30岁 vs 40岁，提前10年规划，养老金多拿40%！

你看过一段叫《给当代年轻人的 22 条养老建议》的视频吗？

2021 年 11 月份，在我国出生率跌破 1%、未来养老压力不断加重的背景下，新京报采访了各个年龄阶段的人关于养老的看法和建议，并拍摄了这部视频。

视频里，59 岁的刘阿姨语重心长地说道：“建议年轻人 30 岁以后就开始规划养老。”

另一位 40 岁的杜女士则稍显遗憾：“我到了 35 岁才理解这件事，如果 25 岁时就意识到，现在就可以过我最想要的生活...”

这番话引起了我们的思考：养老规划，真的越早越好吗？早个 10 年规划，又能轻松多少呢？今天我们就来聊聊这个话题。

规划养老金，有哪些方式？

最常见的方式，就是社保中的养老保险了，它又分为职工养老和居民养老两种。

在职人员只能交职工养老，而灵活就业人员可以自由决定参保方式。

我们建议优先考虑交职工养老保险，到手的养老金会多一些，预算紧张的话，可以缴最低档。

至于提前规划职工养老保险的优势，我们写过《社保交15年和25年，差别居然这么大！》，感兴趣的可以点击查看。

但仅靠社保养老，并不够。数据显示，目前我国的社保养老金平均替代率在 40% 左右。

也就是说：一个月入 5000 元的人，退休每月社保养老金只有 2000 元。而想要体面养老，养老金替代率建议保持在 70% 以上。

因此，有能力的话可以补充商业养老产品，这类产品很多，包括个人养老金、养老目标基金和商业保险。

其中，商业保险主要包括养老年金险和增额终身寿险，它们安全稳定，收益在复利 3~4% 之间，适合作为我们养老规划中的保底资产，我们来重点看一下。

那么，对于这两种产品而言，提前 10 年投保，收益差距有多大呢？这里我们用 30 岁和 40 岁为例，分别来看看。

提前10年买年金险，每年多领多少钱？

养老年金险，就是先交一笔钱，到了约定年龄，比如 60 岁，就可以按年或按月从保险公司领钱的保险。

这里我们选了某款终身年金险（以下简称 A 产品），来测算一下 30 岁和 40 岁两个投保年龄的养老金差距。

我们以男性，每年交 6 万，交 5 年，到 60 岁开始领取为例，到不同年龄能领到的年金总额如下图：

直接说结论：

如果 30 岁开始交，每年能领近 5.2 万，比 40 岁开始交每年能多领约 1.6 万，多了约 40%。到了 90 岁，累计多领了近 50 万。（收益以具体产品为准）

反过来计算，从 40 岁开始交，想要以后每年也能领近 5.2 万，那么每年就要交约 8.5 万，比  30 岁每年要多交 2.5 万，5 年一共要多交 12.5 万。

总结下来，越早规划，我们就能领更多的养老金，或者能节约更多的保费。

除了养老年金险，增额终身寿险也很适合用来规划养老金。它的长期收益可观，并且支持减保，用钱的时间和金额更加灵活。

那么，我们来看看，提前 10 年买增额终身寿险，收益会高多少。

提前10年买增额寿，收益高多少？

增额终身寿险的收益，都来自于它的现金价值，比较起来很简单。

我们选择了某款增额终身寿险（以下简称 B 产品），同样以每年交 6 万，交 5 年为例，两种投保年龄的现金价值如下图：

结论也和上面一致：

随着年龄增长，两者的现金价值差距越来越大。到了 90 岁，前者的现金价值要比后者多 63.8 万，而我们的总保费也才不过 30 万。（收益以具体产品为准）

那么为什么会有这样的结果呢？

这是因为，养老年金险和增额终身寿险的收益，都是复利增长的。复利是利滚利，随着时间流逝，收益将越涨越快，而不像单利那样均匀增长。

下图是 1 块钱按照 3.5% 复利和单利增长的对比：

可以看到，到第 50 年，复利比单利只多了 2.8 元，到第 80 年，却足足多了 11.9 元。

这就是复利+时间的力量，持有期限越长，增幅越大。

利用好这股力量，做时间的朋友，尽早规划养老金，我们就能从中受益。

写在最后

算完了这笔账，我们回顾文章开头提到的视频，才明白提前规划养老真的很重要。

老年生活，对于绝大多数人而言，都是个逃不脱的话题，养老规划，也是注定要做的事情。你所做的，只是比别人提前了一些，但结果却截然不同，这就是先知先觉。

而种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，没有趁早规划的话，现在也不晚。

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你是如何规划养老的？欢迎留言：）