6年前买的重疾险，竟然比现在贵大几千，差距为啥这么大？

“我老公只晓得每年要交几千块的保险费，却不清楚到底买的啥？你说气人不？”何女士对我们吐槽。

何女士还说到，她先生当时买这份保险只是为了给同学“帮忙”，如今这位同学也离职了。先生对产品具体保什么，也是一问三不知。

所以何女士找到我们，希望能够帮忙分析一下先生的这份保单，看看保障到底如何？有没有被坑？

每年6000元的重疾险保障如何？

有坑吗？

何女士给我们发来了保单，是一份重疾险：

先生的这份重疾险是 2016 年买的，20 年交，每年 6000 元，能保一辈子，万一不幸得重疾或身故，可赔 32 万。

由于那时的重疾险大多都自带身故保障，所以保费会贵一些。在当时来看，这份产品保障还算不错，性价比也还可以。

不过，先生今年 30 岁，近几年收入提高了，虽然现在一年 30 万左右的收入不算低，但是家里主要靠先生挣钱，同时这两年有了娃、新买的房还背着 200 万房贷，家庭经济压力不小。

结合先生的情况和老保单的整体保障，我们提醒何女士要注意以下两点：

• 保额不足：先生的家庭责任比较重，但这份重疾险的保额偏低，万一先生不幸患上重疾无法工作，收入损失会给家庭带来较大影响。

• 保障限制：身故和重疾只能二赔一，也就是赔过重疾后，身故就不能再赔了。

综合来看，目前的重疾保额只够覆盖先生一年的收入，我们建议何女士把先生的重疾保额尽量做高一些，这样抗风险能力也更强。

同时可以另外配一份 定期寿险，保额尽量能覆盖房贷、家庭支出等。这样重疾和身故两项保障互相独立，更加全面。

通过我们分析，何女士意识到先生的这份旧重疾险保障还算可以，再加上已经交了 6 年费用，退保损失较大，她希望保留这份重疾险。

同时，何女士想给先生再补充一份重疾险，她根据家庭的整体预算评估了一下，每年能额外拿出 4500 元左右。

下面一起来看看我们设计的重疾方案。

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重疾全面升级，保障更好了

何女士希望重疾险最好能保障一辈子，所以我们挑选的产品是 达尔文 6 号，附加 60 岁前额外赔，保终身。

为了方便大家了解，我们把新旧重疾产品的保障整理成表格，具体如下：

可以看出，这份达尔文 6 号没有附加身故保障，选择 30 年交，每年保费不到 3000 元，缴费压力小一些，杠杆也更高了。

另外，从保障上来看，达尔文 6 号在 60 岁前最多能赔 40 万，比旧产品赔得多，保障不错。

两款产品相组合，若不幸在 60 岁前患上重疾，最多能赔 72 万。而且还能保中症，整体保障比过去好很多，何女士挺满意这样的搭配。

我们还建议何女士，如果想要保障更全面，可以给先生补齐百万医疗险、意外险和定期寿险。先生配齐这三个险种的价格大概 1600 元，具体可以参考 这套方案 里的产品。

写在最后

我们可能会因为各种原因买下了一些“人情保单”，买的时候没有好好了解，甚至尘封在箱底也不知。

我们「保单诊断」栏目的诞生，就是希望能帮大家解决以上问题。

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