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“双11”已经进入倒计时，一场消费狂欢近在眼前。从2009年的5000万元飙升至2018年的3143亿元，“双11”全网交易额翻了6286倍，消费金融在背后立下了汗马功劳。电商系金融平台、各大银行、持牌消费金融公司推出的临时提额、分期免息、满减补贴等活动，为消费者“剁手”大开便利之门。
01 提前打响提额、分期免息战
临时提额、分期免息、满减补贴是消费金融在双11和618大促惯常使用的“三板斧”。
中新经纬记者在支付宝“花呗”界面看到，分期免息、购物立减等活动页面已经挂出，与往年双11类似，花呗也推出了临时提额活动（仅限淘宝、天猫、飞猪使用）。值得注意的是，此次提额有效期仅11月10日23：30至11月12日0：30分，比往年有效期缩短。
此外，近期花呗新增了支持“多个账户开通花呗”的功能。蚂蚁金服客服表示，为满足用户需求，在当前完成实名认证情况下，一个身份证最多可开通3个花呗，实际能否开通，会由系统综合评估，以前台开通页面展示为准。支付宝相关工作人员告诉中新经纬（微信号：jwview），之前许多用户一口气注册了不同的支付宝账户，包括主账户、子账户。一直以来花呗只在主账户为大家提供服务，在这期间，支付宝收到很多用户来电，询问自己的子账户是否可以使用花呗。于是支付宝决定试运行开通子账户花呗功能，希望能以此为大家提供更好的服务。不过，想要通过多开花呗账户大额提额的用户可能要失望了，据网友反馈，在已有一个花呗账户的情况下，新开通的花呗额度仅50元到几百元不等。支付宝方面表示，此次新功能并不是为了刺激消费，仅是为了方便消费者使用。另一大电商巨头京东旗下的京东金融也推出了“白条免息购”活动，最高可24期免息。此外，京东金融还与邮储银行、中国银行、工商银行、交通银行等十余家银行在借记卡、信用卡支付方面推出满减优惠、随机立减、权益兑换等活动。苏宁金融的“任性付”同样也主打“免息”，部分产品有6期、24期专属免息。同时，苏宁金融推出了“任性贷”，面向个人用户提供消费分期和信用贷款两类服务，最高额度30万。除了电商巨头，银行也将目光聚焦“双11”这块消费金融蛋糕。银行主打的消费金融产品是信用卡，中新经纬记者注意到，除了参与到线上电商平台大促活动，同时也在发力线下消费场景，推出积分翻倍、抽现金红包、费率优惠等活动。如“双11”当天通过支付宝渠道刷建设银行信用卡可获10倍积分，最高上限5万积分；在网购消费刷广发银行信用卡单笔满399元可抽刷卡金；此外，交通银行、农业银行、邮储银行、平安银行、北京农商行等银行都推出了消费积分翻倍活动。“在消费信贷领域，由于市场需求和供给之间存在较大的差距，所以电商旗下的金融平台、银行和消费金融机构都在争先恐后发力‘双11’，用来加大获客及开辟新的利润增长点。”经济学家宋清辉对中新经纬表示。尽管各大金融机构使出十八般武艺鼓励用户使用，不过有研究数据显示，消费金融现在仍处于一片蓝海。易观智库在一份研究报告中认为，我国消费金融行业发展时间仍然不长，消费信贷余额占GDP12.5%的比例相比美国19.6%的比例仍然不高。易观分析认为，目前我国消费金融行业尚处于市场启动期。今年9月，国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》（以下简称《报告》）显示，目前我国消费金融获得率偏低，发达国家80%以上成年人可从银行获得消费金融服务，我国仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，传统信贷模式授信成本过高、征信缺失，限制了传统金融机构服务长尾人群。上述《报告》预测，我国消费金融行业整体仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。有种痛叫做“花钱一时爽，还款两行泪”。不少消费者在消费金融杠杆放大的情况下，也养成了花钱大手大小的习惯，直到还款时才发现捉襟见肘。甚至有消费者在多个平台借贷，陷入到“拆东墙、补西墙”的尴尬境地。“多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到４倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。”招银前海金融在研究报告中指出。近日，蚂蚁金服发布了《消费金融机构社会责任倡议》(以下简称《倡议》)。《倡议》认为，消费金融行业的健康发展，关键在于保护消费者权益和防范金融风险。“双11”的消费高峰带来了消费金融的需求高峰，针对消费金融市场中出现的不规范现象，《倡议》建议，消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融所所长助理杨涛曾表示，消费金融要兼顾商业责任和社会责任。“消费金融要从被动向主动转变，即从市场有什么消费需求就提供什么金融产品，变成引导服务实体，通过创新支持理性消费、健康消费，金融不仅要挣钱，有商业责任，还要强调社会责任，这是整个行业需要思考的问题。”易观国际分析师张凯对中新经纬介绍，对于消费金融机构而言，“双11”最大的挑战是短期内巨大的成交量对风控、运营、服务等方面的影响。以及随之而来可能出现的售后、退货退款等相关问题。张凯也提醒消费者，应当注意金融机构消费分期产品的合规性和合法性，以及还款期限、还款日期和利息利率等方面的相关信息，根据自己的经济能力，合理借贷、控制杠杆。