它比【银行】更安全

原创花生花生顿邮报

回到每周三的#海外信托/保险#栏目，

上周我们讲了美国银行账户的事。

这周，咱们正式开启海外保险的话题。

不过我们先不讲具体产品类型，

先简单从更宏观一些的层面，

来讲一讲内地保险、香港保险和美国保险。

让大家对全球的保险市场和产品，

有一个粗略的认知。

照例，本周五晚，

我们依然有关于这个话题的直播。

嘉宾是上周给我们讲美国银行账户的朋友，

上次直播过程中，

我有说过，让他来讲美国银行账户有点大材小用，

这次回到他的主业——海外保险/信托。

了解内地保险、香港保险的人很多，

但了解内地+香港+美国保险的人，就凤毛麟角了。

有兴趣的朋友，可以点击下方预约~

1、

内地保险、香港/澳门保险、美国保险，

怎么选？

大家常常会困惑，这么多地方的保险，到底有什么区别，哪些更好？

其实，

如果从产品类型的角度，我们可以初步做一个区分。

➡️

内地的【消费型保险和互联网重疾险】。

这些年，中国互联网的发展也带动了互联网保险的发展。

传统保险销售依托线下代理人，

而互联网销售渠道则极大降低了销售成本，也让保险产品的费率一下子降下来了。

比如内地的消费型互联网保险，

从互联网保险公司众安保险的「尊享e生」开始，逐步更新迭代，

一年只要200多块钱，就能买一份保额高达百万的医疗险。

这类产品真的很能打。

再比如重疾险，

这些年，中小型保险公司依托互联网渠道，

让重疾险的费率也慢慢降下来了，性价比也非常不错。

➡️

香港/澳门保险的拳头产品是【储蓄险】。

在香港，除了公务员有退休金，其他社会人士退休时没有退休金，

所以，香港人存退休金的意识是很强的。

储蓄险是他们常规选择的一类作为退休金的保险产品。

香港作为自由贸易港，

其保险公司的保险资金可以投资于全球市场，

投资渠道和投资策略都更自由，

储蓄险预期收益相对高。

所以，前些年，

很多内地的投保人选择去香港购买储蓄险。

不过，由于香港保险必须得亲自去香港投保，

由于疫情，这两年香港和内地之间迟迟无法通关，

人们去香港买保险的时间成本太高（需要隔离），

因此，

一些原本打算买香港保险的人，

转向了隔壁同类型产品的澳门保险（不需要隔离）进行投保，

或者直接选择了内地的储蓄险。

➡️

美国保险——高杠杆的【万能寿险】。

美国的医保制度相对完善，所以重疾险在美国的份额相对低。

高杠杆的万能寿险是最受欢迎的美国保险产品。

当下，以指数型万能寿险（IUL）为代表。

一款产品同时兼具了：

终身寿险（身故后可以给子女留高额的理赔金）+投资理财（年老后可提取）+重疾（患重疾后可提取），

三项功能。

和香港保险一样，美国保险，也必须亲自去美国投保。

同样的，

它也有当下不需要去到美国投保的代替品，

等我们具体说到美国保险的章节的时候，再来详聊。

2、

顺便聊一聊保险公司。

很多时候我们买保险，听保险公司的名字，会觉得迷迷糊糊的。

比如「英国」保诚，「法国」安盛，「中国」太平，「加拿大」宏利，「德国」安联，「美国」大都会……

这里的地名，指的都是它们母公司集团所在地。

这些公司会在全球范围内开展业务，成立分公司，

比如我们熟知的英国保诚，在中国香港成立了「保诚香港」，

法国安盛，在中国内地和工商银行合资成立了「工银安盛」，

美国大都会，在中国内地合资成立了「中美联泰大都会人寿保险有限公司」，

中国太平，在中国香港成立了「中国太平保险（香港）」。

这里我们我们需要厘清楚一个概念——

从消费者的角度来看，

本质上，

这些分公司在当地的产品设计、经营状况、理赔政策、监管政策，

就已经与母公司无关，

只与当地的政策相关。

所以，

并不是说A公司的产品在A地好，在B地也一定好，

在挑选保险公司的层面，

更多的应该根据它在当地实际的经营状况来挑选，

而非只看它母公司的品牌。

关于海外保险公司的介绍和挑选方法，

嘉宾在直播中会提到，可以点击下方预约。

3、

保险公司会不会破产？

买保险的人，常会担心保险公司会不会破产，

而导致自己的保单赔付不了的问题。

首先，我们明确一个点。

保险行业作为经济的压舱石，各国对保险业的监管都非常严格。

先说美国。

现代保险行业是从美国发展起来的，

从监管层面上来看，

美国对保险业的监管更严格规范，且为各国国家提供了借鉴。

美国的保险公司以州监管为主、联邦监管为辅，

它在成立的时候，就要向监管部门缴纳保证金，确保偿付能力，

同时，监管机构要求保险公司必须参与再保险，

用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金，

如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，

由担保基金负责担保，为消费者的保单负责。

所以，从消费者层面，简单说，

在美国，消费者买到的保单，即便保险公司破产了，

也会有另外的保险公司接管，不会失效。

中国保险业的监管，

一定程度也借鉴了美国，

它同样有保险保障金、再保险和转让制度。

根据中国《保险法》第92条——

经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的，

其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司；

不能达成转让协议的，由银保监会指定保险公司接受转让；

被保人、受益人的合法权益应当得到维护。

和美国一样，

即使保险公司真的破产了，

人寿保险合同也会由其他保险公司接手，

消费者的利益是不会受到损害的。

有例可循。

最近一次保险公司倒闭是安邦保险。

而在安邦申请解散之前，

它已经被当时的保监会旗下的保险保障基金接管，

之后引入了上汽集团和中石化，升级成为了“大家保险”，

而之前消费者购买的保险，也都是正常赔付。

另外，

其实某种程度上看，

保险公司比银行更安全，

二者监管力度层面类似，

但因为保险产品大多是固定期限产品，

发生挤兑的风险比银行更小。

虽然这和多数人的认知有偏差，但确实如此。

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有相关问题的朋友，

可以添加我的微信了解。