焦瑾璞：探索中国普惠金融的可持续发展之路

原创焦瑾璞北大汇丰PFR

目前，中国普惠金融迎来了难得的发展机遇。党中央、国务院高度重视可谓“天时”，数字技术普遍运用可谓“地利”，社会各界积极推动可谓“人和”。因此，在当前深化金融供给侧结构性改革的制度背景下，着力探索中国普惠金融可持续发展之路，这对于增强金融服务实体经济能力具有重要意义。

日前，上海黄金交易所理事长焦瑾璞在《北大金融评论》上发表文章，他指出，为实现普惠金融可持续发展，应多措并举：完善普惠金融发展战略，健全普惠金融理论体系，推进金融基础设施建设，重视数字普惠金融发展，加强金融消费者保护与教育等。

商业可行性和可持续性、可得性、多样且适当的产品、责任与安全共同构成普惠金融的四大关键要素。营造一个让金融机构实现商业可持续的政策环境是普惠金融发展的重要前提。党的十九届四中全会提出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”。普惠性是现代金融体系的基本特征，发展普惠金融是推动金融供给侧结构性改革、实现经济高质量发展的必然要求。应坚决贯彻十九届四中全会精神，健全现代金融体系，着力探索中国普惠金融可持续发展之路。

为实现普惠金融可持续发展，应坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以新发展理念为指引，以国家治理体系和治理能力现代化为依托，以更好服务实体经济发展为目标。具体来看，应多措并举，重点推动以下相关举措。

一是完善普惠金融发展战略。继续做好顶层设计，引领普惠金融更高质量、可持续发展，人民银行、银保监会等部门应着眼于未来，加强协调配合，共同研究制定新的普惠金融发展战略。新战略应当在总结《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》实施经验的基础上，围绕我国中长期发展目标，针对我国普惠金融发展的重点领域、重要环节，提出发展方向、指出发展路径。

二是健全普惠金融理论体系。 目前，仍然缺乏较能反映中国普惠金融发展的理论体系，缺乏较为规范的普惠金融发展框架和可持续发展模式。另外，相应法律法规和制度环境建设也亟需完善。因此，应当在普惠金融的实践发展基础上，对普惠金融的理论体系和发展框架进一步优化、完善，对普惠金融政策支持、法律法规和制度环境建设深入研究，并且要高度重视普惠金融领域标准化工作，加快制定普惠金融标准，强化标准引领，服务普惠金融体系建设。

三是推进金融基础设施建设。首先要持续推进农村支付环境建设。提升农村支付服务供需匹配度，推动银行卡助农取款服务规范和可持续发展。其次要继续完善信用信息体系和制度建设。持续推进国家金融信用信息基础数据库建设，构建国家金融信用信息数据库与市场化个人征信机构“功能互补、错位发展”的征信市场格局。鼓励政府部门、公用事业单位向征信机构提供信息，发挥征信机构第三方的专业优势，促进各类信用信息应用共享，避免出现“信息孤岛”和“信息碎片化”问题。此外，要继续建立健全普惠金融指标体系，对普惠金融发展情况跟踪评价。

四是重视数字普惠金融发展。数字技术的飞速革新给普惠金融带来了跨越式发展机会。《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）指出“倡导利用数字技术推动普惠金融发展”。接下来，应当依据人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，鼓励金融机构提升科技运用水平。同时，要高度重视数字技术运用可能带来的监管难题，积极转变监管思路，构建以风险为导向的、公平的监管框架，充分运用监管科技（RegTech）、监管沙盒等手段，提升金融监管能力，平衡好创新与风险的关系。

五是加强金融消费者保护与教育。数字技术在带来便捷金融服务的同时，也潜藏着个人信息泄露、资金被盗等诸多风险，消费者合法权益如何保护格外重要。应不断完善金融消费纠纷多元化解决机制，加强金融广告监测和治理，并持续推进金融知识普及教育和消费者金融素养的问卷调查等工作，提高公众特别是弱势群体的金融素养和防风险能力，充分保护金融消费者的合法权益。严厉打击以“普惠金融”为名，实施商业欺诈、侵犯金融消费者权益的行为。

六是推动普惠金融创新试点工作。应当充分运用区域性试点这一具有中国特色的政策工具，持续推进浙江宁波、陕西宜君、青海省和河南兰考等地的普惠金融创新试点工作。鼓励各地因地制宜开展普惠金融改革试验区建设，通过在试点地区开展先行先试的改革措施，在积极稳妥的基础上，探索可复制、可推广的发展经验，不断提升普惠金融领域的国家治理能力。

七是拓展国际经验交流与合作。应当继续坚持开放合作交流新思维，加强国际经验交流与合作。例如，继续做好普惠金融全球合作伙伴（GPFI）、普惠金融联盟（AFI）等相关工作，推动普惠金融全球倡议（FIGI）中国项目取得预期成效；以数字普惠金融为核心，贯彻落实好《高级原则》和GPFI议题改革方案，更好地推动数字普惠金融发展；加强对国际经验的研究，及时了解国际普惠金融领域的最新实践。

本文刊登于《北大金融评论》第二期

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来源：《北大金融评论》总第2期（2020年第1期）

编辑：都闻心