五分钟带你读懂个人养老金
今天主要是对一些细节问题的大白话答疑，如有文章里未提及的问题，欢迎在评论区补充。话不多说，接下来就正式进入Q&A环节。
Q2.经济不景气，理财万一亏了怎么办？
很多人都有这方面的顾虑，我也非常理解这种心情，毕竟前段时间R2理财产品暴跌，大家对银行理财的信任度也在下降。
但个人养老金并不是买理财产品啊，它可以自由选择，咱可以选择绝对「保本」的产品嘛。
先看个人养老金到底买的是什么哈👇
储蓄存款
公募基金
银行理财
商业养老保险
咱们之前有分析过特定养老储蓄，这个政策目前也已经正式实施了，5年期的最高利率是4%，确实像通知上说的那样，比大型银行5年期定期存款的挂牌利率要高。
不过等到期后，这个利率可能会调整，如果你的退休时间＞5年的话，商业养老保险比储蓄存款类型的产品更适合你。
毕竟个人养老金要等达到法定退休年龄才可以领取，核心目的还是为了养老托底，稳定的长期利率更重要。
达到法定退休年龄 完全丧失劳动能力 出国/境定居 国家规定的其它情形
按照中国社科院的预测，我国城镇职工基本养老金在2035可能耗尽所有结余。讲白了就是，第一支柱它撑不住了。
第一支柱在我国的养老体系中的重要程度是不言而喻的，但人口老龄化和生育率低也是不可逃避的现状，所以只得另寻他法，积极自救。
大部分的企业也没有充足的条件去设立第二支柱，国家倒是一直都在鼓励大家购买商业养老金，可惜主动购买商业保险来补充养老的人数占比也不多。
个人养老金制度就是在一二支柱陷入困局时，国家为了发展第三支柱所做的一个大胆且必须的尝试，在政策支持（拿出了税优补贴）的基础上，鼓励个人去参加，并且可以自主选择购买符合规定的金融产品。
讲直白些，退休后能不能吃上饭要靠第一支柱，但能不能吃饱和吃好，还得看自己有没有提前准备第三支柱的产品。
Q6.为什么非要靠这三支柱，这钱做投资盈利不是更多？
后者决定上限，前者决定下限。
一个木桶能装多少水取决于最短的那块木板，想要晚年生活过的不算太差，取决于用来托底的那些配置。
收益高的工具风险也更大，不一定会获益，也可能是亏损，但「老」这件事却肯定会发生，所以得用确定性的工具去准备一件确定会发生的事情。
养老金的来源是多元的，三支柱的占比根据个人的偏好做排列组合，可以少，但不能没有。
这也算一个老生常谈的问题了，之前关哥写过一篇，建议复习👉我给自己买养老年金的10个思路节点
按月 分次 一次性
如果只是抱着节税的想法，可能会感到失望，这个产品无法省到太多税。
但如果本身就有养老金的配置需求，就会变成一件锦上添花的事。
所以是否值得买，有没有必要买，也要根据实际需求来考虑，它的重点也并非节税，而是国家拿出财政补贴，通过这种税优政策鼓励大家去落地准备养老金这件事。
Q10.哪些人可以买？
掌上12333 电子社保卡 全国人社政务服务平台 国家社保公共服务平台 商业银行
不过也不能只根据红包力度去选择开户银行哈。
因为每个银行的产品不一样，服务细节也不同，而且目前每人只能开一个户，不妨别着急确定开户银行，再等等，对比下各家的产品。
