大病治到一半，百万医疗险突然不赔钱了？

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以下为文字稿

很多人买的百万医疗险，其实都埋着一个大隐患。

真人真事啊，32 岁的陈女士，在去年不幸查出了恶性肿瘤。

因为她本身有医保，再加上之前也有买百万医疗险。

所以，她治病期间的十几万医疗费，基本全给报销了，自己也没出啥钱。

可就在她大病治疗到一半，今年 2 月份想续保的时候，却被保险公司直接拒保了。

这导致她接下来治疗需要的十几万医疗费，全都只能自己掏，压力非常大...

究竟为什么会这样呢？保险公司拒保真的合理吗？下面一起来看看！

陈女士为什么会被拒保？

我仔细扒了一下陈女士买的那款产品条款，有点无奈，发现了一个导致拒保的大问题，就是不保证续保。

什么意思呢？

如果你买到的是这种“不保证续保 ”的产品，一旦生病理赔了，第二年保险公司那边健康审核不通过，就完全可以拒保。

因为合同上写的就是：“到期你得重新申请，经过保险公司同意后，才能继续买”。

如果保险公司不同意，就意味着保障中断，而陈女士恰恰就是踩到这个坑。

要知道，很多大病，其实并不是一两年就能完全治好的，可能要治个三五年，甚至是更长的时间。

像后续还需要一直用抗癌药的话，而百万医疗险只给赔一年的话，那后面持续治疗的费用，还是要自己全部承担。

那我敢说啊，陈女士的遭遇绝非个例！

很多人买百万医疗险，根本就没有注意到“保证续保”这个条件，甚至根本都不清楚它到底是什么。

有的人听业务员说可以保到 80 岁，甚至 100 岁，哪怕停售也可以买别的产品，就傻傻信了...

但其实这些都是空头支票，如果没有白纸黑字写进合同，就根本没有法律效力！

真正好的百万医疗险

必须具备这几点

根据《健康保险管理办法》，真正的保证续保，有以下 3 个关键点：

保证承保
保证条款
保证费率

通俗地说，就是咱们提出续保申请，保险公司就得按照我们之前签的条款，以及合同上约定的价格，继续为我们承保。

而想要以上这 3 点成立，大家就得记住了，保证续保的条件必须写进保险合同，才具备法律效力。

如果没有写进合同，一旦出事，不管你得了什么重病、是否在治疗中；

无论业务员事前是如何拍胸脯保证的，等到了第二年，保险公司都可以叫停，不接受续保！

这样造成的影响有多大，大家看陈女士的遭遇就知道了。

另外，买到了“不保证续保 ”的百万医疗险，哪怕咱们生病后恢复得很好，完全康复了；

但以后再想买别的保障好的百万医疗险，也很困难了，很可能过不了健康告知。

这就意味着：以后其它大病的保障，也全都中断了。

这就是第二点，也是最为致命的影响！

而这样的问题，并不只是存在于一两款产品里面啊，大家买的时候千万要当心。

因此，我一直跟大家强调：

趁年纪不大、在有选择的情况下，我们买百万医疗险，一定要挑能保证续保的，而且续保时间越长越好。

像现在最长的续保时间，已经能保证 20 年续保了，我本人买的就是这种。

保障既稳定又安心，即使我生重病出险了，也不怕第二年保险公司拒保。

不过，一款好的百万医疗险，如果只能保证续保，那肯定也是不够的。

像基础保障全不全、是否能报销外购药、增值服务到不到位等，都要考虑。

哪款百万医疗险，保障最全面？

这里为了方便大家，我特地花了两周时间，地毯式搜索了一遍，

按该有的产品标准测评了上百款医疗险，把不保证续保的全部筛掉，再把保障不全的筛掉，最后浓缩汇集成了这张下面这张产品测评表格。

如果你也想给自己或家人买，但是没时间研究，还不知道怎么挑选，可以把表格保存收藏起来，重点参考这 6 款关注度最高、处于市场第一梯队的产品：

直接说测评结论：

如果追求保障最全面，首选是太平洋蓝医保，大公司出品，保证续保 20 年。

外购药最高能 100% 报销，这项保障还写进了合同，安全感满满！

其次是好医保长期医疗（20 年），同样保证续保 20 年，60 岁以下都能买。

虽然外购药的费用只报销 90%，但它的健康告知更宽松：

比如不问询 1 年内检查异常情况等，如果不满足健康告知要求，也可以试试智能核保；如果买不了蓝医保，可以考虑这款。

如果是预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以考虑臻爱无忧特需版。

亮点：6 年保证续保，可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP 部/国际部、指定私立医院的住院医疗费用，还可以自由选择 0~2 万的免赔额，价格也不贵。

还有一点值得注意的是，目前市面上多数能保证续保的医疗险，必须在 60 岁以下才能投保。

如果想给年纪大的父母买，还可以考虑下面介绍的这两款新品：

首先是瑞华医享无忧惠享版，不仅投保年龄广，60 岁以上的爸妈也能买到，最高 80 岁，还能保证续保 5 年。

除此之外，它投保也很宽松，有肺结节、小三阳、高血压等有机会正常投保。

最近还上新了一款尊享 e 生 2023，是尊享 e 生系列的最新款，保障更为全面，最高 70 岁也能买。

相对于尊享 e 生 2022 而言，这款产品新增了一般门急诊保障，和一般医疗共享 1 万免赔额，此外所有年龄段的重疾医疗免赔额都变成了 0。

从本质上看，它仍是 1 年期不保证续保的产品，每年续保都需要审核，建议大家还是优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。

了解完配置一份，这样一年花个几百块，基本上就能解决看不起病的问题了！

如果看完你还是很纠结选哪款，或者不清楚父母家人的身体情况更适合哪款，也可以点击下面的卡片，预约专业的规划师协助：

写在最后

通过朋友圈，我们几乎每个月都能看到患病筹款的消息，特别是点开后，看到平台要求上传的患者躺在病床上、被病痛折磨的照片，敏感的神经再次被触动。

大家都担心昂贵的医疗费用支出，对长长的账单望而生畏，很自然有人会想到医疗险。

不过，医疗险条款极其复杂、保障五花八门，有的是盲目跟风匆匆上架，而有的是凝聚了产品精算人员、再保险公司极大心血的产品。

因此，买医疗险不能只看保险公司的宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力，才不容易被坑。

如果你确实没时间研究产品，或者不确定自己的身体情况是否能买，怕买错踩坑，可以扫描下方的二维码咨询，会有专人为你解答产品。

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