。
2.可以赔多久？
投保时候会让我们选择最高给付期限，有「60个月」和「120个月」两种选择，这个地方选多久，就意味着失能金最长可以给多久。
当然，如果还没达到最高给付期限时，身体状态就恢复了，也就不能继续领取了。
3.保费情况
因为定期寿险的保费基数相对低，所以会显得【麦芽糖】附加险增加的保费比较多，不过如果再考虑到它的赔付规则，又会觉得它的杠杆是很大的。
比如对于一个30岁的女性来说，一年多花不到240元的保费，就可以有一份至少能月领1万，最长可以领5年的失能险，还是相当划算的。
4.具体的赔付条件
前面有说到，达到条款规定的三种失能状态可赔付失能金👇
功能损伤失能
意外伤残失能
特定骨折失能
①功能损伤失能
条款里面有给出具体标准，主要是7大类，详细的状态要求可在附加险条款内查看。
功能损伤的赔付要求与重疾险中的部分病种有些异曲同工。
比如其中「肾脏特定功能损伤」要求双肾功能慢性不可逆性衰竭，且肾小球滤过率<15，经诊断后已经进行了至少九十天的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植，这个要求与重疾险里面的【肾衰竭】【尿毒症】很接近。
如果暂时没有买重疾险的预算，用这款产品也能稍微弥补下。
②意外伤残失能
也就是《人身保险伤残评定标准及代码》中 1-3 级等级的伤残。
比如双眼盲目 5 级属于2级伤残，双侧睾丸缺失属于3级伤残。
文章里面没有办法嵌入伤残等级表，回头会把该表链接放入评论中，欢迎自取。
③特定骨折失能
特定骨折失能属于意外伤残失能，也要求达到1-3等级的伤残，指的是颈椎、胸椎、腰椎这些椎骨的骨折（不包括骶骨和尾骨）。
一直隐隐有预感，随着健康险市场趋于成熟，大众的需求也在不断升级，未来更具竞争力的可能是护理险或者失能险这类型的保险。
可我怎么也没想到定期寿险会和失能险关联到一起，不得不说，这是个大胆的尝试，但这个尝试，真的很棒，华贵人寿真的是把定期寿险给做出花了。
也希望未来能有更多保司参与到对失能险的探索中，对收入损失的赔付要求再多加些人文关怀。
另外想问问，亲爱的读者朋友们，你们对失能险是怎么看的呢？可以在下方留言区发表评论，咱们一起讨论呀。
最后，如果有关于大麦旗舰版的更多疑问，也可以点击下方小卡片预约顾问咨询👇
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