万一没活到退休，养老金就白交了吗？

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4 月 16 日，养老金 17 年连涨方案公布，2021 年退休人员的基本养老金上涨 4.5%。

对已经退休的人来说，又多了一笔钱。但伴随延迟退休的政策，好多人心中都有类似的疑问：万一活不到退休，养老金是不是就白交了？

最早的一批 80 后，距他们退休至少也还要 14 年。

而且随着工作节奏日益加快，996 的工作状态屡见不鲜，以前只有老年人才会得的大病，如今也开始年轻化了。

针对这一话题，我们来聊一聊。

主要内容如下：

养老保险交多少钱？
退休后能领多少养老金？
没活到退休年龄，养老金白交了吗？

养老保险是我国社保体系的一部分，也就是我们常说的“五险”中的一员。

年轻时，按时交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家那里每月领一笔钱，用作退休生活的保障。

一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险 和 居民养老保险。

它们两者有什么区别，我们整理了表格如下：

以深圳为例，给大家详细讲讲：职工养老与居民养老，到底交多少钱？

1、职工养老，交多少？

职工养老保险主要是上班族交的，它分为两个账户：统筹账户 和 个人账户。

公司帮你交的部分会计入统筹账户，自己交的部分会计入个人账户。

像小王供职于深圳的一家互联网企业，税前月薪 1 万元，每月自己和公司需缴纳多少养老金呢？

从上表可以看到：

如果小王不是深户，自己每月交养老金 800 元（ 1 万 * 8%），公司每月给他交 1400 元（ 1 万 * 14%）。

像深圳比较特殊，如果小王是深户，还有 1% 的地方补助，也就是公司每月能给他交 1500 元。

2、居民养老，交多少？

居民养老保险，顾名思义是针对未就业的居民。和职工养老保险一样，由两个账户组成，分别是 基础账户 和 个人账户。

基础账户：由政府来规定，有固定标准，各省市标准都不同，不需要自己交。
个人账户：包括自己交的钱和政府补贴两部分。

像小李，参加了深圳居民养老保险，我们看下他需要交多少钱？

由此可见，深圳的居民养老保险，一共分为 9 个档次。档次越高，交的钱也越多，政府给的补贴也越多。

若小李选择交八档居民养老金，那么他每年需要缴费 3600 元。

小王每年自己缴纳的养老金是 9600 元（ 800 * 12），比小李多出 6000 元。

养老保险交得多一定就拿得多吗？下面我们来详细算下。

由于养老金计算稍微复杂一些。个人账户获得的利息无法预估，对整体结果影响较小，我们计算的时候没有算利息部分。

1、退休能拿多少养老金？

① 职工养老

上文中的小王，月工资 1 万元，公司每月帮自己缴 1400 元，自己缴 800 元。目前深圳市的社会平均工资为 10646 元/月。

假设小王深圳市职工养老保险从未断缴过，60 岁退休，勤勤恳恳工作 35 年。每年的工资涨幅和社会平均工资的涨幅一致，都按照 5% 的速度上涨。

到小王退休那年，自己的工资涨到 52533 元/月。退休前一年，深圳市社会平均工资涨到每月 53264 元/月。

职工养老金的计算公式如下：

看不懂没关系，我们直接说结论：小王 60 岁退休后，每月大概能领 2.4 万元。

如果大家感兴趣，可以看下面的计算过程。

对应上表中的 ① 部分：

小王自己交的养老金总额：86.7 万元
小王的个人账户养老金：86.7 万元 ÷ 139 = 6238 元/月

对应下表中的 ② 部分：

小王的指数化工资：（10000 ÷ 10646）* 53264 = 50032 元
小王的统筹养老金：（53264 + 50032）÷ 2 * 35 * 1% = 18077 元 / 月

那么小王退休后每月的养老金= 18077 + 6238 = 24315 元

② 居民养老

上文中的小李，每年缴纳深圳市第八档居保养老金 3600 元。

虽然居民养老保险按年缴费，但和职工养老保险一样，退休后都是按月领钱。

假设小李缴纳居民养老 35 年，60 岁退休，每年的缴费档次、政府基础标准、政府补贴涨幅都按照 5% 来计算。

我们直接说结论：小李 60 岁退休后，每月大概能领近 5000 元。

下面是计算过程：

小李的个人账户总额：33.6 万元
小李的个人账户养老金：33.6 万元 ÷ 139 = 2417 元
深圳市居民养老保险基础养老金标准：每月 2537 元

小李每个月领到的养老金 2417 + 2537 = 4954 元

通过上文，我们得知，在同样的缴费年限和增长率下，小王每年交的钱是小李的 2.6 倍左右，但小王领的钱却是小李的 5 倍。

可见，养老保险交得多，退休后也会领得多些。

③ 养老金计算器

看到这里，数学不好的同学一定很头痛，分享一个解决办法给大家：

近年来好多省市都推出了微信版或网页版的“养老金计算器”，可以在各省市社保局官网搜索找到。下面我们以深圳为例为大家演示一下。

如果是上班族，只能交职工养老保险，没得选。如果是自由职业者，可能会考虑交职工养老还是居民养老的问题。

如果经济条件允许，建议自由职业者交职工社保。虽然各地政策有差异，但通常来说，职工社保待遇都会更好。

如果觉得自己交职工社保压力大，也要参加居民社保，有社保一定比没有好。

想要了解更多详情，点击这里查看我们的往期文章。

2、没活到退休年龄，养老金白交了？

若不幸去世，无论是参加职工养老保险还是居民养老保险，个人账户中的钱都会 连本带息 由亲属继承。

除此之外，还有丧葬补助金、抚恤金等死亡待遇。所以，你的养老保险不会白交！

各地的丧葬补助金、抚恤金政策不同，我们以深圳市为例。

下面我们详细给大家说下：

① 丧葬补助金

上文中的小王，只要他 参保满 6 个月 ，若不幸去世，家属可领取丧葬补助金，标准为：去世时去年当地月社平工资的 3 倍。

上文中的小李，若不幸去世，家属可一次性领取 5000 元的丧葬补助金。

② 抚恤金

只有参加职工养老保险的人可以领取。

以小王为例，需要参保满 6 个月。以小王供养亲属的数量为标准，一次性领取。

关于养老保险待遇的问题，我们还整理了以下常见疑问，帮助大家进一步了解。

1、个体户可以交职工养老吗？

好多人有这样的概念：职工养老只有职工才可以交。其实个体户也能以灵活就业人员的身份交职工养老。

只不过在单位上班的人，有单位帮忙交一部分。而个体户交的话需要自己交全部。

举个例子，深圳市职工养老的缴费比例是 22% 。单位参保公司交 14 % ，自己交 8% ；个体户自己交全部 22%。

2、我可以领两份丧葬补助金么？

我们交的五险里，养老、工伤、失业三险都有丧葬补助金待遇。万一因为工伤身故，可以领多份吗？

丧葬补助金只能领取一份，若不幸死亡，养老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同时申领，家属可以选择一种待遇申领。

社保是国家给我们每个人的福利，我们一直强调：一定要参加社保！

当经济条件允许时，社保+商保的组合，更能帮助我们解决后顾之忧。

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