爸妈没有退休金？这样做，一辈子都有钱领
什么样的结尾，才配得上一生的劳苦。
快到退休年纪，却没有充足退休金的爸妈，你为他们的养老生活做什么准备？
可能跟他们说了“钱不够用就跟我说”，但他们从不开口；可能每次回家都给他们买营养品，希望他们健康长寿，可他们却担心年纪大了会成为你的负担……
如果你也有类似的困扰，今天这篇文章或许能给你一些解决问题的思路和实操方法。
爸妈没有退休金，可以考虑年金险
年金险，适合给所有的爸妈买吗？
适合给爸妈买的养老金产品，有哪些？
给爸妈买养老金，被保人怎么设置？
爸妈没有退休金，可以考虑年金险
有些爸妈是职工退休，到了年纪每个月都能领一笔退休金。
而有些爸妈一辈子生活在农村，或者外出打过工但也没交过社保，到了退休年龄也退不了休。
如果你爸妈已经 50 岁左右了，也是这种情况，建议你给他们交一份“新农保”，等他们到了 60 岁，每个月或多或少也能领点“退休金”。
不过“退休金”的多少，会直接影响老年人的生活质量。钱多的每天跳跳广场舞，钱少的干活干到老。
当然，很多人都有计划存一笔钱给爸妈养老，比如放银行定期或者买国债。
可是现在5 年定期存款的利率已经和 3 年的一样了，10 年期国债票面利率也降到 2.69%，未来很可能继续下行。
图源：工行APP截图、财政部官网截图
之所以把钱存银行或买国债，是希望爸妈的这笔养老钱稳健增值、不冒风险。
而在稳健型的理财工具中，除了银行存款，还有年金险可以考虑。
年金险的长期收益更高，明确写进合同。而且，大多数产品从 60 岁左右开始，能领一辈子，挺适合用来养老。
那年金险适合所有的爸妈吗？其实不一定。
买年金险养老，适合所有爸妈吗？
买年金险其实是一种财务规划，目的是在未来某个确定要用钱的时候，能有一笔确定的钱。
那具体要不要买呢，得根据自己的家庭情况分析。下面就列举几个比较常见的案例，来和大家聊聊：
一些父母习惯“报喜不报忧”。身体不舒服，忍着；钱不够用了，省着……总觉得儿女出门万事难，尽量不花儿女钱。
家有这样无私的父母，适合买年金险。
年金险除了把收益写进合同，所见即所得之外，还有一个大特点：
专款专用，固定领取：即在确定的时间，把确定的钱，给到确定的人。
比如在爸妈 60 岁开始，保险公司每个月往他们卡上打一笔钱。这笔固定收入来自于保险公司，爸妈就不会舍不得花了。
多数年金险产品可以终身领取，活到 100 岁，领到 100 岁。
如果爸妈有很好的长寿基因，那么大概率领到手的钱就更多，这种情况也适合买年金险。
有些老人上了年纪之后，喜欢念叨“自己老了不中用，会拖累儿女”之类的话。
但如果他们肩负上“以长寿挣保险公司钱”的使命，不仅可能会减少这类念叨，还会互相督促锻炼身体，争取活得更久，挣得更多。
年金险一般是照约定按年或按月领钱，领钱时间和金额都是固定好的，比较适合生活支出稳定的爸妈。
如果你父母的老年生活有很多其它的可能性，偶尔需要一大笔灵活支配的钱，比如有些比较“烧钱”的兴趣爱好，或者说走就走的环球旅行，那么年金险就不是很合适。
这种情况下，可以考虑增额终身寿，这类产品的领取时间和金额都更灵活自由。
另外，在投入的前一二十年，增额终身寿的收益一般都比年金险更高，比如 50 岁投保，好的产品到 60 岁时，IRR 就能接近 3.5%。
不过，对于爸妈已经 60 岁左右的朋友来说，买短期的理财产品也是很好的选择。毕竟年金险和增额终身寿，一般都需要七八年时间才能看到收益。
综上，给爸妈养老，适合买哪种产品，需要根据自家的情况和需求来定。
接下来，我们来看看目前市面上的年金险和增额终身寿，分别有哪些产品值得选择。
想给爸妈买年金险，可以考虑这几款
我们挑选了市面上比较热销的 4 款年金险产品，均以给 50 岁的妈妈买为例，对比看看它们的收益情况：
从收益来看，「燃力虎」、乐养多 和 养多多 2 号 这 3 款产品都挺不错，适合不愿意花儿女的钱，和有长寿基因的爸妈。60 岁及以后每年能领取 2.3 万左右，相当于每个月近 2000。
其中「燃力虎」和乐养多在 90 岁时都超过 4%，是目前市面上的头部产品。
不过要注意，以上 3 款产品都有投保地区限制，如果买不了，可以考虑看看 金盈年年 A 款。
如果你家爸妈对金钱支出比较随性，希望可以更灵活自由地支配养老钱，可以看看下面的增额终身寿产品。
爸妈想更灵活用钱，可以考虑增额终身寿
增额终身寿的领取时间和金额都更自由，如果爸妈的养老钱需要灵活支配，它是个不错的选择。
另外，增额终身寿在前一二十年的收益一般比年金险更高。我们挑选了 4 款收益都挺不错的产品，供大家对比参考：
金玉满堂、增多多 3 号、康乾 1 号·益力多 的收益都挺不错。
以 50 岁女性，交 3 年，每年交 10 万为例，一直不领取的话，以上三款产品在 60 岁时，收益都能达到 3.4%左右。
其中热门产品金玉满堂的收益最好，从 60 岁到 90 岁都有优势。不过这款产品即将在月底下架，感兴趣的朋友可以点击下方卡片咨询。
不过这 3 款产品都有投保地区要求，如果买不了，也可以考虑 平型关，收益在第 4 年就超过投进去的钱。
给爸妈买养老金，被保人怎么设置
买储蓄型产品，投保人设置比较简单，谁出钱就谁当投保人就行。比如咱们给爸妈买，就直接写自己的名字。
而被保人写谁的名字，一般来说，给谁买就写谁的名字。比如给爸妈买，写爸妈就好了。
像给爸妈买年金险，被保人就要写爸妈的名字。等到约定的年龄，保险公司就会直接把钱打到他们的卡上。
增额终身寿的被保人，写爸妈或自己的名字都可以，收益没什么影响。不过写自己的话，更大概率上可以把账户留存更长时间。
另外也提醒大家，增额终身寿的每次领取，都需要投保人通过线上或电话向保险公司申请。如果爸妈觉得操作麻烦，建议把投保人写成我们自己的名字。
写在最后
爸妈退休后，收入减少，但柴米油盐照旧。
他们照顾我们长大，给了我们最好的童年生活。我们也想让他们衣食无忧，过上自在的老年生活。
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