【特别关注】风口财经：低价财商课“走红”，是馅饼还是陷阱？
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风口财经记者 王贝贝
“只要一杯奶茶钱，学会‘钱生钱’”、“告别死工资，实现财务自由”……在各类短视频和社交平台，许多打着低门槛、短周期、高收益的财富课程大量涌现，颇具诱惑力的广告语更是引发了年轻人对“理财致富”的向往。
铺天盖地的广告背后，是一大批财商机构纷纷入局。据企查查数据显示，目前国内在业存续的与理财教育相关的企业达10055家。然而，整体来看，财商教育行业仍处于野蛮生长阶段，虚假宣传、贩卖焦虑、无资质等市场乱象不断出现。同时，财商教育“身份”界定不清，监管部门不明确，财商教育企业能否真正上岸，仍有待观察。而从普通理财用户来看，期望通过短期培训听课就能提升理财能力也并不现实，个中“套路”更应提防。
理财用户激增，带火“财商教育”
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向记者介绍，财商教育快速兴起和发展的原因是多方面的。随着人均收入水平提高，公众投资理财意识快速觉醒，“你不理财，财不理你”的观念深入人心。尤其是年轻人更希望通过投资理财来获得工资收入之外的收入，甚至渴望以此来实现财富自由。但是我国理财市场发展起步比较晚，公众金融素养水平整体较为一般，很多人迫切希望通过一些培训来快速提升自己投资理财的能力。特别是近两年，“知识付费”已经被很多人接受。“财商教育”作为理财知识学习和培训领域的“知识付费”模式，快速兴起也就不足为奇。
据中国互联网络信息中心发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，国内网民规模达到9.4亿。其中互联网理财用户规模呈现较大幅度增长，上半年我国互联网理财用户规模达1.5亿，网民使用率15.9%。
“近期，有两组数据值得关注。一是，4月京东研究院发布的阅读报告显示，近三年来一分钟财富课等’一分钟’书籍销量增长率高达300%，一本书读懂财报等‘一本书’书籍更是增长5倍左右；二是，从企查查获得的数据显示，目前国内在业存续的与理财教育相关的企业达10055家，2018年—2020年注册企业数量分别是1431家、1887家和852家。”董希淼认为，看似无关的两组数据，不约而同地表明公众对学习了解理财相关知识热情高，需求强。同时，以理财教育、培训为主要形式的“财商教育”正在快速兴起。
相关行业人士指出，理财在线培训是一个新兴的服务业态，近年来发展异常火热。据不完全估计，目前理财在线培训市场已达数百亿规模，部分头部企业年均增长超过50％。
而大众财富管理需求这一新蓝海，为财商教育行业的发展迎来空前机遇。在资本的热捧下，各类玩家争相进入赛道，包括专业财商教育机构、金融机构、知识付费平台以及媒体在内的众多参与者。长投学堂、快财商学院、米堆学堂、微淼商学院、启牛商学院等机构，犹如雨后春笋般进入大众视野。
套路深：低价为诱饵，骗人入坑
但在市场快速发展的同时，行业还处于初创阶段。无序、不规范竞争现象较为突出。
近日，记者受邀花了9.9元进入到某知名财商教育机构，被拉入到一个200多人的微信群里。一位万老师每晚在微信群里进行一个多小时的语音授课，一共12天课程，课程中涉及到股票、基金、理财产品等理财内容。每次课程结束后还都留有作业。记者发现，万老师在授课中，多次提及该财商教育机构“实力雄厚”，与媒体、院校有深度合作，已经帮助很多学员实现了财富迅速增长。万老师还向学员们介绍，大家学的是基础课程，如果要在理财上有更大收获，可以选择进阶课程，并在群里发了很多截图，显示很多同学都是通过进阶课程获得了50%以上甚至好几倍的收益。而进入进阶课程，收费高达5000元以上。
记者没有选择进阶课程，万老师又将记者拉入了一个“直播推荐群”，在群里又晒出了一系列收益截图，并作为一份福利，邀请记者参加一个免费的7天体验课。“通过实操快速提升你的理财本领，会有老师带你们实操。”万老师介绍。而记者发现，这些所谓“新推出的直播课”，其实是换汤不换药，还是拉拢学员高价购买进阶课程。
不仅这家财商教育机构如此，几乎所有的财商教育机构都是一个套路：以用12元甚至0元的小白课程，为百元至万元的进阶课导流，进而将小白课的意向用户转化进阶课学员。
在千篇一律的套路下，涉及“在线理财教育”的投诉居高不下。“夸大宣传”“课程不靠谱”“贩卖焦虑”等问题，一时间让财商教育行业的不规范暴露在公众面前，更有一些机构打着“财商教育”的旗号，违规向公众推荐证券基金及理财产品。
在微淼财富增长、财富自由宣传下，学员现实的赚钱案例面前，一些小白学员纷纷续费进阶课程，但是，当他们发现进阶课程并不如宣传的那样，要求微淼履行“不满意全额退费”的承诺时，结果却遭遇退费难，仅在黑猫投诉上，涉及微淼的投诉就有高达1400多条。投诉涉及虚假宣传、诱导缴费、退费困难、霸王条款等。
一位业内人士指出，财商教育模式轻、链条短、起量快、增速高，盈利并不困难，但同质化产品已成为行业内大问题。同时，财商教育已成为人们的刚需，理财知识的普及是必要的，赛道本身并没有问题。但一些企业并没有把财商教育作为一个教育品类赛道，而是将年轻人拉入坑“割韭菜”，甚至错误的传递了一些不理性的理财概念，对年轻人建立正确的理财观造成误导。
例如业内玩家众多，但课程质量、培训体系往往参差不齐，甚至机构中的部分老师不具备专业资质，不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。记者在微淼商学院的官网发现，其在官网上一直在招聘“全职在线指导老师”，任职要求提到，“学习能力强（这点很重要，专业知识公司会进行系统培训）”。
身份“定位”不清，监管亟待规范
“究其实质，财商教育领域的问题主要体现为“三无”，即无门槛、无资质、无监管。”董希淼认为，无门槛——随便注册一个公司或随意开设一个账号，就能进行所谓的在线理财教育。无资质——多数从事理财教育的从业者并不具备相关专业知识，做几页PPT、备几个课件就敢上课。无监管——目前，财商教育公司并未受到相关教育行政部门或金融监管部门的监管，处于放任自由的野蛮生长状态。
例如，财商教育公司的身份“定位”还不清晰。财商教育到底应属于“教育类公司”还是属于 “金融类公司”，目前没有一个标准答案。在机构性质界定存在一定困难的同时，要确定监管归属，就不那么容易了。
从教育机构的属性来看，教育部主抓学科教育，较少覆盖财商教育这种非学科且不涉及考证等职业教育范畴的领域；从金融机构的属性来看，银保监会、证监会只负责监管持牌机构，在线财商教育机构这种带有一定金融色彩的类金融机构，目前还是以投资理财教育为主，尚难被纳入正规金融监管系统。
国务院发展研究中心市场研究所所长助理刘涛指出，理财在线培训服务是互联网的新业态，同时涉及金融和教育的交叉领域，需要制定团体标准对行业基础内容进行规范，以应对市场的快速发展。
董希淼表示，2015年以来，受制于监管缺失等因素，P2P网络借贷野蛮生长，教训十分深刻。因此，应吸取相关教训，尽快完善和加强对“财商教育”领域的监管，解决“三无”问题。
他建议，相关部门研究出台规范“财商教育”领域乱象的管理制度，对“理财教育”“财商教育”等机构注册实行前置备案或者审核，对从事理财培训的从业人员提出明确的金融从业资质要求。对以财商教育为名进行坑蒙拐骗的机构，司法部门要加大打击处置力度。各类媒体平台、短视频网站等，对“财商”“理财”“荐股”等相关课程要进行严格审核，杜绝无序推介。
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