出国留学怎么买保险？

文|邹传媚

图|公共图库

尽管受疫情的影响，各国限制入境、暂缓开学等各种措施影响了留学进程，然而留学行业依然蓬勃发展，尤其在我们中国，留学热度依旧持续升温，仍有庞大的留学大军依旧坚定目标。

2021年11月5日，国际教育高峰论坛发布的《2021年度全国留学报告》显示，我国出国留学人数仍在不断增长，疫情之下，原定出国留学的人群中，仅有9%的人因疫情暂缓了留学，而91%的人仍坚持留学计划。

总览各项数据不难发现，英、美仍是热门留学目的国家。尤其是英国留学趋势不减反增，占比位居榜首。究其主要原因：近年来，英国大规模给民众接种疫苗，英国的疫情控制比较稳定，使得从2020起就已经超越美国成为最受留学生欢迎的目的国。这也与英国疫情以来2019年9月11日推出的重启PSW签证（Post-Study Work，持有PSW签证的学生，毕业后可以在英国工作两年）、留学生可免费接种疫苗、官宣认可中国疫苗等各项利好政策密不可分。

留学生走出国门，刚刚到达异国他乡这段时间，人生地不熟、水土不服是最容易生病或发生意外的时期，如果在国内提前买了保险做好保障，就可以带着保障走出国门，到达异国他乡即便水土不服，身体出点状况也有了应对的底气。

买保险就是买保障，保障关键看合同。保险合同是专业性很强的法律文书，单就国内的保险合同，若不经专业学习和训练有素的保险业务员讲解是很难理解读懂的，更别提国外的外文合同了！条款理解不到位，理赔产生纠纷，不仅没解决国外安心就医的问题，反而徒增理赔纠纷。

而且各留学国、留学高校保险政策要求不统一，留学保险难以匹配。国外保险公司产品的保费高，外语保单又难以理解和使用，也不会提供中文母语服务。反观国内一些专门针对留学生设计的保险，在相同额度及保障差别不大的情况下国内的保费比国外当地保费更便宜，保障更全，条款更容易理解，还可以提供7*24小时中英文双语服务，何不选择出国前在国内就买好这样的留学生保险呢？

这类保险其实是冠名「留学」的境外旅行意外险，医疗补偿保障低。特点是，保障责任重点在意外身故及伤残等；保险期间灵活：1~3个月、6个月、1年（365/366天）等根据游学需求选择；保费低：200~8500元。关于医疗（门诊、住院）的责任很少，甚至没有。若留学生在国外感冒发烧，头疼脑热完全覆盖不到，没有保障，无法满足留学生的就医需求。若是出国短期游学，或旅游可以选择这类产品。

这类保险虽然有「海外」二字，但和是否出国留学没有必然关系，其实就是一种「海外就医」保险，主要作用是发生合同约定的几种重大疾病时，通过国外医疗资源进行救治。如某保险公司的尊享海外特定医疗保险就是这样的设计，虽然海外医疗费用单独给付无上限，但只有发生恶性肿瘤等6类重大疾病才用得上。这明显与留学生出国留学日常生病就诊的需求不相符。

高端医疗险也称为国际医疗保险，是专门为高端人员以及注重生活品质的人群而设计的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。这种保险是一种超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖包括和睦家在内的全球网络医院医疗费用的保险。服务好、保障全，但保费也贵。若覆盖门诊和住院，一年保费一般1~8万不等。

此外，高端医疗是针对长期在中国大陆居住的人群，需要被保险人至少一年内在国内居住满6~8个月，如果常年留学在外(比如超过4个月)，也可以承保，但是会加费，比如英国加费20%左右。就是若被保险人在国内买了高端医疗，但人在英国上学，保费在国内保费的基础上再多交20%的费用。如下图所示的一款高端医疗，国内承保未加费的情况下保费就15493元1年。作为普通留学生，预算有限的情况下，不推荐这类高端医疗。

这类保险是专门针对出国留学生设计的保险，可以提供7*24小时的中英文双语服务，实时就医协助服务和全球范围内紧急救援服务。医疗部分的保障责任可以满足留学生的需求，保费与国外本地保费相对更低，保障更全。下文会介绍产品。

不同国家的不同医疗体系，直接影响留学生对保险产品的选择。那么主流留学目的国的英国和美国具体都怎么就医呢？现主要介绍一下英、美两国的医疗体系。

（1）全民免费的医疗体系

NHS（National Health Service），即英国国家医疗服务体系，承担保障英国全民公费医疗保健的责任。英国国家医疗服务体系NHS，遵行救济贫民的选择性原则，并提倡了普遍性原则。凡有收入的英国公民都必须参加社会保险，按统一的标准缴纳保险费，按统一的标准享受有关福利，而不问收入多少，福利系统由政府统一管理实行，为全体公民提供几乎免费的医疗服务。加入国家社会医保体系的民众也可以购买商业医疗保险。

非英国公民如要享受NHS，则需定期缴纳 IHS（immigration health surcharge， 移民医疗附加费）。根据英国政府2020年财政预算法案，自2020年10月起，学生签证和其他类型签证未成年申请人的IHS费用为470镑/年，约合人民币3771元。一般学生办理签证时，IHS费用要求必须缴纳，否则很可能导致签证无法及时获批。

既然英国有这么好的全民免费医疗体系，而且办理签证时就已缴纳了HIS可以享受NHS，那到英国留学的学生还有必要买商业保险么？好比，在我们国家都有医保了，为什么还有这么多人买商业医疗保险呢？

（2）全民免费医疗的局限性

NHS使用的是以社区为基础的医疗系统（residence-based healthcare system），而GP（General Practitioner，普通科医生，即英国的社区医生）诊所是整个NHS系统一级医疗的基础和中心，所有居民都需要到住所附近的GP诊所注册，看病到所注册的GP诊所预约看病。简言之，大家第一步要先去GP(社区门诊)，再通过社区的GP转诊到医院或者专科去检查。

NHS从看病到治疗再到住院手术等基本上都是免费的，正是因为免费，所以医护资源紧缺，看病经常要排队预约。如果身体不舒服不能直接去医院，而得先去GP(社区医院)预约，一般需等2~7天（就诊不能迟到，否则重新预约），病情比较严重，GP无法处理才会转诊到HNS医院。

排队时长是根据预约情况来定的，遇到流感或者某种疾病高发期间，需要排队一到两周（新冠疫情期间，排队人更多，等的时间也更长，等一、两个月都很正常）。和全民医保的国家存在的问题类似，医疗费用是政府买单，开销巨大，给政府带来非常沉重的经济压力。政府为了节省开支，削减人员，导致NHS 体系中诊疗水平下降。

所以大部分人为了减少在NHS的排队时间都买了私人医疗。私人医疗和NHS的医疗水平差不多，主要是排队时间的差异。比如，心脏搭桥手术，通过私人医疗大约需要2周，通过NHS的话则需要2~3个月。

初步了解了英国的医疗体系(NHS)，除了办理签证时必须交的IHS费用以享受NHS，你觉得英国留学还有必要再买商业保险不？

美国，作为发达国家中唯一没有全民医保体系的国家，医疗服务的运作以市场为主导，病人直接支付医疗费用或通过商业保险由第三方支付医疗费用。美国医疗系统是由许多个合法个体提供的医疗服务业。美国的医疗设施和医疗保险大部分都由私营部门经营，美国政府会提供较为辅助性质的公共医疗保险、医疗辅助计划、儿童医疗保险计划和军人的健康管理。

美国医保体系，主要分为三个部分：

（1）公费医疗体制（Public Health Insurance） 

针对军人（包括退伍、现役军人）、印第安人（仅限印第安及阿拉斯加原住民使用，因为历史原因的亏欠，美国政府在医疗、教育、住房等方面都给予了很好的补偿）等建立的公费医疗体制。主要包括老年人，伤残者，儿童，贫困者等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体，以保障社会公平。

（2）社会医疗保险

贫困者医疗补助保险Medicaid（符合标准的美国公民和合法移民可以申请，但一般获得美国绿卡满五年以上才可以申请），以及联邦医疗照顾保险Medicare（是美国政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。）

（3）商业医保

工作人群的医疗保险主要由商业保险机构提供，雇主提供的医疗保险是最主要部分。参加各类医疗保险的人数占美国总人口的84.7％，27.8％的美国人享受公共医疗保险。所以，美国是世界上商业健康险最发达的国家。商业医保的组织模式主要有以下几种：

a) 健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）

1973年《健康维护组织法》颁布后，这一组织快速发展。这种保险计划的保费相对便宜，参保人就医的自付比例也较低，目标是通过健康管理，提高参保人整体健康水平，减少医疗费用支出。但为了控制成本，HMO规定投保者就诊的医生或医疗机构必须是由保险公司指定，并且严格限制医疗服务范围，因此经常发生医疗延误而引起争议。

b)优选提供组织（Preferred Provider Organization，简称PPO）

优选提供组织不要求患者必须签订初诊医生，参保人可以直接找专科医生就医。PPO代表投保人的利益，就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价，最终选择同意降低收费价格，并愿意接受监督的医院或医生签订合同。PPO同医院和合同医生按服务项目付费，一般压低价格15%左右。由于PPO保险费较低，并且可以自由选择医院和医生（一般保险公司提供3家医院供选择），因此比较受欢迎。PPO已经成为美国商业医疗保险市场中最流行的方式。

c)定点服务组织（Point-of-Service，简称POS）

这是一种结合健康维护组织（HMO）和优选提供组织(PPO)特色的保险形式，比健康维护组织(POS)有更多就医选择，但也比优选提供组织PPO)的费用更低。POS也有自己的医疗保健网络，与HMO一样，POS的会员需要指定基础保健医生(Primary Care Physician)。在需要时，必须由基础保健医生将会员转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。

如果会员在POS的网络内就医，个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也给会员报销部分医疗费用，但会员需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。

在美国就医，一般除了急诊不考虑病人的保险情况，其他诊疗活动第一步就是对照险种，确认病人买的哪种保险。要不要预约，同样的医院，针对不同的险种患者态度是完全不一样的，因为美国的医疗市场体系是高度市场化的。患者在医院见到的第一个人通常就是问询险种的工作人员，险种低级的患者经常被拒绝。其实，这并不是医院多么功利，而是保险公司才是买单者，不照单核对，医疗费用就没法报销。

根据美国政策规定，持有J1【一种非移民签证，签发给来美国参加美国国务院批准的“交流访问者计划”（Exchange-Visitor Programs）的各类外籍人士】/ J2【J1签证获得者的配偶和子女】 签证的访问学者和家属在美期间必须有医疗保险，并且保额需达到国务院要求的最低标准。到美国学习的学生（F-1签证），大多数学校在入学前要求提供医疗保险证明，通常在学期开始注册时，学校自动将学生纳入学生医疗保险计划。所以，如果去美国，不管是学生还是陪读的家长都要购买医疗险，因为在美国看病，如果没有买医疗保险，看病不仅费用高，而且非常不方便。

对于在美国留学的国际学生来讲，医疗保险是需要强制性购买的，美国高校会要求学生购买满足条件的留学生商业保险，通常会有推荐的当地保险，如果拒绝购买会导致不能正常注册。如果学生自己参加其它医疗保险，可按学校要求填写医疗保险豁免申请，证明医疗保险达到学校的标准，申请通过就可以不用再买学校推荐的保险。

学校都推荐保险了，那还有必要申请校外医疗保险么？

学校保险优点是可靠性高，在学校看病很省事，缺点是价格贵、性价比低。许多学校保险其实和国内专门为留学生设计的保险在保障方面差别不大，但是价格却高了1000~2000美元，甚至更高，服务却还不及国内的留学生险。如果学校允许学生不买学校保险，且预算有限，推荐大家申请豁免校内的保险而买校外保险（秋季招生一般7、8月截止申请豁免）。而且现在国内专为留学生设计的保险还提供7*24小时中英文双语服务，还可以指导留学生申请校外保险，若未通过申请，保费全额退还。

还是那句话：买保险就是买保障，保障看合同，合同呢看条款。合同条款关于保障责任的约定是能否获得理赔的基础，有了基础，重在看保险公司本身的综合实力及其所提供的服务支持了。好比为自己配置电脑一样，先保证硬件过关，再看软件是否匹配。保险公司的服务支持就相当于软件，能否提供良好的售后服务支持对保险产品的影响至关重要，先介绍大地留学生医疗保险、利保中间带鸥思脉留学生医疗险两产品的承保公司及服务商。

1、中国大地财产保险股份有限公司

大地留学生医疗保险（简称：大地留学）的承保公司：中国大地财产保险股份有限公司（简称「大地财险」）成立于2003年10月 15日，是国家财政部发起，中国保监会批准的全国性国有财产险保险公司，也是中国再保险（集团）股份有限公司（简称「中再集团」）旗下唯一的直保财险公司，也是《境外留学人员医疗保险》及MSH高端医疗险的承保公司，稳妥可靠。

中再集团则由国家财政部和中央汇金投资有限责任公司发起设立国内唯一再保险集团，是目前内地最大再保险公司。再保险，就是「保险的保险」，中再集团是保险公司的保险公司，其再保险保费规模亚洲最大、全球第六、《财富》世界500强之一。

该公司的TPA(TPA全称：Third Party Administrator for Group Medical Insurance，指医疗保险第三方管理公司)是北京力众华援技术服务有限公司（ 简称 「力众华援」 ），成立于2006年，总部位于中国北京，是一家专注于为保险公司、再保险公司、团体客 户以及个人客户提供包含运营及客户服务工作在内的保险产品开发和风险管理解决方案的金融科技企业。力众华援是瑞士人寿共保组织60多个成员中唯一一个非保险公司，中国仅中国人寿、平安保险、力众华援三家进入该组织。力众华援为留学生提供全面服务，包括7*24小时中英文双语客服，实时就医协助服务和全球范围内紧急救援服务。

美国联合健康集团（UnitedHealth Group），是一家多元化的健康和福利公司，成立于1974年，总部位于美国明尼苏达州的Minnetonka，共有75000名员工。2021年 5月，联合健康集团位列「2021福布斯全球企业2000强」 第21位，2021年《财富》世界500强排行榜第8位。也是国内多家高端健康险的美国医疗网络服务商。

利保中间带鸥思脉留学生医疗险（简称：中间带鸥思脉）的承保公司：利宝保险有限公司是利宝互助保险集团在中国的全资子公司。1996年，利宝互助保险开始进入中国设立办事处。利宝互助保险是一家多险种的国际保险公司，创建于1912年，总部设在美国马萨诸塞州的波士顿，目前在全球29个国家和地区设有800多家机构，有大约45,000名员工，按2020年最新数据，是全球第6大国际财险公司。截至2021年底，整个利宝互助保险的总资产达到了1,560亿美元，总收入达482亿美元，并获标准普尔「A」级（强）评定、穆迪「A2」级（好）评定、A. M. Best 「A」级（优秀）评定。在2022年《财富》世界500强中排名285位。

中间带（北京）技术服务有限公司（简称「中间带」），始创于2005年，是一家专业从事高端健康保险管理的第三方服务公司。作为拥有ECCS核心管理系统技术的公司，经过17年发展，中间带已发展成为规模和影响力显著的全生命周期健康管理服务平台。公司总部位于上海，截至2021年10月，在中国298座核心城市合作知名三甲医院国际部、特需部、VIP部、中外资高端私立医院近3000家，覆盖全球226个国家和地区的140万家医疗及健康服务网络，涵盖国内外40余家知名保险公司，累计为超过15万全球会员提供优质、专业、便捷的全生命周期健康管理及理赔服务。而且，中间带鸥思脉在美国的医疗网络是联合健康UnitedHealthcare (UHC），美国最大的健康保险集团，留学生可以凭直付卡，在全美 50 个州和一千余万家医疗机构、药房，获得免现金直付服务。

（1）关于大地留学了解更多，可以关注微信公众号：留学生健康港湾；或点阅【境外留学 健康港湾】；或联系我分享投保链接，通过投保链接查阅更多内容。

（2）关于中间带鸥思脉了解更多，可以关注微信公众号：鸥思脉；或点阅：鸥思脉，满足您对留学保障的一切想象！；或微信扫描下方二维码，通过投保链接查阅更多内容。

喜欢就点个【在看】再走吧