三口之家这样配置保险，保障全、更省钱
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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有一位朋友在后台留言说：
「结婚后，我就把自己的保险买齐了，如果生了重病，不能连累她。」
大多数人，单身的时候，往往无所畏惧，当心里有了牵挂，往往才开始想要防范风险。
这是人之常情，很多朋友都是在结婚生子之后，开始张罗一家人的保险。
那么，对一个小家庭来说，怎么做保障，才既科学，又划算呢？
螺丝钉给三口之家，规划了3个不同的保险方案，大家可以根据自己的情况，选择合适的方案（四口之家也可以参考哦）。
三口之家，不得不防的风险
三口之家需要的保障品种
对三口之家来说，最需要的就是这4类保险，来为我们做好保障：重疾险、寿险、意外险、医疗险。
下面表格中，大家可以一目了然地查看这4类保险各自的作用和适用人群：
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保额买多少&保费花多少？
知道要买哪些保险之后，那么，合理的保额和保费是多少呢？
总的来说，购买保险时，对于三口之家来说，先记住这句话：
「先大人后孩子，高保额低保费，消费型优先」。
▼先大人后孩子
大人是家里的顶梁柱，是主要的劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的经济打击是最大的。
所以，一定要先给大人买好保险，再去考虑孩子。
▼高保额低保费
买保险，最重要的就是买保额。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。
问1：保额买多少呢？
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问2：保费花多少呢？
家庭保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。
这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。
▼消费型优先
如果希望用较少的保费，买到更高的保额，可以优先考虑消费型保险。
消费型保险，就是支出保费，不返还；
返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。
不过，返还型保险，价格比消费型保险要贵很多，并不划算。
而消费型保险只需要比较少的钱，就可以保障比较高的保额。
我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。
这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。
PS：想深入了解购买原则的朋友，可以点击：
「儿童保险购买原则」
适合三口之家的3套保险方案
年收入10万-25万的家庭，可以参考「入门级」方案；
年收入25万-50万的家庭，可以参考「标准级」方案；
年收入35万以上的家庭，如果想要更全面的保障，可以参考「全面级」方案。
适合三口之家的配置方案
——入门级
三口之家，如果预算比较有限，可以考虑下面的入门级配置：
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以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下入门级方案的详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片，放大查看一下：
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「入门级」方案解读
三口之家配置「入门级」方案，一年下来保费是13170元，适合年收入10万-25万的家庭。
其中，宝爸的年保费是5862元，宝妈的年保费是4892元，孩子的年保费是2416元。
这个方案，疾病、身故、意外伤害的保障，都很齐全。
▼重疾可以得到一次性赔付
投保后前6年（且30周岁前），确诊这22种重疾，赔付150万元；
投保满6年后（且30周岁前），确诊这22种重疾，赔付100万元。
适合三口之家的配置方案
——标准级
三口之家，如果预算充裕些，则可以考虑下面的标准级配置：
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以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下标准级方案的详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片，放大查看一下：
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「标准级」方案解读
三口之家配置「标准级」方案，一年下来保费是24363元，适合年收入25万-50万的家庭。。
其中，宝爸的年保费是10853元，宝妈的年保费是8558元，孩子的年保费是4952元。
「标准级」方案，疾病、身故、意外伤害的保障，比「入门级」方案更全面。
以下为相比于入门级方案的升级内容：
（1）宝爸宝妈：
重疾险：从「保至70岁」，升级到「保终身」；并附加「高发重疾二次赔」；
定期寿险：从「100万」保额，提升到「200万」；
意外险：换了一款意外险，从「50万」保额，提升到「100万」。
（2）孩子：
重疾险：从「单次赔付型」，升级到「多次赔付型」。
▼重疾可以得到一次性赔付
（1）宝爸宝妈的重疾险：「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）
「标准级」方案同样选择高性价比的「达尔文3号」，但选择了「保终身」，保障更长久，70岁之后得重疾也能获赔。
另外，给宝爸附加了「癌症二次赔」和「心脑血管重疾二次赔」，给宝妈附加了「癌症二次赔」，特别加强了这两种高发重疾的保障，这样保障更全面，更安心。
（长按识别购买达尔文3号）
（2）孩子的重疾险:「守卫者3号-少儿版」（点击蓝字查看详情）
针对125种重疾，「守卫者3号-少儿版」可以不分组赔2次，保障非常全面。
投保前15年内首次得了符合合同约定的重疾，能赔75万元；投保满15年后首次得重疾，能赔50万。第二次得重疾，能赔60万。
有一些重疾，在成人中发病率不高，但在少儿时期比较高发，比如白血病。针对20种少儿特定重疾，在18周岁前，能赔125万元。
所以，如果是在孩子18周岁前确诊特定重疾，而且确诊特定重疾时间，是在买保险后的15年内，那么一共可以赔付的金额是150万元。
这样，重疾康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。
「标准级」方案中选择了「保至80岁」，把省下的预算用来附加「恶性肿瘤医疗津贴保险金」和「投保人保费豁免」。
先把80岁前的保障做好，等将来预算充足些了，还可以加保，因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。
附加「恶性肿瘤治疗津贴」后，只需要在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。
每年可以赔15万，最多赔3年，也就是一共可以获得45万的赔付金。
另外，方案中还附加了「投保人保费豁免」，这个附加条款非常实用，建议宝爸宝妈在给孩子投保的时候可以选上。
PS：关于保费豁免的更多内容，可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》
（长按识别购买守卫者3号少儿版）
▼家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付
宝爸宝妈的寿险：「瑞泰瑞和2020」（点击蓝字查看详情）
「标准级」方案同样选择高性价比的「瑞泰瑞和2020」，不过，把寿险保额升级到了「200万元」。
适合三口之家的配置方案
——全面级
三口之家，如果预算比较充裕，可以考虑下面的全面级配置：
（点击图片，放大查看）
以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下「全面级」方案的详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片，放大查看一下：
（点击图片，放大查看）
PS：大麦甜蜜家为夫妻共保定期寿险，保费金额5640元是夫妻总保费。括号中男性和女性的保费金额为估算值。
「全面级」方案解读
三口之家配置「全面级」方案，一年下来保费是35278元，适合年收入35万元以上、对保障全面性有更高要求的家庭。
其中，宝爸的年保费是12611元，宝妈的年保费是9926元，孩子的年保费是12741元。
「全面级」方案，疾病、身故、意外伤害的保障，比「标准级」方案又上了一个台阶。
以下为相比于标准级方案的升级内容：
（1）宝爸宝妈：
重疾险：从「单次赔付型」，升级到「多次赔付型」；
定期寿险：换了一款「夫妻共保型」定寿；从「200万」保额，提升到「300万」；
意外险：同时选了2款意外险；从「100万」保额，提升到「150万」。
（2）孩子：
重疾险：从「保至80岁」，升级到「保终身」；
医疗险：换成「中高端医疗险」，能报销私立医院门诊费用；
意外险：换成一款纯少儿意外险产品。
▼重疾可以得到一次性赔付
宝爸宝妈及孩子的重疾险：「守卫者3号」（点击蓝字查看详情）
「全面级」方案，给一家三口配置的都是多次赔付型重疾险「守卫者3号」，选择「保终身」，附加「恶性肿瘤治疗津贴」，保障更全面。
另外，还给孩子附加了「投保人保费豁免」。
（长按识别购买守卫者3号）
▼家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付
宝爸宝妈的寿险：「大麦甜蜜家」（点击蓝字查看详情）
给宝爸宝妈配置的是一款夫妻共保型定期寿险——「大麦甜蜜家」，夫妻一起买很划算，而且夫妻保额独立，享受双豁免。
一旦夫妻一方发生身故/全残，「大麦甜蜜家」能给家人一次性赔付300万元。
如果夫妻两人因同一意外身故或全残，能给家人一次性赔付1200万元。
能帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，及保持生活质量不下降。
（长按识别购买大麦甜蜜家）
▼大病治疗费可以报销
宝爸宝妈及孩子的医疗险：「e生保」（点击蓝字查看详情）
在「全面级」方案中，也给一家三口都配置了「e生保」百万医疗险，产品详情可以参考上面入门级中的介绍。
▼孩子看门诊可以去私立医院
孩子的高端门诊保险：「成长优享」（点击蓝字查看详情）
「成长优享」中高端医疗险，可以解决孩子「看病难」的问题。
孩子日常生病，有了这个保险后，就可以去合同约定的私立医院和诊所看病了。
这些私立医院和诊所，都是儿科方面的大品牌，比如和睦家、美中宜和等。
看病不用排队，分区就诊，和专业医生充分沟通，就医和服务的条件都很好。
在合同约定的这些私立医院，门急诊医疗费都可以报销，每年可以报10万，不限次数。
「成长优享」分为三个计划：成长计划、优享计划、美中宜和计划，三个计划的报销规定、保障范围、私立医院的选择，都不同。
这个方案选择的是「优享计划」，大家可以根据自己的需求购买。
（长按识别购买成长优享）
▼意外情况可以得到赔付和报销
（1）宝爸宝妈的意外险：「亚太百万人生」+「小蜜蜂（超越版）」
「全面级」方案，给宝爸宝妈都配置了两份意外险，以达到足够的保额，意外身故/全残责任都可以多份保险叠加赔付。
宝爸宝妈一旦因意外导致身故或伤残，两个意外险加起来最高可以一次性赔150万元，还可以报销8万元的意外医疗费。
如果发生航空意外事故身故或伤残，有300万保额，猝死有20万保额，性价比很高。
亚太百万人生和小蜜蜂的产品详情可以参考上面入门级中的介绍。
（2）孩子的意外险：「平安少儿综合意外险」
如果孩子发生摔伤、烫伤这样的意外情况，「平安少儿综合意外险」可以报销最高2万元的意外医疗费；意外导致的身故/伤残，分别有20万/50万元赔付。
PS：监管对未成年人的身故保险金，是有限额规定的：0-9周岁未成年人的身故保额不得超过20万元。
（长按识别购买平安少儿综合意外险）
总结一下，
以上就是适合一家三口的3种保险配置方案。
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总结
大多数朋友，都可以直接参考上文中介绍的这三个方案，来定制适合自己一家大小的保障配置。
不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。
所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。
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