年收入5-10万家庭，如何精打细算买保险？
疫情现在反反复复，给各行各业造成了或大或小的影响。有的人在洪流中失业，失去经济来源，有的人生意骤减，艰难过日......
在这样的大环境下，我们越发意识到，只有精打细算才能过好日子。
买保险也一样，必须精打细算，那如何给家庭搭配一个科学且高性价比的保障方案呢？
今天我们通过几个案例，看看年收入 5-10 万家庭如何买保险。
年收入 5-10 万家庭配置思路
年收入 5 万，两种典型家庭方案
年收入 10 万，两种典型家庭方案
收入不高的家庭积蓄可能也不多，抗风险的能力很低。
如果因为意外、疾病等原因导致家庭成员住院，那么整个家庭的生活品质都将会受到影响；如果出现比较严重的疾病，甚至很难维持正常的生活。
举个例子，目前的大病医疗花费平均在 30~40 万左右，普通家庭治个病得砸锅卖铁。这还不用说病后康复、护理等花费，所以很多家庭“病不起”。
那普通人有什么转移风险的办法？
买保险或许是一个比较直接的办法，它能花少量的钱撬动几十万甚至上百万的杠杆。
话不多说，先来介绍一下配置思路。一个成年人，我们建议按照这样的顺序来配置：意外险、医疗险、重疾险 和 寿险。
简单说一下这样推荐的理由：
意外险：如果家庭成员意外伤残或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高；意外受伤去看病，也能报销一些费用。
医疗险：虽然看病有医保，但它很多也报销不了，得了大病后产生的高额医疗费，可以用医疗险来覆盖。
重疾险：不幸得了重疾，能赔一笔钱，主要为了防范得了大病导致的收入损失，以及弥补巨额医疗费支出等。
定期寿险：如果家里挣钱多的人突然离世，寿险赔款可以用来赡养父母、子女，还房贷，留下爱与责任。
如果是预算非常有限的家庭，可以先把意外险和医疗险配齐，先把基础的保障配上；除此以外，四大险种配齐会更全面，更能覆盖家庭风险。
按照这个保险配置原则，我们挑选了几个有代表性的家庭，看看不同的家庭情况，又是怎么挑选保险组合的。
越是收入不高，越要花少量钱转移风险，因为家庭抵抗风险能力很弱。像年收入 5 万的家庭，收入不多，预算较少，买保险需要精打细算。
每个家庭花销，负债不同，就算收入一样，买的保险也可能有差异。
这里我们在年收入 5 万家庭中挑选了两种典型家庭，分别是：
1、家庭支出高，2000块解决保障
丁女士生活在“十八线”的小县城，是全职太太，在家带娃；先生是事业单位员工，年入 5 万左右，收入不高，为了方便一家人出行买了辆车，有 7 万贷款。
考虑到家庭经济情况，目前拿出来买保险的钱不多。
根据丁女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
丁女士目前预算实在有限，这种情况下，我们先把三个人的 意外险、医疗险
配齐。它们的价格很便宜，三四百块就能搞定，可以抵御一定风险。
然后再考虑为家里的顶梁柱配置 寿险，重疾险；因为先生现在承担着赚钱养家的责任，是孩子和爱人的保护伞。
我们一起来看看配置思路：
① 夫妻俩投保思路
目前只有先生有收入，还要养小孩，预算不够，先做一个最基础的保障。
我们给夫妻俩配置 50 万的 小米综合意外2020，可以保障平常生活中大小意外风险。
医疗险搭配的 支付宝长期医疗（6 年），医保报销后，符合规定的，超过 1 万部分住院费，它都可以报销。
先生有小孩需要赡养，还要还贷款，责任很重，给他配了 30 万的 定海柱 2 号定期寿险。万一发生不幸身故，可以赔付 30 万，能用来偿还贷款，保障孩子的教育费用不受太大影响。
保至 70 岁或终身的重疾险价格比较高，我们给先生配置了 30 万 健康福重疾险（一年期），一年期重疾险只能作为临时过渡，等手头宽裕，还是要选择长期重疾险。
一年期重疾险每年费用会随着年龄增长而增长，并且如果第二年停售了，就不能续保了。由于它费用特别低，赔付额度又比较高，很容易停售。
② 小孩投保思路
总的预算不多，给小孩也配置一个意外和医疗的基础保障。
我们给小孩选了 护身福少儿意外险（基础版），这样就可以报销平时磕碰摔伤的意外医疗费。
小孩现在抵抗力弱，所以医疗险给小孩配置了和大人一样的 人保好医保长期医疗（保 6 年），专门报销生病住院费。后期就算它停售了，也可以免 健康告知 投保公司的其他产品。
整套方案总共花费了 2000.2 元，占家庭年收入的 4%，占比是非常少的，非常适合现阶段家庭的实际情况。
这篇方案思路是，在预算非常有限情况下，追求极致性价比，先配齐基础保障医疗险和意外险，再用一年期的重疾险作为临时保障，在短期内把保额做高。
2、家庭支出少，4000块解决保障
程女士两口子在县城做点小生意（主要是先生打理），一年收入 5 万块，当地消费水平低，生活也过得去；由于程女士家庭没有负债，预算可以相对多点。
根据程女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
程女士的方案每年费用 4069.1 元，占家庭年收入的 8.1%。相比上面丁女士的家庭方案，我们做了 3 个调整。
一是程女士夫妻俩的重疾险，我们配置的是长期 健康福重疾险，保障 20 年，期间发生癌症等大病，可以一次性赔付 30 万，用于收入补偿和康复费用。
20 年长期重疾险每年费用都固定，20 年保障期内产品停售了，也能继续续保。
二是定期寿险给先生配置 50 万的 定海柱 2 号，程女士也配置了 30 万，保 20 年。
在家庭责任最重时期，能获得基本的保障。20 年后，夫妻俩 49 岁时，孩子也 21 岁了，大学基本毕业了，至少不用负担孩子养育责任了。
三是给孩子配置了 30 万保额的 健康福重疾险，能保障 20 年。
相比于丁女士家庭方案，程女士先生的重疾险变成了长期，寿险额度也有提升，还给程女士也配置了定期寿险和长期重疾险，孩子也增加了重疾保障。
一家人都有 30 万重疾保障，加上 200 万医疗报销，就算有家庭成员患上大病，医疗费也不用太担心。
4000 多预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于：选择性价比高的产品，缩短保障时间，追求人生重要阶段内的高保额，使保障杠杆足够高。
看完年收入 5 万的家庭，我们再来看下年收入 10 万的家庭方案。
这里我们还是根据有无负债选择了两种典型家庭：
1、家庭支出较多，7000块解决保障
刘女士和先生今年都 30 岁了，刘女士在当地做导购员，先生做行政，两人加起来年收入 10 万左右。
今年宝宝 5 岁，目前有 40 万房贷，每月需要还款 2000 左右，支出较多。
根据刘女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
刘女士的家庭方案每年费用 7021.5 元，占家庭年收入的 7%，在合理范围内。
我们来看下投保思路：
① 刘女士夫妻俩投保思路
生活中意外无处不在，我们给刘女士夫妻俩配置 50 万的意外险，小到平常的磕磕碰碰，大到车祸伤残都可以保障。
医疗险我们配置 人保好医保长期医疗（6 年），医保报销后，除去一万免赔额，剩下符合规定都可以报销。
重疾险配置的 30 万 达尔文 5 号荣耀版，保到 70 岁，期间发生癌症等大病，可以一次性赔付 30 万，用于收入补偿和康复费用。
定期寿险方面，给夫妻俩配置 50 万的 定海柱 2 号，保到 60 岁，在家庭责任最重时期，能获得基本的保障。
② 小孩投保思路
小孩年龄比较小，买保险费用比较低，给小孩配置一个意外险、医疗险和定期的重疾险。
我们给小孩选了 护身福少儿意外险（基础版），这样就可以报销平时磕碰摔伤的意外医疗费。
小孩现在抵抗力弱，所以医疗险给小孩配置了和大人一样的 人保好医保长期医疗（保 6 年），专门报销生病住院费。后期就算它停售了，也可以免 健康告知 投保其他产品。
重疾险方面我们给小孩配置了 50 万 惠宝保少儿重疾险，30 年内有发生癌症等大病赔付 50 万，如果发生少儿白血病等特定疾病可以赔偿 110 万。
夫妻俩都有 30 万重疾保障，孩子有 50 万重疾，再加上 200 万医疗报销，就算有家庭成员患上大病，可以比较从容地应对。
7000 多预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于：选择性价比高的产品，缩短保障时间，拉长缴费期，使保障杠杆足够高。
2、家庭支出较少，10000左右解决保障
夏先生夫妻俩生活在省会城市长沙，两人今年 30 岁，有一个 5 岁女儿；夏先生做导游，爱人做护士，两人加起来年收入 10 万左右，无负债，家里的开销不大。
根据夏先生的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
夏先生的家庭方案每年费用 10274.5 元，占家庭年收入的 10.2%。由于夏先生家庭没有负债，可支配的钱相对多些，所以预算多一点。
相比上面刘女士的家庭方案，夏先生方案做了 1 个调整。
夏女士夫妻俩的重疾保额提升到了 50 万，分别是 30 万的 有为 1 号 保至 70 岁和 20 万 超级玛丽 5 号 保至终身。
70 岁及之前发生癌症等大病，可以一次性赔付 50 万，70 岁后还可以有 20 万保额。
一家人都有 50 万重疾保障，加上 200 万医疗报销，就算有家庭成员患上大病，可以有底气地应对。
1 万左右的预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于：长短期保障相互搭配，保额高，保障期限也增加了。
以上方案的思路其实也适用很多家庭，大家可以参考。
大家对于方案的配置，可能还有一些疑问。我们整理了大家关心的常见问题，供大家参考：
1、保险费用占收入的多少合适？
一般的家庭是占收入 5%-10% 左右，不同的收入，不同的负债，保费都不一样，要结合家庭实际负债，支出进行上下比例的浮动。
从上面的年收入 5 万家庭的两种方案可以看出：同样是年收入 5 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭资产负债不同，方案的设计会有较大差异。
所以，买保险要结合自身情况，选择适合自己的方案。尽量不要因为买保险让家庭陷入困境，那样会本末倒置。
2、年收入在5-10万之间家庭，如何买保险？
我们写了年收入 5 万和 10 万家庭的方案，但如果我是年收入7、8、9 万的该如何配置呢？
我们可以结合自身家庭情况，参考上面的思路来，如果你的是预算低，看年收入 5 万家庭的配置也足够了；如果你的是预算高，参考年收入 10 万家庭的方案也可以。
因为每一个家庭情况确实不一样，我们能做的就是将其中的不同展示出来，提供配置的思路。大家根据自己的实际情况来挑选，或者扫描文末二维码预约专业的规划师。
总体而言，收入越低，越需要用最小的投入换取最大的保障，发挥保险以小博大的杠杆作用。
而买保险就是买保额，在家庭责任最重的时候，家庭更脆弱，这时需要把保额尽量买高。
保险配置是很个人化的问题，要综合考虑家庭实际支出情况，搭配适合自己家庭的方案。
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