文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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我们这一代80后、90后，有了孩子后，人生发生了很多变化。都说「为母则强，为父则刚」，孩子让我们披上铠甲，更努力生活；同时，孩子也是我们的软肋，他们的冷暖和安危时刻牵动着我们的心。很多宝爸宝妈已经意识到，要通过保险，给孩子更好的保障。但所谓「关心则乱」，因为爱娃心切，总想着把最好的都给孩子，有时反而抓不住关键点，钱花了不少，保险却没买对。「如何给孩子买对保险」，这几乎是现在每个家庭都会面临的问题。今天，螺丝钉就来梳理一下，怎么给孩子买保险，才既有效，又划算。
在给孩子买保险之前，我们先来看看，孩子在成长过程中，需要的保障都有哪些？
除了给孩子吃饱穿暖以外，家长还要保护孩子不受意外伤害，生病能得到及时、良好的治疗和照顾等。这些，都是给孩子最基础的生存保障。孩子到了一定的年纪，就要开始上学，很多家长还会给孩子报各种花费不菲的兴趣班，教育支出会越来越高。孩子的教育支出，确定性是极强的，到了一定年纪就需要花这笔钱，家长也需要提前规划好预算。父母是孩子最好的老师，除了生存和发展这些基础保障以外，父母的陪伴、言传身教、营造的家庭氛围等，也都对孩子的成长起到很重要的作用。综合上面3种等级来看，越基础的需求，需要越先满足。在满足基础需求之后，才会产生更高层次的需求。宝爸宝妈们可以参考这3级保障需求，循序渐进地给孩子做好保障。下面，螺丝钉就来具体分析一下，哪些风险是需要保障的。
在《给孩子买保险，这三种是必备品》中，我们了解了，孩子可能遇到的人身风险，有意外和疾病这两类。
婴幼儿时期，无法分辨什么是危险；3岁以上的孩子，活动范围扩大，还不具备充足的自我保护意识，也很容易发生一些意外事件。孩子的身体正在发育成长，免疫力还较弱，是比较容易生病的阶段。1）小病：像感冒发烧等小病，一个孩子每年平均要得4-6次。不过，小病其实不是真正意义上的风险，感冒发烧不至于让一个家庭陷入困境。只要在孩子出生后及时办理少儿医保，一般疾病的门诊和住院都能覆盖到。另外，孩子有无医保往往会影响其他医疗险的保额或赔付比例，所以我们要先给孩子办理医保，再投保其他保险。2）大病：一些重大疾病，例如白血病，在少儿时期是高发的。不过随着科技的进步，重大疾病的治愈率也越来越高了。但治疗费很昂贵，有的达到几十万，甚至上百万，而且治疗和康复的时间很长。对一个家庭来说，不仅要背负沉重的治疗，还可能因长期照顾孩子而失去工作收入。因此，针对意外和大病的保障，是人身保障的重中之重。
针对孩子可能遇到的意外和疾病风险，可以通过重疾险、医疗险、意外险这3类保险的搭配，来给孩子做全面的保障。
下面的表格中，大家可以一目了然地查看这3类保险各自的作用和适用人群：PS：想深入了解各险种作用的朋友，可以继续阅读文章后面的「常见疑问解答」这一小节，里面有具体的介绍。家长是孩子最大的保障和依靠，是家里的顶梁柱，一旦家长出事，对孩子和家庭的打击都很大。就像飞机上的安全须知中，要求大人先带好氧气面罩，再帮助身边的孩子戴上，是一样的道理。很多家长喜欢先给孩子买一堆理财险，这里提醒宝爸宝妈们：- 一定要先针对孩子意外和疾病等人身风险，做好保障，确保家庭不会因此陷入困境；
因此，保险除了要支付孩子的治疗费、康复费以外，还需要弥补父母的收入损失。全家人的保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。根据家庭年收入的5%-10%，减去要优先购买的大人的保险费用后，剩下的预算就是给孩子和老人的了。- 如果预算有限，考虑优先购买消费型保险，保障时间也可以短一点，但保额最好买够。
PS：想深入了解各险种作用的朋友，可以继续阅读文章后面的「常见疑问解答」这一小节，里面有具体的介绍。下图中包括3个给孩子定制的保险方案，分别是：
入门级方案 — 标准级方案 — 全面级方案。
从左往右，保障的全面性越来越强，当然，价格也会更贵一些。
宝爸宝妈们可以根据自己孩子的具体情况，以及保费预算，挑选合适的方案。
PS：监管对未成年人的身故保险金，是有限额的规定的：0-9周岁未成年人的身故保额不得超过20万元，10-17周岁未成年人的身故保额不得超过50万元。入门级方案和标准级方案里，都配置了少儿门诊暖宝保，已经包含了10万元的意外身故/伤残的保障，就没有再单独配置意外险。这个险种，买1年保1年，价格不贵，杠杆比较高，可以先给孩子配上。这款百万医疗险，性价比高，孩子出生满28天后就可以投保了。目前市面上的百万医疗险基本都是一年期的，买一年保一年。建议宝爸宝妈优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于孩子健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。e生保可以保高达401万的住院、特殊门诊医疗费和恶性肿瘤津贴，自费药、进口药都能报销，性价比很高：0岁（有社保）宝宝，年保费是1094元；
6岁（有社保）宝宝，年保费是444元。
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如果预算比较有限，可以参考入门级方案。
这个方案，挑选性价比高的产品，只需要一千多块钱一年，就可以给宝宝一个比较完整的保险保障。
以35岁的妈妈，为6岁男宝宝投保为例，我们来看一下「入门级」方案的详细保障内容和保费情况。这款单次赔付的少儿重疾险，性价比非常高：「保额会长大」，而且价格很便宜。这款产品，重疾的保额最高可以翻倍，相当于买了一份保险，有双倍保额的保障，能有效抵御通胀影响。从投保后第3年开始，重疾保额每2年增加20%，最高可增加至重疾保额的200%。
到孩子3岁时，保额每年增加20%，到孩子10岁以后，保额就一直固定在最高的100万了。晴天保保超越版，就从保障的110种重疾中，选出22种少儿高发的重疾，额外增加赔付金额。- 投保后前6年（且30周岁前），确诊这22种重疾，额外赔付200%保额；
- 投保满6年后（且30周岁前），确诊这22种重疾，额外赔付100%保额；
- 30周岁后，不再有额外赔付，这些高发重疾是儿童时期高发，所以30周岁后取消额外赔付，影响不大。
因为这些病都是儿童时期高发，30岁后这么保障也就没啥用了。所以没有也影响不大。- 首先，会赔基础的重疾保额，基础保额随着年龄增加，到孩子5岁的时候，可以赔保额的140%，即50万*140%=70万；
- 其次，由于白血病属于保险约定的22种少儿特疾中的一种，会额外赔付200%保额，即50万*200%=100万；
- 所以，总的赔付金额是70万+100万=170万，相当于重疾保额（50万）的340%。
一年花几百块钱，给孩子最高达到几百万的重疾保障，性价比是非常高的。
从0岁到17岁都可以投保，保障时间最长为30年，时间上基本覆盖了从出生到成年。晴天保保超越版可以附加「投保人保费豁免」，这个附加条款非常实用，建议宝爸宝妈在给孩子投保的时候可以选上。更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「晴天保保」查看。![]()
有了e生保百万医疗险之后，再用暖宝保来搭配，是非常不错的选择。暖宝保可以报销小额的门诊医疗费，孩子每次门急诊医疗费，只要符合条件，都可以进行报销的，不过是限制在社保范围内的费用。这种门诊医疗保障目前在国内还是比较稀缺的。而且这款产品同时包括了意外、门诊和住院医疗三项责任：- 疾病门诊最多报销5000元，社保范围剩余部分按80%报销；
- 疾病住院最多报销1万元，社保范围剩余部分按90%报销；
暖宝保能给孩子提供全方位的保障，整体性价比较高，能满足孩子日常看病报销的需求。这款产品，0-17岁的孩子都可以买，年保费统一为660元。
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（长按识别购买暖宝保）
对于大部分家庭来说，都希望在能力范围内，给孩子的未来做更多打算。
那么，标准级的保险方案，是适合大部分家庭的。
这个方案，选择了一款优秀的二次赔付重疾险—守卫者3号少儿版。
保障到80岁，符合合同的约定，第二次重疾也可以赔，重疾保障很全面。
孩子小的时候买，价格便宜，性价比高。
以35岁的妈妈，为6岁男宝宝投保为例，我们来看一下标准级方案的详细保障内容和保费情况。这款产品是目前市场上性价比很高的不分组2次赔的重疾险产品，有2大优势：分组赔付的意思是，把保障的100多种重疾进行分组，第二次赔付的重疾，需要和第一次赔付的重疾不在一个组里，才能获得赔付。而「守卫者3号-少儿版」是不分组的二次赔付重疾险。只要第一、二次确诊的重疾不是同一种，都可以赔，保障更纯碎、更实用。买完保险后，如果在15年内第一次确诊重疾，会额外赔付保额的50%，也就是说，如果保额是50万的话，可以得到50万+50万*50%=75万赔付；
第二次确认重疾，赔付比例为120%，也就是能得到50万*120%=60万赔付。有一些重疾，在成人中发病率不高，但在少儿时期比较高发。「守卫者3号-少儿版」就选了20种少儿高发的重疾，提供额外保障。而且，针对这20种少儿特定重疾，在18周岁前，可以额外赔付150%。所以，如果是在孩子18周岁前确诊特定重疾，而且确诊特定重疾时间，是在买保险后的15年内，那么一共可以赔付的金额是：100%保额+50%赠送保额+150%少儿特定重疾保额=300%保额。给5岁孩子买「守卫者3号-少儿版」，50万保额。之后孩子在10岁时不幸确诊白血病，而白血病正是在少儿特定重疾保障范围内的，那么一共可以拿到赔付金是：如果希望给孩子买多次赔付的重疾险，「守卫者3号-少儿版」是性价比很高的选择。如果预算充足，也可以选择「保障终身」，保障更全面一些。
PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「守卫者3号」查看。![]()
医疗险，选择和入门级方案一致的暖宝保，小额门诊的报销，以及意外责任的保障，都很全面了。
很多家庭预算比较充足，日常生活质量也很高，在给孩子的保障上，也希望保障全面且高质量。那么，下面这套全面级方案，是非常适合的。
孩子小时候，去医院的频率一般都比较高，这个方案最大的亮点，是选择了一款非常实用的高端医疗险。
可以报销私立医院的门诊费用，去医院看门诊不用排队、不用担心交叉感染、能和医生深度沟通。
一年花几千块钱，家长少操心，孩子少遭罪。
另外，重疾险选择保障到终身，重疾保障更全面。
以35岁的妈妈，为6岁男宝宝投保为例，我们来看一下标准级方案的详细保障内容和保费情况。重疾险，选择和标准级方案一致的守卫者3号少儿版，保障到终身，保障很全面。给孩子买了e生保百万医疗险后，对大病的保障非常充足了。但百万医疗险只保住院，不保普通门诊。有条件的家长，可以选择中高端医疗险，解决孩子看病难问题，也给孩子提供好的就医环境。「成长优享」少儿中高端医疗险，可以报销私立医院门急诊费用，是非常好的选择。
可以报销私立医院门急诊医疗费，每年最高可报10万，而且不限报销次数。门急诊的医疗费还可以直付，我们个人不需要先付钱再报销，省掉了报销的过程。这些私立医院和诊所，都是儿科方面的大品牌，比如和睦家、美中宜和等。我们去看门诊，一般无需排队，可以分区就诊，避免交叉感染，可以在专业科室与医生充分沟通，服务和就医环境都很好。还有6大暖心增值服务，比如预约安排疫苗、线上问诊等，让孩子看病更安心。成长优享分为三个计划：成长计划、优享计划、美中宜和计划，三个计划的报销规定、保障范围、私立医院的选择，都不同。家长们可以根据自己的需求购买。PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「成长优享」查看。这是一款性价比很高的少儿意外险。保障很齐全，有意外身故/伤残、意外门诊住院保障。基础版一年保费60元，就可以买到20万保额的意外身故/伤残保障，以及1万元报销额度的意外医疗保障。并且，针对不同交通工具导致的意外事故，还有额外的身故/伤残保障，5万-20万不等。意外医疗的报销限制很少，0免赔额，不限社保范围，100%报销。理赔也很方便，只需要用手机上传相关治疗发票等资料，2000元以下的费用，3天内闪赔，速度很快。（1）这款意外险分为基础版、经典版、尊贵版，不同版本，保障力度和价格不同，大家可以根据自己的需求选择。监管部门对儿童身故的保额有专门的规定，0-9周岁未成年人的身故保额不得超过20万元，10-17周岁未成年人的身故保额不得超过50万元。因此，在为孩子挑选意外险时，要注意身故保额的限制，没必要设置太高的保额，超出规定的保额即使花钱投保了也是无效的。所以，如果在意伤残责任的保额，也可以选择身故/伤残保额较高的意外险。比如，给6岁孩子买了「尊贵版」，意外身故保额限制在20万，而意外伤残保额可达50万。（长按识别购买平安少儿综合意外险）
在给孩子做好人身保障之后，孩子的教育，也是很多宝爸宝妈们非常关注的问题。
孩子的教育费用，有2个特点：
▼定时需要
孩子到了上学年龄，家长就需要准备相应的教育费用。这笔钱支出的时间，是确定性很高的。
▼不能挪用
俗话说「再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育」，无论怎样，孩子的教育费用，是不能挪为他用的。
针对这2个特点，就有了「教育金」这样的产品。这类产品的特点是：
现在交钱，约定在某个时点「定时、定向、定量」地提取出来，安全性和纪律性都极强。
如果是符合下面这几种情况的家庭，是比较适合配置「教育金」产品的：
（1）家庭成员的人身保险都已经配置齐全了，还有多余的预算；（2）「攒钱」自律性不够，希望能强制储蓄，为孩子准备教育金；（3） 家庭收入波动性较大，未来收入存在不确定性。以上3种家庭，可以考虑给孩子配置天天向上这款教育金，这是一款比较难得的好产品。一方面，这款产品是市场上所剩不多的预定利率是4.025%的产品；另一方面，这款产品的收益很高，「返本」非常快，这在市场上是比较稀缺的。
▼问：少儿重疾险如何挑选？
重疾险，是得了符合合同约定的重疾之后，就可以一次性获得一笔大额的赔付，并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。
市场上有一些专门为孩子定制的重疾险，一般要求17周岁（含）以下可以购买。宝爸宝妈们给孩子购买重疾险的时候，可以选择少儿特定重疾险。少儿特定重疾险最大的特点是，会针对一些高发的少儿重疾，额外增加一些赔付比例。▼问：少儿医疗险如何挑选？
孩子的身体抵抗力比较弱，容易生病，给孩子配置医疗险是非常必要的。首先应该考虑给孩子配置一份百万医疗险，百万医疗险保额通常高达几百万，能报销住院和特殊门诊治疗费，自费药、进口药都能报销，能有效转移大病风险。保费便宜，5岁以上的孩子，往往一年花几百块钱就能买一份，买一年保一年。在保障了大病治疗费之后，还可以根据每个孩子的情况，补充配置其他医疗险。例如：- 少儿门诊医疗险：孩子身体比较弱，经常去医院，那么就可以配置一份能报销门诊治疗费少儿门诊医疗险；
- 中高端医疗险：有的宝爸宝妈希望给孩子更好的就医环境，看病不用排队，那么可以选择能报销私立医院门诊治疗费的中高端医疗险。
▼问：少儿意外险如何挑选？
意外险，主要是针对日常生活中遇到的各种意外事件。由意外事件导致的医疗费支出，可以由意外险来报销。
如果是不幸意外身故或残疾了，意外险也可以给予一次性赔付。
意外险的挑选比较简单，主要是下面三点：选一年期、含伤残保障、含意外医疗。
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监管部门规定，0-9周岁未成年人的身故保额不得超过20万元，10-17周岁未成年人的身故保额不得超过50万元。
因此，在为孩子挑选意外险时，要注意身故保额的限制。
没必要设置太高的保额，超出规定的保额，即使花钱投保了也是无效的。
所以，如果是比较看重伤残责任的保额，也可以选择身故/伤残保额较高的意外险。
▼问：医疗险和重疾险有什么区别？
这两个险种的保障重心不一样：
螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：
▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？
很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。
关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
很多宝爸宝妈也是刚刚学习如何为人父母，难免会紧张、有压力，希望给孩子最好的保障。第二步：如果有余力，还可以通过教育金，做好教育支出的规划；第三步：营造良好的家庭环境，帮助孩子形成良好的性格和习惯。
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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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