保20年的医疗险，到底好不好？
第 588 篇产品测评
买医疗险就跟租房差不多，保险公司就是房东。今年签约住 1 年，明年还能不能续住，房东说了算，让人很担忧。
直到去年，银保监会出台了长期医疗险费率可调的通知（点击了解），保险公司陆续推出保 10 年、保 20 年的医疗险。
那么，长期医疗险真的比一年期更好吗？哪款更值得买？今天深蓝保实验室就来帮大家解答这些问题。
主要内容如下：
医疗险，保障期越长越好吗？
多款长期医疗险对比，哪款值得买？
360 度拆解长期医疗险，有坑吗？
目前市面上的长期医疗险，最长可以保 20 年。
也就是说，这 20 年内，就算你理赔过或者身体变差了，甚至是产品停售，都不会影响续保。
如果你还不清楚百万医疗险的作用，可点击这里查看 >>>
那么，保 1 年、保 6 年、保 20 年的医疗险，究竟有啥区别？我们给大家对比如下：
注：“无需审核” 指该产品不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保
直接说结论：
从稳定性来看，20 年期医疗险 ＞ 6 年期医疗险 ＞ 1 年期医疗险。
虽然保 20 年的医疗险让人更安心，但 保障到期也要审核，通过了才能续保。
毕竟这类长期医疗险产品刚上市不久，保险公司在产品设计上也会谨慎一些。
不过，能买上保 20 年的医疗险，仍是非常吸引人的，起码这期间保障不中断。
但这并不是说保 1 年或 6 年的医疗险就完全处于劣势，比如：
尊享 e 生 ：销量较大的 1 年期产品，从目前的经营情况来看，停售的可能性并不大。
好医保（保 6 年）：保险公司明确了即使停售也可以续保到指定产品。
总的来说，这几类百万医疗险，在续保时都可能会面临 价格调整或产品停售 的问题（点击了解）。
目前市面上推出了不少长期医疗险，我们从中挑选了 5 款关注度较高的产品。
直接说结论：
如果看重长期保障：保 20 年的好医保（支付宝搜 “深蓝保心选”）是首选，20 年间完全不用担心保障中断，尤其适合五六十岁的老人考虑。
如果担心续保问题：保 20 年和保 6 年的 好医保（支付宝搜 “深蓝保”）都值得考虑，具体如何挑选，我们会在第 5 段详细分析。
如果身体条件一般：如有高血压、糖尿病等，没法通过百万医疗险的健康告知，也可以考虑防癌医疗险。目前市面上已经有能保终身的产品了，感兴趣可点击了解 >>>
除了这些，长期医疗险还要重点关注哪些地方？我们继续为大家详细拆解。
从上面的对比表格来看，这几款长期医疗险的价格相差不大，在保障上也没有太大的缺失。
我们深入分析了一下，发现它们还有一些 隐藏的限制：
直接说结论：
表现最好的仍然是两款好医保，保障最全面，而其他几款产品都没有外购药（点解了解）保障。
这里也要提醒大家，部分产品有报销限制：
平安 e 生保：限制 20 年内最多只赔 800 万，不过对于治疗大病，也足够用了。
新华康健华尊：每年最多报销 180 天的住院费用，而其他产品一般没有这个限制。
大家在投保的时候，也要关注一下产品的报销限制，免得理赔时发生纠纷。
医疗险的健康告知相对比较严格，如果身体条件一般，再好的产品也没法买。
但是有的医疗险有 智能核保，只要线上回答几个问题，通过了就能买上。
我们整理了保 20 年的平安 e 生保和好医保，对于常见疾病的 最佳核保结论，供大家参考：
注：每个人的疾病千差万别，表格中的 “最佳核保结论” 只是最理想的情况，并非所有人都能获得，仅供参考。
如果身体有些小毛病，可以试一下表格中的两款产品，只要通过了智能核保就能买。而且我们对比后发现，好医保的核保条件更宽松一些。
像高血压，只要血压未达到 2 级，好医保就能正常承保，而 e 生保要除外。
对于长期医疗险，相信不少朋友还有或多或少的疑问，我们整理了两个常见问题：
1、保 6 年和保 20 年的好医保，怎么选？
保障期越长，确实越能让人安心，不少朋友都想更换为保长期的医疗险。
但要注意百万医疗险的健康告知很严格，如果身体条件有变差，没法获得较好的核保结论，那么就不建议换了。
如果身体条件还不错，我们建议：
如果买了 1 年期的：可以考虑换成保 6 年或 20 年的，保障更稳定。
如果买了 6 年期的：不一定要换成保 20 年的，像保 6 年的好医保，满期不需要审核，停售也能续保到指定的产品，保障同样很不错。
不少买了 6 年期好医保的朋友，想直接续保到保 20 年的那款。为此我们也再次咨询了客服，答复仍是不能直接续保至 20 年期的。
如果一定要换的话，只能重新投保、重新健康告知，但要注意计算好等待期（点击了解），避免保障中断。
2、长期医疗险，保险公司会随意涨价吗？
长期医疗险虽然允许调整费率，但必须要满足以下四大要求才行：
这些标准都是银保监会规定的，每家保险公司都必须严格遵守。
所以对于费率可调的长期医疗险，都是不能随意涨价的，而且每次涨价都不会超过 30%，大家完全可以放心。
百万医疗险的保障期限，从保 1 年发展到保 20 年，仅仅用了 5 年时间。
相信以后百万医疗险的保障会越来越好，真正做到 “续保无忧”。
但除了关注 “长期稳定”，我们还需要 “全面”。一份全面的保障，包括了医疗、重疾、意外、定寿等。
每月初，我们都会汇总当前性价比最高的产品，有需要的朋友可以点击下方链接查看：
《3 月重疾险榜单》
《3 月意外险榜单》
《3 月定寿榜单》
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