将慢病和门急诊纳入保障：众安“尊享e生2023”百万医疗险的从1到n

近几年，随着消费者保障意识和保险需求提升，健康险市场迎来关键发展时期。作为健康险中一个细分的险种，百万医疗险在经历爆发式增长后，也迎来产品成熟期，一时间产品同质化严重，创新动力不足，严重影响了百万医疗险的进一步发展。

无论是从市场现状来看，还是从消费者对医疗险的精细化需求来看，百万医疗险发展的下一站，必定是险企从产品创新差异、覆盖人群细分、保险服务、科技赋能等多个角度入手，对产品、人群、服务等环节精耕细作，最终实现百万医疗行业的破局。

供需错位叠加政策引导，医疗险进入发展新阶段

过去几年，健康险市场经历了高速发展，规模不断扩大。

银保监会的数据显示，2019和2020年，健康险分别取得了32%和19.72%的高增长，增速惊人。2021年，虽然增速放缓至7.7%，但是健康险原保费规模仍然达到了8803.6亿元，近10年复合增长率达到30%。2022年上半年，健康险保费收入为5341亿元，同比增速约为4%。

健康险市场，医疗险的发展也相当迅速，推动了增长中心由重疾险向医疗险转移，2021年医疗险保费收入接近4000亿，结构占比从32%增至45%，年均增速约30%。

作为医疗险市场的一个爆款产品，百万医疗险从一鸣惊人，到多点开花，迅速走红，经历了蓬勃发展。

众安保险联合艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，2019年，百万医疗用户规模已达6300万人，2020年突破9000万，保费规模也从2016年的10亿元增至2020年的520亿元，意味着百万医疗险保费5年增长超过50倍。

百万医疗险凭借其高保额、低保费、免赔额高的特点，填补了基本医保和高端医疗险之间中端医疗险的空白。但是，随着百万医疗险市场结构趋于成熟稳定，行业内也出现了一些问题，包括长期医疗险供给不足、产品同质化、针对亚健康、慢病等细分客群的专业化产品和服务较少，由此造成了保障期限、覆盖人群、健康服务方面的缺口，百万医疗险市场面临转型压力。

供需缺口以外，一系列政策的出台也对健康保险的发展趋势作了细致的规定。

银保监会于2019年11月发布了《健康保险管理办法》，明确了保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，从顶层设计面上，进一步推动了健康保险与健康管理的融合。

稍近一点，今年出台的《“十四五”国民健康规划》对健康保险和健康管理提出了类似的要求，明确要增加商业健康保险供给，更重要的是鼓励保险机构建立健康管理组织，提供健康保险、健康管理、医疗服务、长期照护等服务。

基于供需缺口和政策要求，众安保险对其现象级百万医疗险产品“尊享e生”进行升级换代，重磅推出了“尊享e生2023版”产品。

众安“尊享e生2023”升级迭代：

慢病人群和门急诊突出重点

最近，众安保险“尊享e生2023”焕新升级，是尊享e生自2016年上市以来的第22次迭代。尊享e生2023本次升级主打“慢病能买，门急诊能用”，从可保人群和可保责任两个方面填补了当下百万医疗险产品的空白。

从可保责任来看，“尊享e生2023”拓展了保障范围，除了涵盖传统百万医疗险产品也有的一般医疗保险金、重疾医疗保险金，业内首次将一般门急诊纳入核心保障责任，即因感冒发烧等小病小痛看门急诊，无需住院的情况也可涵盖，且一般医疗保险金与一般门急诊医疗保险金共享1万元免赔额，100%赔付。

来源：众安

在重大疾病保障方面，“尊享e生2023”加入了重大疾病门急诊医疗费用，责任内发生重疾不用愁，重疾门诊住院都涵盖，且0免赔，100%赔付。

值得注意的是，“尊享e生2023”还覆盖了重疾新场景，囊括重大疾病异地转诊和重大疾病住院护工两类保障。重大疾病异地转诊最高1万元，100%赔付，解决异地就医经济负担，帮助客户获得一线城市优质医疗资源。重大疾病住院护工提供最高30天、500元/天的护理或等值服务，解决术后住院陪护，减少家庭负担。

药品保障上，“尊享e生2023”覆盖了进口药、自费药、靶向药等148种特定药品，责任内100%赔付，最高600万保额。

具体来看，药品清单中包括103种肿瘤特药及肿瘤特药服务，含奕凯达、倍诺达两种CAR-T药物，且新增了维泰凯，这是全球首个正式获批和上市的靶向NTRK融合的精准治疗广谱抗癌药。

罕见病特定药品方面，囊括了13种罕见病、30种罕见病特药、罕见病特药服务，且不再限定未成年人。特定进口药品则囊括了10种特定疾病、15种特定进口药品以及海南博鳌进口特药服务。

和市面上已有的百万医疗险相比，众安保险的“尊享e生2023”产品具有其他产品不具有的差异化优势，包括覆盖慢病群体、线上线下全覆盖的增值服务以及个性化的加油包。

此次“尊享e生2023”的一个差异化优势是可保人群，将核心可保范围首次拓展到覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群，让慢病患者可与健康人群享受同等全面的保障。

来源：众安

为慢病人群提供保障，离不开众安的科技支撑和生态构建。科技方面，众安搭建全智能核保引擎，通过数字化时代的大数据平台工具，实现对产品的高效直观管理，同时实现客户需求深度挖掘和精细化运营，助力开发出一系列面向慢病人群的特色产品，如针对甲状腺疾病人群的尊享e生优甲版、针对慢病高龄人群的百万防癌医疗险等。

生态方面，众安通过构建涵盖在线问诊、开方用药、专业平台科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服务在内的大健康生态，推动尊享e生从健康人群的单一保障产品走向可保障慢病人群的多样化产品。据披露，得益于生态方面的支持，截至2022年6月末，众安已累计推出慢病产品超过42个。

众安尊享e生2023同时囊括六大慢病，突破了市面上目前仅针对单一慢病的医疗险以及将慢病保障在内的、以惠民保为典型的普惠型百万医疗这两类针对慢病的产品边界，将更多群体囊括在内，是商业百万医疗险市场的稀有产品，且该产品70岁年龄及以下均可购买，直击中老年人群的痛点。

“尊享e生2023版”的另一个差异化特点是线上线下全覆盖的增值服务。线下服务涵盖术前、术中、用药以及术后全流程，包括了重疾绿通、质子重离子就医协助、医疗垫付、特药、重疾住院护工以及术后家庭护理服务；线上涵盖图文咨询、视频问诊、癌症早筛以及药惠购服务。

来源：众安

其中，“药惠购”三折购药服务让投保人能够在保险期内，以3折优惠购买500+常用药品，购药优惠不限次，药品订单价格不封顶。药品种类覆盖500+常备处方药、非处方药、保健品、医疗器械，满足日常用药需求。

来源：尊享e生2023产品页面

这种涵盖线上线下医疗以及购药的服务在当下尤为可贵。

近日，全国多地宣布优化疫情防控、药监局对“四类药品”购买措施进行了调整，再叠加上药品网售新规自12月1日起施行，造成线上问诊、线上购药需求猛增。

值此背景，“尊享e生2023”产品的线上医疗服务很好地满足了用户的日常咨询、就医等医疗需求，“药惠购”三折购药服务更是在当前线下药店门庭若市、爆单的情况下，以优惠的价格为提供了便捷的购药体验，确保了药品可及性和服务便利性，从而成为用户健康生活中的重要一环。

“尊享e生2023”的另一个特色是丰富的可选责任加油包，尊享e生2023重构加油包产品，升级为6大无忧加油包，主要涉及“特需治疗、家庭免赔额共享、门急诊0免赔、住院0免赔、重疾一次性给付、家财守护”场景，满足千万用户的高频或个性化使用需求。这些加油包不仅通过共享免赔额、重疾关爱、重大疾病扩展特需医疗、住院医疗费用补偿、门急诊医疗加油包，扩充了医疗险保障责任，同时更是触及到了医疗险之外，将家财险加油包涵盖在内，利用自身在产品体系和生态方面的优势，实现协同效应，切实考虑到投保人的各类需求，并提供保障，这种延伸到医疗险内外的生态思维，是当今市场上需要的，也是用户需求所致。

引领未来发展，

众安医疗险为消费者和医疗险市场创造价值

从上面可以看出，众安对“尊享e生2023”的升级换代，首次加入了差异化的保障，同时将多种慢病群体涵盖在内，为投保人创造了价值。

众安的“尊享e生2023”百万医疗产品首先在保障范围上实现了突破，进一步推进医疗险的保障边界，新增一般门急诊、重疾门急诊保障责任，且保持费用不变，是推进全面医疗保障的努力。

来源：众安

更重要的是，“尊享e生2023”在可保人群中同时囊括六大慢病，突破了原有针对慢病群体产品的种类，不仅符合消费者的保障需求，更是为自身创造了发展机会。

麦肯锡在一份报告中指出，国内主流健康险产品存在“保健康人，不保非标体”、“保短期、不保长期”、“保医保内，不保医保外”等供需错配现象，最需要保障的人群反而难以有效参保。

这一保障缺口，再加上人口老龄化程度加深导致的慢病群体人数越来越多、政策导向要求覆盖更多人群，这些因素催生了慢病保险、非标体保险、带病投保产品的发展，同时也为亟需保障的带病群体填补了保障缺口。

从大范围上来讲，伴随着消费者需求、健康状况的变化，医疗险的发展进入新阶段，粗放式发已经行至尽头，市场需要精细化、差异化和高质量的医疗险产品。

艾瑞咨询在《中国百万医疗险行业发展白皮书》中支出，实现行业转型破局，保险公司需要持续提供差异化的创新型产品，将服务能力充分下沉，为亚健康、慢性病等细分客群提供专业化产品服务，通过优质运营及深度健康管理持续提升品牌影响力、优化用户留存，同时结合保险科技及医疗资源供应链强化控费，进而实现竞争壁垒提升、高质量发展。

基于此，《白皮书》建议，应从产品创新差异化、覆盖人群细分化、获客运营多元化、保险服务一体化、科技赋能全面化、产业链条协同化六个方面实现百万医疗险行业的破局。

众安健康险产品负责人表示：“我们的愿景是做一亿人的国民医保，所以需要不停的高速迭代，去匹配环境发展和需求变迁，以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障。尊享e生2023也是在这样的需求和背景下去打造的。在从1到n的环境，通过回归用户价值原点的初心，摘取组合所有的保险责任中用户最有感知的部分，构成独特的差异化优势。”

细看众安“尊享e生2023”此次升级迭代，正是从产品创新、覆盖人群、服务升级、科技赋能、生态建设等方面着手，为消费者推出优质的百万医疗险产品，同时为医疗险市场树立标杆，引领行业实现更好的发展。