学校推荐的学平险，到底买还是不买？
文|邹传媚
图|公共图库
学平险也称「学生平安保险」，是保障学生各种意外死亡、伤残、医疗和疾病住院医疗的保险。主要针对中小学生的一种保险，一般投保年龄为3~18岁，也有部分学平险涵盖大学生，投保年龄为3~25岁。学平险并不单纯属于哪个具体的险种，可以说是一年期的定期寿险+意外险+医疗险+重疾险组合的特殊综合保险。学平险是专门为在校学生设计的，具有一定公益性的商业保险，具有保费低、保障责任全、范围广的特点。
学平险
1986年：由中国人民保险公司（现中国人民保险集团股份有限公司，简称「中国人保」）沈阳市分公司率先在全国以商业保险运作方式对全市100万学生推出这一保费低、责任广，带有明显福利性质的新险种——学平险。学平险作为一种团体商业保险产品被推出，向所有在校学生提供意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗等保险保障，弥补了当时社会保障体系的不足，保障了学生的人身安全与健康、减轻学生家庭经济负担。沈阳的这一成功做法被国家教育部作为典型经验向全国推广，全国城乡相继开办了学平险，从此打开了学平险的广大市场。。
1998年：各家保险公司为争夺学平险市场份额，推广过程中不规范操作，以及部分学校强制学生交费等原因，1998年，教监厅［1998]3号，教育部专门下发《教育部办公厅关于重申中小学校不准代办学生保险规定的通知》，规定学校及其教职人员一律不准代办学平险业务。
1999年7月9日：保监发［1999]118号,《中国保险监督管理委员会关于规范「中小学生平安保险」代办业务有关问题的通知》强调「办理学平险必须坚持自愿投保的原则」，「保险公司不得委托学校作为保险兼业代理人代理学平险业务」。
2000年8月7日：保监发[2000]147号，《中国保险监督管理委员会关于严禁违规开展学平险业务的通知》再次重申「严禁各保险机构采取任何形式强制投保学平险及其他保险业务」。
2003年4月13日：保监京发〔2003〕81号，《中国保监会北京办事处关于规范学生平安保险业务经营的通知》，明确规定「学校无学生平安险可保利益，不能以投保人名义为未成年学生投保学生平安保险」，至此结束了学校作为投保人为学生投保的歪曲做法，真正确定投保自愿的原则。此后，各地保险监管机构、保险行业协会根据本地区情况，纷纷制定学平险监管政策，规范学平险保险市场。
2015年6月：教办[2015]6号，教育部等五部门发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。各级银保监局也下发通知，明确「学平险」自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。
现阶段：部分保险公司受到成本、竞争、市场分割等因素影响，学平险经营出现亏损或无利润而停办，不再出学平险。而且，很多学校的学平险都被少数几家保险公司垄断。虽然目前实行自愿投保，但家长们仍在学校购买居多，真正通过保险代理人、经纪人，或在互联网平台购买的比例并不高。
学平险诞生至今已发展36年，前10年弥补了当时社会保障体系的不足，对稳定学校教育秩序及减轻家庭经济责任都起到了重大作用，后续则一直因不规范操作被限制调整。那现在学平险是不是就不值得买了呢？先了解学平险的具体保障责任再做判断。
作为特殊组合的综合保险，每款学平险的责任形态大同小异，主要包括因意外和疾病产生的医疗费、住院费、身故及伤残金等，如下图所示：
优势明显：
不足之处：
从前面介绍的学平险内容可知，学平险其实就是一个（很一般的）综合意外险+（小额的）住院医疗险+（小额的）1年期重疾险的特殊组合。80年代，「学平险」诞生之初，保险业还不发达，大家身边很少有优秀的保险业务员做家庭保障规划，学平险填补了学生风险保障的空白，保障了学生的人身安全与健康、减轻学生家庭经济负担，维护社会稳定，确实起到了非常大的作用。
不过，随着我国保险业的快速发展，保险品类的不断丰富，营销体制的优化，学平险的优点逐渐被弱化，缺点更突出。那这样的学平险还有必要买么？答案是：分情况，看需求！
1、若确实家庭条件有限，经济不允许，孩子没有配置其它保障，当然需要配置这样一份具有福利性质的，保费低、保障责任广的学平险。
2、现在家长大多保险意识都比较强，可能孩子一出生就准备买保险，若因孩子身体原因不能买保险，可以试试学平险，学平险健康告知宽松承保概率大，虽然保额较低，但聊胜于无。
3、若家长还没意识到保险的重要性，没给孩子配置保险，可以先买一份学平险作为过渡，然后再联系身边的保险业务员给家庭做一份全面的保障计划，及时将孩子和家人的保障做全。
4、若家长已经给孩子配置了各类保险，还需确认下保障是否全面没有缺口。如配置的一般百万医疗，一般有5000~2万的免赔额，而学平险的低保费、低保额刚好可以填补这个缺口，就一顿饭的钱，为什么不买一份呢？
当然了，如果您和我一样已经给孩子配置了意外险（0免赔）+中端医疗（门急诊0免赔）+重疾险（终身，80万保额），那么不买学平险是完全没问题的，毕竟现在都是自愿投保，老师和学校不会有任何意见。
不难发现，其实学平险作为（很一般的）综合意外险+（小额的）住院医疗险+（小额的）1年期重疾险的组合，就是这几类保险的低配版，要想给孩子完整全面的高配版保障，在经济允许的情况下，建议联系身边的保险业务员作全面规划。