钱越来越不值钱？这3种理财工具，适合普通人抗通胀

当一个人的财富不断积累，最令人担忧的或许就是贬值的问题了。

有人打了个比方，央行每一次放水伴随的通货膨胀，对普通人来说，就是一次无理由的群收款。

想要抗通胀，十年前闭眼上车一套房就可以。如今大家发现不仅房子不香了，银行理财不保本了，银行利率连降。所以说，现在现金贬值的速度有多快？怎么才能留住自己的钱？

今天我们就来聊一聊，主要内容如下：

• 通胀让人“慌”的点到底是什么？

• 如何客观看待通胀？

• 普通人可以怎么抗通胀？

80、90 年代，一台 100 升的冰箱的价格在当时也就 600 元左右，十八寸彩电才 1300 元，万元户是一个让人非常羡慕的身份。

到现在，一线城市很多人的月薪已经超过 1 万块了，同样的钱，购买力却大大下降了。

虽然普通老百姓的生活账单在涨，但我们的工资也在涨，那么上涨的工资覆盖日常生活成本还是没有多大问题的。

真正让人慌的，恐怕是存下来的钱在缩水这个问题。

十年前，没有人担心通货膨胀。

大家发现好像不管做什么投资，都不如买房子来钱快。绝大多数家庭的财富累积只和一个因素有关，就是房地产。

通胀是什么？买了房的人不会担心。

“房住不炒”之后，中央经济工作会议多次提出来，要坚持房子是用来住的，不是用来炒的，房子这类资产的期望收益急剧下降。普通人缺乏好的投资方式。

然而，我们靠努力工作辛辛苦苦攒下来的钱，如果不拿去增值，又会以肉眼可见的速度变少，购买力的下降是实打实的。

通胀没那么可怕，乱投资反而会出错

现在，国内的通胀真有那么可怕吗？“感觉”不能作为依据，但“数据”可以。

官方的通货膨胀率叫 CPI，也就是国家统计局发布的居民消费价格指数，用来反映物价有没有增长。

今年 9 月 CPI 同比上涨 2.8%，就意味着今年 9 月份的物价水平比去年同期高了 2.8% 左右。

再远的先不管了，就看最近的五六年，CPI 基本以每年 2% 左右的增长率上下浮动，美国和欧洲目前都超过 8%，所以客观来说，我们国家的通胀水平无论如何不算太高。

就像 2020 年初，我国的CPI最高达 5%，但也很快降了下来。

有朋友可能会说，我们感受到的通胀好像远不止 2% 这个水平。的确，CPI 只是一个”平均“的概念，大多数生活在城市里的人感受到的通胀是高于此的。

但是，即便如此，目前我们国家的通胀是远低于美国、欧洲的。美国持续的高通胀带来的加息，全世界有目共睹，我们远远没到那个份上。

也就是说，全球的高通胀并没有“传染”给我们。

这里想说的是，国内的通胀总体还是可控的，当我们越是客观地看待通胀，越能约束自己过激的投资行为。经济不好的时候，显然，不亏钱才是最重要的。

这两年有一些在高点 all in 了股票、基金的朋友，用真金白银向大家证明了，微笑曲线不是你想要就能要的，稍有不慎就是反向微笑曲线。

“股神”巴菲特的合伙人兼好友芒格有一句经典的话：“如果我知道会在哪儿摔倒，我就永远不去那个地方”。大类资产的配置，又何尝不是如此呢。

不要为了所谓的抗通胀，而选择一些自己认知不深的产品，因为认知不深往往不能坚持。在能力圈内做投资永远是最重要的。

抗通胀，普通人还有哪些选择？

从收益率来看，就算只要求跑赢官方公布的名义通胀 2.8%，也几乎没有货币基金能做到了。

余额宝，也就是天弘货币基金，最新的近 3 年年化收益为 1.42%。收益还不错的银华交易货币 A、永赢天天利 A 等，近 3 年的年化在 1.8%~2.0% 上下。

再来看看收益更高，但灵活性更差一些的中长期银行存款，如建行的三年期银行存款的单利是在 2.60% 左右。

如果对收益的要求相对更高一些，但又不想承受太多的风险，不妨了解了解这些金融资产：

1、债券型基金

不少中长期纯债基金的近 3 年年化可以做到 4~6%；短债型的在 2~4% 左右。选债基还得讲究一些方法。

首先，不要只盯着支付宝推荐的看，因为排在推荐前列的往往是过去 1~3 年收益好的产品。但是就投资来说，3 年还没跨越一个牛熊周期，其实并不能说明什么，应该参考其过往 5~10 年的收益。

其次，除了历史收益，债基的规模、持仓、回撤幅度也都要看。

2、银行理财

目前银行理财最多的是 3~4% 左右的年化收益，灵活度还不错，但银行理财和债基一样，都是不保本的。

如果手头有闲钱，季末、年末，可以关注一下理财，特别是大比例投同业拆借的理财。因为这时候金融机构比较缺钱，拆借利率增高，这类理财的预期收益也会增高。

3、储蓄险

储蓄险的长期复利在每年 3.5% 左右，安全性较高，长期锁定利率。缺点是灵活度不够高，适合一二十年甚至更长时间不用的钱。

目前长期锁定复利 3.5% 的储蓄险，在整个低风险市场有其独特的竞争优势，现金价值写进合同，确定性非常强。

举个例子，20 年 3.5% 的复利，意味着 20 年可以拿回投入金额的 1.99 倍。投 50 万，可以拿回近 100 万。所以很多朋友会选择用它来当作孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等等。

上面这些理财方式就像压舱石，适合追求财富稳健增长的朋友。

如果对收益要求更高，还可以关注混合债券型基金、可转债基金、股票型基金，但同时也要注意风险。

再多说一点，普通人做投资，看清楚自己的能力圈真的很重要。

举个例子，常言道“乱世买黄金”，通胀压力下，很多人会选择买一些黄金资产，但这两年却发现黄金的表现却让人非常失望。

美元和黄金向来存在跷跷板，这两年美联储持续加息导致美元走强，黄金走低，很多黄金 ETF 自 2020 年 8 月份的高点以来，跌了 13%。

可以看出，对普通人来说，看似抗通胀的手段很多，但能把握到的机会才是真的机会。做自己能力范围内的事情，才是有效用的事情。

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