重磅发布！为了把产品测评做到极致，我们做了这件事
最近几年，重疾险市场的竞争越来越激烈。
从最开始只有重疾、轻症保障，到后来的中症，再到后来的癌症二次赔、60 岁前额外赔等等。
产品保障变得全面的同时，我们挑选的难度也越来越大。大家想了解一款重疾险，往往要关注数十项保障；如果还要和其他产品对比，更是要花上几个小时。
那么，有没有什么办法，不用花这么多时间，就能快速判断一款重疾险值不值得买呢？
为了帮到大家，深蓝保 40 人团队花费 10 个月时间，经过 100 款以上的产品测试，最终开发出给重疾险进行科学打分的工具 —— 深蓝Model。
它能算出重疾险的保障得分、性价比得分，从而解决大家选产品时最关心的两大问题：保障好不好？性价比高不高？
今天，我们就来详细了解这个强大的工具。主要内容如下：
深蓝Model是什么？能干嘛？
为什么开发深蓝Model？它有哪些亮点？
深蓝Model打分时会考虑哪些因素？
常见疑问解答
深蓝Model
1分钟了解产品保障和性价比的高低
就像在开头提到的，深蓝Model是给重疾险打分的工具，它能算出一款重疾险的保障得分、性价比得分。
你也可以把它理解为，一把衡量重疾险好不好的“测量尺”，只要把这个“尺子”往对应产品上一量，就能知道产品的表现好不好。
下面这张图，就是深蓝Model对三款产品的打分结果：
可以直观看到，超级宝宝·少儿长期重疾险 附加 60 岁前额外赔后，保障得分和性价比得分，都比其他产品更高一些。
图中的另外 2 款产品，也是目前市场上很优秀的儿童重疾险，能看到他们的性价比得分相差并不大。
不过，你或许会好奇：这个分数是怎么来的？
下面我们也概括下，深蓝Model在打分时采用的思路：
将重疾险的保障，科学拆分成 3 大块：重大疾病、轻中症、身故。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》、《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》等数据，确定每块责任所占的权重。
考虑 0~105 岁的各个年龄，重疾险理赔的概率及金额，评估保障期限对得分的影响。
用我们获得的保障，除以付出的保费，来衡量产品的性价比。
结合以上这些，深蓝Model最终会通过 2 个分值 —— 保障得分、性价比得分，来判断哪款产品更值得买。
到这，我们就介绍完了深蓝Model的作用和打分思路。下面我们想再和你聊聊：为什么要开发这个工具？
我们为什么要开发深蓝Model？
如果你最近刚好在了解重疾险，就会发现，这类险种实在是太复杂了。
而部分公司为了销售，甚至会做一些空有噱头却不实用的保障。大家稍不留神，就可能被带偏选错产品。
这也促使我们思考：怎样才能让大家不走弯路，选对产品。
除此之外，当我们通过表格对比产品时，也发现了一些局限：
有时两款产品不相上下，很难用肉眼区分哪个更好。比如其他条件都一样，一款产品 60 岁前能多赔 80%，另一款 70 岁前能多赔 60%。应该选哪个？相信很多人都会纠结。
到现在，我们做保险测评已经快 6 年了，过程中一直在想：怎么才能把保险测评做得更好、做到极致？怎么才能给大家更专业的推荐结论？
而就是基于以上种种思考，才最终决定开发深蓝Model。
当然，只是 “做” 还不够，我们还希望把它 “做好”。下面就来和你分享，深蓝Model好在哪？
▎10个月精心打磨，给你科学可靠的评分工具
虽然深蓝Model只会呈现 2 个简单的分值（保障、性价比得分），但它的开发过程并不简单。
就像苹果发布 iphone，看起来只是一部简单的机器，但背后却经历了不计其数的打磨。
为了让评估过程专业准确，呈现结果简洁易懂。我们的精算师、产品、编辑、设计团队经过 10 个月的优化，100 款以上产品的测试，才最终将这一工具打造完成。
我们可以用一张图，来概括深蓝Model的亮点：
也是因为用心地打磨、突破性地创新，我们也成功申请到了深蓝Model的作品登记证书，意味着深蓝Model的知识产权，获得了法律的保护。
以上，就是深蓝Model的大致情况，下面我们再来介绍下，它在打分时，都会考虑哪些因素？
深蓝Model，评分时会考虑哪些因素？
为了能科学评估一款产品表现如何，我们需要将它方方面面的保障都考虑到。
就像衡量一个人的财富，要看房子、车子、存款、股票等等，而不能只看其中一两项。
我们将重疾险方方面面的保障都考虑到，可以归纳为 3 大类保障：
重大疾病
轻/中症
身故
再将这 3 大类保障展开分析，会发现每一类保障，都有一些需要考虑的细节因素。
比如重大疾病方面，需要考虑的细节因素就包括：
少儿高发重疾额外赔
前 15 年 / 60 岁前重疾额外赔等
老年特定疾病额外赔
癌症 2 次赔
癌症津贴
心脑血管 2 次赔
......
像身故方面，也需要考虑到一款产品是身故赔保额，还是保费。
将上面提到的内容，用思维导图来概括，就是这样：
深蓝Model就会考虑上面提到的种种因素，再评估每项因素所占的权重、会赔多少钱、每个年龄的发生概率等等，经过一系列计算，得到一款产品的平均理赔额。
平均理赔额，就是衡量一款产品保障好不好的原始数据。不过这个数据一般都很大，会有几万或十几万，为了便于理解，我们会将这一数据进行 “无损加工”，最终得到两个分值：
这两个分值背后，都有考虑重疾险方方面面的细节，所以最终我们就能用这两个分值，来衡量一款产品的整体表现。
常见疑问解答
考虑到深蓝Model非常复杂，我们也整理了一些大家可能好奇的疑问，来统一解答。
1、深蓝Model的打分，是百分制吗？
并不是百分制。
以保障得分为例，它是结合产品各方面保障的发生概率、理赔金额等因素综合计算而来，并没有一个上限分值。
况且未来重疾险还会不断更新迭代，保障只有更好，没有最好，所以也不适合用 100 分的满分值做出限制。
大家在了解一款产品的得分后，可以对比同类产品的得分，来挑选适合自己的重疾险。
2、保障得分和性价比得分，挑选时应该优先看哪个？
在我们看来，可以优先看性价比得分。
因为性价比得分已经将硬币的两面（保障、价格）都考虑到了，是一个评估维度更全面的分值。性价比得分越高，花同样的钱，能买的保障就越多。
当然，如果性价比得分差不多，也可以结合保障得分，选择更合适的产品。
另外，每个人的需求都不一样，如果你的预算充足，更在意产品的保障，不那么在乎花多少钱，那重点看保障得分也没问题。
写在最后
6 年前我们写下第 1 篇文章时，是这个行业中做保险测评的先行者。
现在我们开发出深蓝Model，也同样是第一批为重疾险打分的少数人。
做评分工具，一方面是我们想在保险测评领域，越钻越深；但更重要的是，想让大家在选保险的路上，有更多专业可靠的建议。
虽然做这件事并不容易，但，它是对的，所以就值得花精力做好。
希望在挑选保险的路上，能帮你更多：）