欠债了，合法不还钱。
听起来离普通人的生活很遥远，
其实也并非艰涩复杂。
我尽量用通俗容易懂的语言说清楚。
可能目前不一定用得上，
但也能作为一个超厉害的谈资。
1、
当下中国的信托，
很多时候，实际并没有延续其题中之意，
中国的信托，
主要由政府部门和银行设立，用来吸收社会资金用于地方建设，
所以，
多数中国人概念中信托，
是投资于一些工农业建设项目的理财产品。
但信托的原始本质，并非如此。
某种程度上说，
信托可以说是金融圈最神奇的存在——
它可以防离婚分家，防隔壁老王，防败家子，防债主逼债……
道德层面，bug一堆，
法律层面，毫无破绽。
（备注：
下文说的都是海外信托，
而不是中国信托，
所有的产品与服务也都不在中国境内进行。）
PS：
这周五晚上，
我再次约了之前给我们讲「硅谷林生斌」事件的家族办公室CEO，
他同时也是一位顶级的信托专家，
来做一场关于信托的聊天科普，
相信我，肯定不会是那种枯燥的学术研讨会，
一定既专业，又能听得懂，
且可以直接和顶级专家对话答疑。
2、
信托的本质。
首先，必须明确概念的是，
信托的本质，并不是一个产品，而是一个法律架构。
我们应该用「设立信托」这个词，
而不是「买信托」。
信托里会有5个基本的要素——
（1）设立人
（2）受益人
（3）监管人
（4）信托文件
（5）信托之物
这个五个元素缺一不可。
举个例子就很清晰了。
我有一些个人财产，包括一些现金和几套房产，
我想把它们留给我的孩子和父母，并不想留给我的丈夫。
于是根据我的这个意愿，我委托律师起草了一个信托文件，
并指定了一个个人/机构进行监管，
把我的现金和房产装入了信托里，
在我身故之后，我的律师会按照我的意愿分配我的财产。
在整个案例中，
「我」是信托的设立人；
「我的父母和孩子」是信托的受益人；
「我指定的个人/机构」是该信托的监管人；
我的律师根据我的意愿起草的「这份文件」，是「信托文件」；
「我的现金和房产」是「信托之物」。
这里有几个点需要注意。
（1）
信托的监管人，
最好是不涉及信托收益相关，且没有利益冲突的个人或机构，
因此，我会尽量选择我信任的第三方作为信托的监管人。
（2）
这里的财产指的是我的个人财政，而不是夫妻共同财产，
如果是共同财产，则需要经过对方的同意，才能把它装入信托。
（3）
在信托之物里，我可以装进去我想装的任何物品，
比如保单，比如股票，比如基金，比如房产，甚至古董等等。
这里常常会出现一个误区，
即大家会以为「买信托」，买的就是「信托之物」。
其实不是这样。
如前面提到的，
信托实际上是一个法律架构，它是中性的。
而往里面装什么东西，则是自由选择的。
一些销售机构把信托之物与信托架构绑定起来，
把信托这一层法律架构，作为销售产品的一件外衣，
要求设立人必须购买XXX产品才能设立信托，
比如必须购买1000万的保险金/基金才能设立信托。
这导致在大众的认知里，
信托有极高的门槛。
但实际上，
「设立」信托结构≠「购买」信托之物。
（4）
这份信托，从它成立开始，
它的所有权就已经不再是我，
我实际上放弃了这些信托之物的所有权。
所有权转移到了信托本身，信托成为了一个法人。
所以，如果有债务追偿，也无法追诉至这笔资产，
因为这笔资产法律上的所有权已经不是我。
（5）
信托具有非常强的隐私性，
理论上，除了设立人、监管人，任何人都无权了解。
3、
我们可以从信托的特点中，
得到它存在的意义与功能——
（1）
避债。
本质上，当信托成立之日起，
信托内财产的所有权已经不是委托人了，而是信托本身。
所以，如果一旦委托人发生了什么风险，
也不能用信托内的财产来抵偿债务。
对于一些创业者或者高风险职业的人士来说，
通常会采用这种办法隔离风险，
避免因为创业失败而倾家荡产。
（2）
遗产管理。
信托是根据受托人的意愿来成立和管理的，而且它有非常强的隐私性且不可更改。
所以，一定程度上，它可以避免身后的家庭成员争产的纠纷。
也可以避免因为配偶再婚，使自己的财产给到无意给的人。
另一方面，
也设立人可以设置遗产的领取模式，
比如每年/每月给到一笔钱，而不是一次性给完，
避免因为出现“败家子”而导致倾家荡产。
（3）
婚姻财产保护。
当下这个时代，不信任婚姻的人越来越多。
婚前财产公证可能是一个办法，
但婚前财产公证需要双方参与，伤感情。
具有隐私性的信托并不要求双方参与。
委托人可以把婚前财产装入信托，
一旦离婚，对方无法要求分割信托里的财产。
默多克对邓文迪采取的就是这种方式，
邓文迪与默多克离婚后，分得的财产不足1%，
（4）
避税。
不同类型的信托，可以根据不同类型的税法，
设置相应的规则，以规避不同类型的税。
（这里指的都是海外信托与当地的税法。）
4、
谁需要信托？
我们平常听到信托，可能觉得是个特别高大上的东西，普通人接触不到。
其实，是也不是。
高净值的巨富们，由于资产众多，家庭关系复杂，
信托自然会成为一个很好的传承、避债、避税、避风险的手段。
另一方面，如前文所说，
很多销售机构们，
把设立信托结构和购买装入信托的产品混为一谈，
且设置非常高的门槛，比如1000万，
这导致，在大众的认知里，
做信托就是门槛极高的一件事。
实际上，
如果只是做一个简单的标准信托架构，
可能只需要1千或几千美金。
比如之前说的【硅谷林生斌】事件，
如果女主角提前花个几千美元设立一个信托，
可能就不至于让自己的父母失去了女儿之后，
连回国的机票都买不起。
因此，对于普通人来说，
如果也有以上提到的这些需求，同样可以做信托。
举几个例子，
比如，
一家之主看准了一个市场机会，想创业，但又担心创业失败，
可以提前把一部分资产装入信托，
未来如果创业失败，这部分资产也不会被追偿，有东山再起的机会。
比如，
一家之主想在自己故去之后，给家人留一大笔遗产，
可以把高额的寿险装入信托，
在自己故去之后，
分配给想分配的人。
再比如，
一家之主有复杂的家庭关系，
在财产分配方面焦头烂额，
同样可以通过信托一定程度上解决问题。
5、
怎么做信托？要花多少钱？
（再强调一下，
这里说的都是海外信托，并非是中国信托。）
常规模式下，
设立人设立信托架构，
是找信托律师根据自己的要求去沟通，
然后律师根据我们的大白话，去起草一份法律文件，
同时找一个个人或者机构作为该信托的监管人。
信托的架构越复杂，设立信托的费用越高，
下限，可以是1000多美金规范的简单架构的信托，
上限，则可以无限大。
在实际操作模式上，
因为律师按小时收费，前期的沟通成本也很高，很多也都是无效沟通，
所以这里也衍生出了第三方机构，
先了解设立人的需求之后，再找律师做沟通。
节约了沟通成本，也节约了整体的费用。
END
今天这篇文章的内容里，
讲的只是一些比较粗浅的信托知识，
想要做更深入的了解，或者想要设立信托，
可以预约这周五晚的直播哦~
也可以直接添加我的微信找我聊聊~