富豪衰落的原因那么多，没有远见排第一丨看世界

原创冯仑风马牛冯仑风马牛

晋商，一个带有鲜明时代烙印的群体。在过去的 500 年中，于山西大地上，数不清的财富神话诞生，才有了遗存至今的乔家大院和流传至今的日升昌传奇。今天，我们就跟着冯叔回到一百多年前的山西平遥，去看看那个时候的他们如何野蛮生长。

平遥，中国国现存最为完整的一座古代县级城市。在古城中心那条长 200 余米宽 5.1 米的青石板大街上，两边林立着十多家曾经名声显赫的票号，更诞生了中国最早的银行。在悠扬的唢呐声中晋商的故事开始了。

现在请出嘉宾周建波教授，听他聊聊晋商那些事。

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政府是客户

今天讲的晋商，与明清时期其他商帮最大的不同是巨有钱，且雄霸商界500 余年。晋商到底有多有钱呢？在清代，晋商垄断了富豪排行榜前 20 名的位置。想一想，一个晋中地区，住着马云、马化腾、王健林、许家印等富豪，是何等富有。据史料统计，把山西几个县域中富户的家产加起来，数量就超过了一亿两白银。这个数量甚至比当时国库的存银还要多，可以说「富可敌国」。

山西晋商最有名的是八大家：祁县的乔家、榆次的常家、太谷的曹家、介休的侯家、祁县的渠家、临汾的亢家、介休的范家和太谷的孔家。

▲曾经的繁华在历史潮流中落幕

太古的曹家是白手起家，以船帮、驼帮和票帮为中心，扩散到多个行业。船帮主要针对日本贸易，驼帮则做蒙古和俄罗斯的茶叶贸易，商帮、票帮是在原有典当业的基础上发展起来的。他们有 800 多家分公司，光骆驼就 30000 多头，堪称清朝物流界的顺丰。

从古至今政商关系是绕不开的话题。晋商的生意做到这么大，怎么处理和政府的关系呢。在当时，从大的社会环境来讲，宋元明清的中国，是一个政府不断放权给民间的时代，那时候的政商关系实际上不存在商人天天要靠行贿官员才能生存。政府和商人只是客户关系，比如著名的六必居酱菜，政府是它最大的客户。

鸦片战争之后，政府更加重视商人的作用。战败后，中国要给英国赔偿 2100 万银元的赔款，折合成中国的白银有一千多万两，这些钱三年必须付清。其中第一年要付几百万两银子，束手无策的政府只能叫各省摊派，把银子运往北京，可各省和户部的能力有限。当时平遥的钱庄就跟朝廷打包票说：我们来汇兑这些白银。最后，平遥钱庄如期把白银运到了北京。当时道光皇帝非常高兴，御笔亲题「汇通天下」4 个大字。

▲在平遥随处可见这四个字

直到现在，政商关系仍然是敏感话题。有些企业因为处理不好政商关系而走入末路。马云的湖畔大学专门研究过：中国企业死亡率第一原因就是政商关系。

说到底如何处理好政商关系？要管好自己，不涉是非。冯叔曾经做过一个形象的比喻：「大夏天衣服穿得很暴露，就有色狼骚扰你。你走正道，那坏人就不来找你了。你非要在夜总会门口穿的很暴露，抹个口红，挺个胸脯，那坏人肯定来找你。关键看自己，而不是怪别人，你永远不要埋怨别人。」政府也意识到这个问题的重要性，今年还把保护企业家精神写进了政府工作报告。

人才是最大的投资

晋商能有这么大的成就，和采用股权激励制度有关系，而且晋商极其重视员工的利益。从当时员工的生活水平和收入就可以看出来。

当时晋商的掌柜、伙计都是由东家提供食宿。他们当时的伙食有酒有肉，冬天午饭顿顿加黄酒，天冷还加两个火锅。早饭也很丰盛，油茶、面茶配有各种饼子。

一位伙计，第一年银子 2 两，第二年 4 两，逐渐增加到第 14 年的 100两。还可以享受顶身股，3 年一分红，从 0.5 厘起，过 5 年加 1 厘。一位身股 2.5 厘的掌柜，可以分得银洋 8000 元。在当时这些钱可在城内买宅院两处，郊外买良田二三十亩。

▲晋商豪华的住宅彰显财富和地位

晋商极其看重员工的利益，这与他们重视传统文化的习惯分不开。许多商人深受中国儒家的熏陶，他们懂得「仁者爱人」的道理。宋代大学问家苏轼就曾说过：「夫君子所取者远，则必有所待；所就着大，则必有所忍。」晋商用这个道理指导生意，就出了一批儒商。他们懂得做人之道和经商之道结合起来，宽厚待人，给予员工必要的付出，这就是「有所待」和「有所忍」。

好的管理架构应该是用好的机制选拔人、用价值观引导人、用好的工资福利来保障人、用好的事业来发展人。冯叔认为，人是企业第一位的成本，好的企业，一定要在人身上投资，要不断地发现优秀的人才，而且还能很好地培训他们。

▲《乔家大院》丨人才是灵魂

除了技能，投资人才，最重要的还是投资在他的价值观上。价值观的投资相当于给人生装上一个 GPS。人生观就是人一生的卫星定位导航仪，有了它，孩子在人生的任何时候都能找到方向，找到方向就有生存能力。这就相当于在沙漠或戈壁滩上，有一个 GPS，能正确使用，你就知道往哪儿去，就能活下来，但如果没有这个 GPS，或者定位定错了，你就会走错方向，甚至死亡。

读书有什么用，我可是富二代

企业继承在晋商中也很重要。拿曹家来讲，往往是每一代人分房不分家，在家庭股东会议上决定每一个房分多少股份，而每家持有的股份对外由家族统一持有。

然后在每一代人当中选择出一个更有能力的人总负责。怎么选法呢？简单粗暴地投票！投票的标准是：第一，他要有培养潜力；第二，要能接受历练；第三，口碑要好。

▲第一票号的前世今生

说到这里，冯叔谈起了自己的一个德国朋友。一次吃饭的时候，这位朋友说，要回德国接管家族事务，原来这位朋友的家族是德国一个 300 年的商业家族。这个家族选接班人也很有意思。家族的最高组织是管委会，后代年轻人通过竞争进入管委会。

竞争胜负的评判标准也很奇葩：把一位年轻人派到一个家族没有去过的市场，之后这十年家族不会给你一分钱。十年以后，谁的市场大谁就自然进到管委会了。冯叔的这位朋友特别幸运地抽到了中国地区，也幸运地遇上了中国最好的发展时期，于是在中国的事业越做越大，远远超出了其他的竞争对手。

与这位继承家族产业的德国朋友相比，晋商的继承人缺乏学习意愿。众所周知，文化水平高低，决定你认识能力的高低。学习能力强，你才能形成一个制度安排把各方面的人凝聚到一起。但是明清晋商挣钱太多了，多到什么程度呢？让他觉得读书没用，「读书做官挣的俸禄，还不如我当三年学徒就直接进票号赚得多」。于是就形成这样一个传统：秀才进票号，改邪归正。一流的人经商，末流的人读书。慢慢地就有了不爱读书的传统，晋商整体的文化素质逐渐就下降了。也就意味着社会一旦发生大的变化，无法顺应社会的潮流。

▲急剧变化的年代，看清局势很重要

慈禧逃亡山西，回京以后她递了两次橄榄枝给晋商。1903 年，她派袁世凯在天津开办一家新式银行，满心希望山西票号能积极参与，哪知山西票号并不领情，婉言谢绝了。1904 年，户部尚书鹿钟霖奉命组建大清户部银行，也盛情邀请山西票号入股，并派人参与筹办和经营，山西票号北京分庄的经理多数赞成鹿氏之提议，均跃跃欲试。

不过山西票号为独裁制，重大事项必须请示总号定夺。票号总经理墨守成规，毫无远见，竟复函票号北京分庄经理，既不准入股，也不准派人参加组建，以致坐失良机。后来，鹿钟霖就让江浙绸缎商来筹办，江浙财团就这样后来居上。不久，户部银行改组为大清银行，再请山西票号参加协办，无奈山西票号又不应召。看不清趋势，政府性的橄榄枝他们接不起来，到辛亥革命爆发，晋商的 21家票号倒了 18 家，想改变可为时已晚。

▲开放的姿态，才能顺应时代