现在的养老体系还能扛多久？

原创镇长本人大树乡谈

最近常和朋友们聊到养老问题，结合前段时间同一些公司的沟通，颇有些想法。现在的养老金制度绕了很多弯、打了很多补丁，但总是对一些实际不公平、不可持续的事情遮遮掩掩，又或者在理想和现实中徘徊，但是无论如何调整，都抵抗不住客观现实，最终还是要面对现实。

提醒一下：本篇不是广告，也不会推销任何种类的理财、保险。

比如有一位在互联网工作的朋友说：如果不是为了医保，早就停缴社保了，现在交的钱根本不可能领回来，而且他周围的人很多都这么想。

这位朋友收入还可以，上市公司制度严格也不会偷税漏税，社保顶格缴纳，每个月自己和公司合计一万多交了社保，再加上个税一年十几万，算下来一年扣30万左右，先不说不一定能干到退休，即使能到退休，肯定也领不回来了。

这位朋友说能接受能力越大、责任越大，但是这显然有些不公平，尤其是收入更高的那些人，却有太多所谓的“避税”办法，到最后反而是工薪阶层扛起最重的担子。

本来讨论到这就老生常谈了，结果有一位朋友海外同事比较多，已经习惯了各种灵活的社会保障方式，然后他提出来了一个新的解决办法：何必为了医保交社保，完全可以想办法只按最低基数缴纳，甚至不交社保都无所谓，反正不指望养老金，至于医保直接购买商业医保险就行。（提示：本篇不是广告，也不会推销任何保险）

这个想法确实有些超出预想，因为这么多年大家已经普遍习惯了需要保持缴纳社保，然后获得未来生活保障，这个提法一下子就把思路打开了，那就是不必关注具体形式，而是根据自己的需求通过多种方式组合达成目标。

这位朋友进一步解释：大家都曾经或者现在还在体制内工作，也都了解不同级别退休后其实最大差别也就是医保，部委干了十几年司长的退休也就刚过一万块，虽然自古京官难做，但其他地方也差不多，比如上海一个月1万3左右，江苏等传统薪资比较高的少数地区能到2万多，但也就到这个水平了。

相比普通劳动者，这当然已经不低了，但恐怕已经低于很多人的设想。

无论在任的时候有多大的职权，退了就是退了，人走茶凉是永恒的真实，何况手里头仅剩的那点情分哪里舍得随便用，都得给自个孩子或者有啥事的时候留着。不到部级退了就是退了，还是要自己解决生活的各种开支，先不说给自家孩子买房，单说看病买药就是非常大的负担。

虽然正厅就有了医疗蓝本，在可报销范围内能够100%报销，但是就算副部级也不能随便用药，只有到正部级或以上才算是就医自由。算起来，哪怕正厅退休跟普通处级、科级退休在待遇上也没多大差别，而官大了退休反而容易因为心理落差出现各种问题，何况又能有几个人官至厅局级？

最后，这位朋友也说了自己的解决方案，那就是高端医疗保险，一年3-5万，5万的就已经基本相当于正部级的医保待遇，可以在国内外顶级医院的VIP或者特需部就医，还能够专门组建专家团队，又或者去海外就医，一千多万赔偿额度内个人0免赔、0自付。

有啥病一千多万还治不好？真要遇到这种病了，治不治的也无所谓了。

我们几个人挨着对比了下，按照方案说明，跟正部级确实差不多了，比副部级强一截。5万一年看起来很多，但是对很多收入颇高的人来说，这钱也就是5个月缴纳的社保钱，他们买社保本来就是为了医保，现在如果直接按灵活就业人员最低档缴纳，一年只用交8千，剩下的钱都够给全家买这种相当于正部级待遇的医疗险。

市场经济下，很多事情都变了。

这件事非常震撼，现在的社保制度打了很多补丁，一直勉强运转，但未来老龄化加速，再过几年当期收入的全发出去都未必够，还得通过国企、财政进行贴补。比如8月25日，人社保养老保险司负责人表示，2021年企业职工基本养老基金收入4.4万亿元，基本支出4.1万亿元，中央层面已经划转国有资本1.68万亿。

而现在又有三大窟窿亟待填补：

一是并轨未完全改变实质，仍然欠缴纳。

2014年国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，决定从2014年10月1日起改革机关事业单位人员养老保险制度，实行全社会并轨，10年过渡期后将彻底终结养老“双轨”制度。

按要求，机关事业单位也需要缴纳工资总额的20%，个人扣减8%。但是在实际中，个人的肯定扣了，但单位的20%很多并没有缴纳，或者未完全缴纳，只是在账面上有一个数字，但并没有对应的资金进入社保账户。

这样的并轨实际上仍然是让社会企业职工承担压力，目前机关事业单位和社会企业职工的账户尚未打通，但是以目前当期收入支付当期养老金的模式，最终大概率还是要互相承担。

二是企业逃费严重。

高达28%的扣减比例，导致企业逃费严重，很多打工人当下钱就不够花，也顾不上未来几十年后的养老，而目前替代率仅为40%多的现状，也让打工人也愿意或者主动要求企业降低缴费，这就导致了社保收入增长乏力，甚至出现滑坡。比如2018年基本养老保险基金收入5.5万亿元，2019年是3.7万亿元，2020年4.9万亿元，2021年4.4万亿元。

而今天朋友的分享说明了一个新问题，那就是有一些高收入或者高净值人群开始选择“抛弃”传统社保，改为自己解决自己的未来养老问题，真正“养老靠自己”，而市场经济发展，国外更加发达的保险体系进入国内，也给了很多有能力的人更多选择。

本来现行社保体系就特别需要这些高收入的更多缴纳，但现在已经有了新的出路，这还只是刚开始，那以后呢？

三是灵活用工对传统社保体系带来巨大冲击。

前段时间，某排名前列的互联网大公司的一位研究政策的跟小镇有过一次交流，主要是交流灵活用工以及灵活用工社会保障的趋势。起因是去年7月，人社部等八部门联合印发《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》，其中提到要进行试点，最近一年也多次针对这家公司涉及的业务提出了更多要求。

现在意见出台已经一年了，这家公司作为灵活用工的大平台，有几百万骑手，无论从企业经营实际还是政策压力上都需要有所作为。

灵活就业当然包括快递员、外卖员还有很多工厂的日结工等等相对低门槛的工作，但这几年出现了非常巨大的变化，如个人设计师、摄影师、规划师、策划师还有自媒体内容创业者等相对高门槛的工作越来越多，目前仅官方统计，灵活就业人员已经超过2亿，而中国当前就业人口也就是7.5亿。

灵活就业人员增长速度极快，不仅有人专职从事，还有的把灵活就业作为第二职业，一些企业也开始采取更加灵活的用工形式，已不仅仅是过去的外包，也包括一些相对高端的岗位，还出现了个人同公司进行合作的新模式，而不仅仅受雇于公司。参考国外情况，预测用不了多久灵活就业人员数量就会超过就业总人口的一半，未来甚至有可能达到近7成。

国家重视的还是就业，就一定会综合考虑企业压力、就业和用工保障的平衡，不可能对企业有过高、过快的要求。作为灵活用工的大平台，特别适合进行一些前期试点，想把头埋进沙里装不懂并不现实。因此小镇在宽慰的同时，也建议对方能够更加主动的有所作为，这样反而能够掌握一定的主动。

毕竟这家公司的高市值，本身就是建立在数百万劳动者的辛苦付出上，虽然看起来这家公司多年来一直补贴骑手，疫情后收入增长不少，也只有个位数比例净收益，但是正如小镇此前在《数字、资本和新剥削》提到的，这种看起来公平、补贴的方式，背后掩盖的是更加隐蔽的剥削。

包括利用算法和市值进行伪装，掩盖了对骑手的情绪剥削，高市值也并没有分享给一线的骑手们，骑手们获得的收入也是靠自己一单一单的努力获得的，公司也绝不是为了补贴骑手而创立的，本来就是要赚钱，就没必要老夸耀自己所谓的“付出”，实际还是剥削。

这件事其实大家都很明白的，那些话术说说就好，但别自己真信了，稳就业不是“免死金牌”，有些事主动比被动好。

最后小镇还专门提了一点：灵活用工规模越来越大，而灵活用工缴纳的社保等资金要少很多，这就意味着未来会对现行社保体系造成很大冲击，尤其是20-30年后，这些仅缴纳了少量社保的人又该如何养老？

从客观社会规律看，养老习惯的调整需要提前20年，作为灵活用工的大平台，本来就应该承担更多社会责任，而保障国家社保体系的可持续运转是更大的社会责任。现在的做法无疑是损了国家和劳动者长远利益，从而换取企业的私利，无论如何也不可能一直如此。

当然，这不过是小镇的一家之言，不代表任何人，人家听与不听都是自个的事，小镇也不过是相对正式的闲聊罢了。

从全世界看，没有任何一个社保体系可以永存，总有生命周期，都需要进行迭代。中国也经历了多次社保体系的大调整，在这方面我们有优势，但也有劣势，面临一些棘手挑战，包括如何彻底解决双轨问题，如何平衡先富与共富、社会和市场的关系等等，今天就不展开了。

无论怎么改，最终多半还是要建立真正的“二元结构”，国家不分身份的对全民进行兜底，解决基础问题，而想要过上更好的退休生活，还是要靠自己，要依靠个人账户。想要实现很难，有很多物质、认知、理论的难点，但其他路径更难走。

或许，我们可以更加期待科技进步带来的更大生产力，蛋糕大了，哪怕兜底也不一样了。

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