8问8答：怎么买达尔文3号重疾险更划算？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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前两天跟大家介绍了一款极致性价比的单次赔付型重疾险新品——达尔文3号。
感兴趣的朋友，可以点击这篇文章查看：《重疾新规马上要调整：抓住上车好机会》。
有很多朋友留言咨询如何购买，螺丝钉汇总了一些大家关心的问题，在这里跟大家一并解答。
Q1
▼问：想买重疾险，是现在买，还是等《新定义》实施后再买？
首先，保险是防范风险用的，越早买，越容易买到，价格也越便宜，而且，也能越早享受到保障。
如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友，建议可以重点看看达尔文3号这款产品。有了基本保障在，也能规避《新定义》的不利影响。
其次，如果怕错过未来的好产品，也可以分批买。
《新定义》实施后，如果有很好的新产品，可以再加保，获得更全面的保障。
配置保险不是一锤子买卖，是一个动态调整的过程。
并且重疾险是给付型的保险，几份保险都是可以叠加赔付的，后续觉得保额不够了，都可以再次购买，作为补充。
PS：关于重疾《新定义》的具体调整内容和影响，可以阅读《重疾新规马上要调整：抓住上车好机会》
达尔文3号，是一款性价比高、且投保灵活的单次赔付型重疾险。
高性价比：保障非常全面，重疾赔付高、中/轻症保障精准实用； 投保灵活：多种责任灵活可选，能满足大多数朋友的个性化配置需求。
不过，由于重疾《新定义》快要落地实施了，这款产品的销售时间估计不会太长。
有需要的朋友，可以尽早考虑。
（长按识别二维码查看购买达尔文3号）
Q2
▼问：买达尔文3号，选择保至70岁，还是保终身？
积蓄不多的年轻人，买第一份重疾险可以选定期型，先保障到70岁，之后等收入提高了，可以再叠加购买一份终身重疾险。
如果资金充裕的话，则可以一步到位，选择保终身，保障更全面。
具体原因：
定期：可以保障到70岁。
终身：可以一直保障到自己去世。
终身型的重疾险，比定期型的重疾险保障更优，不过价格也要贵不少。
比如25岁男生买达尔文3号，50万保额，保至70岁，保费是每年3475元。
60岁前有90万保额（60岁前首次重疾赔付180%基本保额），60岁以后还有50万兜底。
同样的情况下，选择「保终身」，保费是5170元，比保至70岁时贵48.8%。
不过，保障更全面，不用担心70岁之后得了重疾没有赔付。
所以，资金有限，可以选定期，资金充裕，则可以选终身。
Q3
▼问：买达尔文3号，需不需要含身故责任？
通常不用含身故责任，如果需要身故保障的话，单独购买一份寿险更划算。
具体原因：
含身故责任的重疾险，未来得到赔付的确定性更高，所以价格也会贵一些。
但要特别注意的一点是，含身故责任的重疾险，重疾和身故，只能赔付其中一项。
也就是说，哪个先发生，就先赔付哪个。赔付了其中一项之后，另一项责任也随之终止。
比如，已经赔付了重疾责任，之后再发生身故，就不能得到赔付了。
所以，我们购买重疾险时，可以选择「不含身故版」。如果需要身故保障，可以再单独购买一份寿险，这样搭配更加划算。
不过，目前市面上不绑定身故的产品越来越少了，特别是「保到70岁」也不绑定身故的，这种更少见。
但达尔文3号，目前仍然是可以让用户自由选择是否带「身故责任」的。
这给了大家更多的选择空间。
对于预算有限的朋友来说，能将原本用于身故责任上的钱放到癌症和心脑血管特疾二次赔上，享受更全面的疾病保障。
如果需要身故保障的朋友（通常是家庭经济支柱），可以再单独购买一份寿险，这样搭配更加划算。
（1）目前适合单人投保的高性价比寿险，是「瑞泰瑞和2020」
瑞泰瑞和2020，是一款性价比很高的定期寿险，是中青年人的首选。更难得的是，它的投保条件极宽松、免责条款很少，绝大多数人都能顺利买到。
（2）目前适合夫妻一起投保的高性价比寿险，是「大麦甜蜜家2020」
大麦甜蜜家2020，最大的亮点就是，夫妻一起买很划算，夫妻双方保额独立，且有最高4倍保额赔付，享受保费双豁免保障。
PS：更多关于寿险如何挑选的内容，大家可以在公众号底部对话框里回复「寿险」查看。
Q4
▼问：买达尔文3号，保费豁免怎么选？
达尔文3号，「被保险人保费豁免」是自带的，不需要额外支付保费，就可以享受保障。
而「投保人保费豁免」，则是在投保时可以选择是否附加的。
螺丝钉建议宝爸宝妈，在给孩子投保重疾险时，最好附加上「投保人保费豁免」。
具体原因：
保费豁免，是指在保险的缴费期间，投保人或被保险人，达到了合同约定的特定情况（比如身故/全残/重疾/中症/轻症），可以不再缴纳后续的保费，但保障是继续有效的。
简单理解，就是在特定的情况下，可以不用继续交保费，而保险合同仍然有效。
在给孩子买保险时，父母一般是作为投保人。如果父母遭遇不幸，丧失了缴费能力，那么，没有经济收入的孩子，就面临失去保障的困境。
于是，保险公司开发了保费豁免的条款。
即使父母不幸生病或身故，无法继续缴费了，孩子的保险也依然持续有效。
因此，保费豁免，是非常实用且有温度的保险条款。
被保险人年龄＜18周岁，仅限父母投保；
Q5
▼问：不在达尔文3号的可投保地区，还能投保吗？
如果你的工作地、户籍地、常驻地，只要三者之一，在以下区域之内，那就可以正常投保。
可投保区域包括：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东。
不在这些区域的朋友，目前无法投保达尔文3号。
不过，可以考虑支持全国投保的「康惠保2.0」和「守卫者3号」这2款重疾险。
康惠保2.0是性价比较高的单次赔付型重疾险，首创「前症责任」，这个责任目前市场上只有这款产品有。 守卫者3号是性价比较高的多次赔付型重疾险，重疾可以不分组赔2次，前15年送保额，赔付比例递增；针对孩子高发的重疾，还有额外赔付。
PS：更多高性价比重疾险产品的介绍，大家可以在公众号底部对话框里回复「重疾险」查看。
Q6
▼问：没听说过的「小」保险公司是小公司吗？/保险公司会倒闭吗？
Q7
▼问：网上买保险，理赔方不方便？
Q8
▼问：40岁买，只能分20年缴费，是不是不太划算？
达尔文3号可以选择保至70岁，或保至终身。
40岁投保的话，最长可选的缴费时间是20年。
一般来说，长期险选择的缴费时间越长，每年缴费压力就越小。
达尔文3号缴费时间这一点算是个小小的瑕疵。
不过保险产品本身的保障设计才是最重要的，可以根据自己的情况来选择。
目前市场上有部分产品，40岁以下投保可以选30年交，比如说「嘉和保」。
看重缴费时间这一点的朋友，可以考虑。
另外，嘉和保将于7月10日下架「保终身+不含身故版」，之后仅保留「保终身+含身故版」。
有需要的朋友，可以尽早考虑，在公众号底部对话框里回复「嘉和保」有详细介绍。
PS：更多关于重疾险如何挑选的内容，大家可以在公众号底部对话框里回复「重疾险」查看。
总结
达尔文3号，是一款性价比高、且投保灵活的单次赔付型重疾险。
不过，由于重疾《新定义》快要落地实施了，这款产品的销售时间估计不会太长。
有需要的朋友，可以尽早考虑。
为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。
有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。
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