保险科技的新招牌菜：IP化、元宇宙和Z世代大杂烩

曾有一位颇有名气的保险代理向36氪表示，他只需要掌握一百个左右的稳定客户，就可以确保自己有持续不断的销售业绩。他用“六度空间”原理解释这条成功之路——你和任何一个陌生人之间的间隔不会超过五个，一百个稳定客户足以保证自己接触到一个庞大的需求群体。

根据社会学研究，“一百人”接近大部分人有效社交人数的上限。而且，保险行业里层出不穷的同质化保险产品，以及无效需求，也导致保险代理人在应用“六度空间”时，浪费大量的时间和精力。无形之间，“六度空间”在确保有能力的保险代理人衣食富足的同时，也在为他们制造了一面难以突破的天花板。

要突破这一天花板，需要数字时代的保险科技深度介入。

9月19日，保险科技服务平台i云保首个元宇宙产品IP发布会，通过元宇宙平台网易瑶台举行。发布会上，面向保险代理人，i云保发布了“熊保保”IP系列新产品。这是国内首批通过元宇宙发布的保险IP产品。

目标：Z世代

i云保选择元宇宙来发布新产品，明显体现出了它在追逐当前保险行业最重要的目标群体——Z世代。

Z世代通常是指在1995年到2009年间出生的年轻人。在《Z世代营销》一书中，他们被称为“第一代完全的移动设备用户”：Z世代从出生到成长完全沉浸在互联网的光芒里，不仅自然形成了线上生活方式，更重要的是培养出了纯粹的互联网思维方式。今天，他们已逐渐开始成家立业，对于工作、养老、育儿的保险需求逐渐增长。这就注定了他们将遵循保险消费的长尾效应，持续不断带来增量。

国家统计局数据显示，Z世代在全国有2.33亿人，其中已经具备较强消费能力的“95后”总人数有9945万人。而针对他们的互联网保险还略显滞后。从已有数据来看，互联网财险、人身险占各自行业总保费的比重，直到2020年，还仅为5.9%和6.7%。

尽管近年来互联网保险的总保费复合增长率高达60%以上，但主要注重创造需求场景，重点提供小额、高频和碎片化的场景定制险。

航班延误险就是经典产品之一。不容否认，场景险为更广阔的互联网保险提供了入门产品，提供了有效的保险教育，但如何向消费能力极强的Z世代提供具有长尾效应的寿险和财险产品，却是保险科技面临的深层次挑战。

挑战包括两方面：首先是如何触达人数众多的Z世代？然后是如何匹配并提供具有更长尾的产品？

数字时代的ABCD技术——分别是人工智能、区块链、云计算和大数据的英文缩写——固然是解决之道，但互联网和数字化的保险业务，并不是单纯地把业务从线下向线上迁移。它需要新思维。

创新的前提：修炼“内功”

工欲善其事，必先利其器。强大的数字化能力是互联网保险创新的前提。在发力开拓Z世代前后，i云保一直在练习“内功”，进行了多项技术创新，构建了一个以智能平台为中心的保险科技服务体系。

2020年，i云保推出“活水计划”。该技术致力于“在大数据层面促进消费者需求、保险产品保障和代理人转化能力的融合，并从各个C端用户平台接入流量，有针对性地根据用户个案需求，推荐合适的代理人进行触达和服务，进而在社交端完成成交转化”。

2021年，i云保推出“智镜风控体系”和“星空计划”。前者提供全流程风控，“依托风险知识图谱，形成高效的风险决策引擎，高效帮助保险机构降低成本、降低风控风险”；后者“协助保险代理人通过建立分工型团队，实现更高的展业效率”。

与上述技术开发和组织创新几乎同步，2021年5月，i云保发布了最新技术成果，其中包括“云图大数据实验室”和“云图智能数据中台”。

“云图”构成了i云保整体服务体系的大脑。至此，基于打通供给端和消费端数据的技术服务框架全面搭建起来，纳入了保险代理管理、全流程风控、用户流量入口管理等模块，最后通过“云图”融汇贯通。

打通供给端和消费端数据，即实现了底层数据仓库搭建，能够将消费者、保险代理行为画像与保险产品价值融合，从而达成不同需求场景下消费者、产品与代理人的精准匹配。消费者越多，数据越丰富，匹配也就越精准，定制的保险策略将能激起更多的保险需求。

效果很明显。i云保目前已实现了全险种覆盖，2021年，i云保累积服务超2500万张保单，合作超过100家保险公司。不断积累的数据驱动算法升级，让人工智能获得更加深入的训练和学习，用户画像也越来越精确，这一闭环正反馈契合了数字时代保险产品的智能化和定制化趋势，对保险业务的可持续上升提供了实在助力。

i云保的熊保保IP产品系列，就是保险科技最新的探索。

熊保保系列主要从技术方面走出三条路径：第一是以市场反馈为基础，深度解析客户行为和场景数据，将消费者对产品的需求与产品设计过程进行精准匹配；第二则是融入保险普惠的理念，针对个性化产品进行反向定制，利用科技力量定制高性价比的产品。第三则是与上游保司合作，为不同产品建立标准化的销售和服务接口，实现i云保平台的一站式标准化产品服务功能。

Z世代保险的IP化

科技提升了效率。不过，科技并非成功的全部。还需要把技术的应用与对商业和时代的理解融汇贯通。

2021年5月，首批熊保保IP产品推出，分别是“光武1号”重疾险和“康乾1号”增额终身寿险。

2022年9月15日发布的是熊保保IP第二批产品“康乾2号”终身寿险、“开元1号”两全保险以及“永乐1号”少儿年金保险。按照计划，未来还会开发出养老年金产品“成康”、多次重疾险产品“文景”以及少儿重疾险产品“仁宣”。

这款以中国历史上七个著名朝代年号命名的“盛世”产品系列，其IP形象为大熊猫。按照i云保的说法，熊猫与盛世意在传递“大国崛起，与盛世同行”的寓意。除保险产品外，熊保保还将会与潮牌联名打造限量款盲盒，并通过二创作品，打造出具有潮范儿的熊保保系列产品。

按照i云保的计划，熊保保IP覆盖健康险、寿险、财险等领域，此前已与信泰人寿等众多保险公司合作打造覆盖全生命周期的保险产品系列。从上面的产品介绍来看，熊保保IP产品系列体现出了国潮、动漫等Z世代所汇集的消费心理特征。

在产品方面，熊保保IP系列更加体现出更多细分特点。例如，本次发布的终身寿险“康乾2号·祥瑞人生”面向年龄相对较大的、追求长期收益的人群，以及养老保险意识逐渐觉醒的Z世代，而两全保险“开元1号·福保金生”则适合经常家中顶梁柱、出差的商旅人士；少儿年金保险“永乐一号”则适合希望给孩子做教育金规划的父母——第一批Z世代正好进入刚为人父母的时候。

当熊保保遇上元宇宙

元宇宙的历史不长，但它提供的沉浸式体验却非常适合线上互动和交流。在国内，网易在2021 年 8 月推出元宇宙平台“瑶台”。疫情推动了元宇宙举办线上大型活动。到目前为止，瑶台已举办过多次大型会议和网易内部活动，如网易云音乐上市敲钟仪式、顶尖学术会议等。

保险行业很快就注意到，虚拟的保险营销情景非常适合嵌入元宇宙虚拟世界中。参会者可以在里面的各种场景中自由选择，利用AI捏脸技术生成自己的专属元宇宙人设，通过创意互动形成沉浸式新体验。

实际上，在今年夏天，网易瑶台已经举办过相关保险社交活动。来自保险行业的从业者们在网易瑶台打造的广场、酒肆、海滩、书院等场景中与新老朋友互动畅聊，通过丰富的社交、游戏和抽奖活动，共享这一全新的虚拟社交娱乐体验。

在元宇宙发布保险IP系列产品，这是对保险科技和保险代理人之间互动的深化，其基本思路是：通过提供虚拟场景和体验，能够深化保险代理人对产品设计的认知，使产品优势能够更加生动地传递给代理人。

这是一种新的品牌经营方式。对于保险代理人而言，元宇宙提供了他们认识Z世代及其相关保险消费心理的机会，与i云保的技术赋能平台结合，将使他们的工作效率迅速提升。

i云保熊保保产品系列的IP化，也得以在元宇宙这一渠道中得到延续。

于是，保险科技、保险产品与元宇宙为代表的数字技术，在这里发生了有趣碰撞。这一过程在未来还会继续深化，催生众多的新产品体验和新营销模式。

数字技术、IP化和元宇宙为代表的新品牌经营方式，如同“芝麻开门”的那声呼唤一样，正在打开一条通往数字化时代的“六度空间”之路。