一不小心，开了一家属于自己的银行

原创观观魔都财观

这是观观的第87篇原创文章

这个时代，最贵的是打开脑洞，最贱的是盲目重复，最难的是转变观念。

家里总有一些用旧但舍不得扔的衣服物件，几年都不会再拿出来一次，心安理得地挤占着每平方几万元的空间。

吃饭时明明已经咽不下去，面对剩菜，还要硬塞几口，看上去避免了浪费，却默默伤害着自己的肠胃和幸福感。

我们喜欢按照既有的认知来安排自己的生活，美其名说是尊重社会主流价值观，说到底就是一个字——懒。懒得去学，懒得去想，懒得去做，不想突破思想上的舒适区而已。

不知不觉中，社会阶层和人生差距就被拉开。

差之毫厘，失之千里

我的表弟，出身于上海小康家庭，工作不好不坏，生活无忧无虑。几年前，交了小美白女友，要结婚了，打算买房。和大多数年轻人面临的困境一样，钱到用时方恨少，自然免不了向哥哥借钱。我打完款后，接着问他打算按揭多少。

他耸耸肩，轻松回答道：“全款买，没贷款”。

我吃了一惊“那你这点钱够吗？”

他笑着回答道：“钱是少了点，但拼拼凑凑买个小房子，问题不大。”

我挺着急，劝他：“搞什么，为什么不再贷款买个大一点的房子，将来有了孩子，老人还要来照顾。一家五口挤个小屋子里怎么过。”

他面无表情，随便敷衍道：“到时候再说吧，总有办法的。不想背太多贷款，怕还款有压力。”

我穿过他恍惚的眼神，看见了一颗不想作为的心。话到嘴边又吞了下去。

后来一轮暴涨，房价翻番，但小房子毕竟面积小，升值有限。表弟和媳妇也因为缺乏资金，继续蜗居。

一生很长，但关键的选择就几个，一次一次看似偶然的进退，背后有必然的行为逻辑。这个世界永远不缺机会，缺的是发现财富的洞察力，脑袋里的定势是慧眼最大的天敌。

做不到，不是因为要的太多，只是想的太少。

开一家属于自己的银行

买房表面上是个砖头游戏，骨子里充满了金融套路。

无论是刚需还是改善，老破小还是漂亮次新，买完最关心的问题就是房价涨了么，贷款还有多少。从这点上看，买房类似于在做资产负债管理，用房产较高的收益率跑赢贷款的利率。多年来楼市的盈利，赚的都是持续的正收益差，像极了开银行，用借低利率的钱，放贷投高利率的项目。

从这个角度想，已经不是在买房，其实是在开一家属于自己的房产投资银行。作为行长，有必要敲打浑浑噩噩的自己，提起十二精神，经营人生。

你会发现，所做的一切都是在管理好资产负债。看房、选筹，是放贷款前的尽职调查。几百万的生意，任何人都不会掉以轻心。下定之后，问亲戚朋友借钱、办理按揭，和银行到社会上吸收存款资金也没什么两样。

不用抱怨人生不易，世事不公，眼前就是一份高回报的职位。几百万的资产负债压在身上，会有几分担忧，但很快就被大头寸参与社会财富分配的快感取代。那种经历紧张过后获得的安定感，就像饥饿多日后的饱餐一顿，终身难忘。

何去何从

管理好房产投资银行，任重道远。

资金是银行运转的血液，大部分的精力是花在获取低成本资金上。央行放水决定了，按揭贷款获得低利率资金。就像商业银行的杠杆套路一般，个人适度的负债，扩大了规模，赢来利润的暴击。每个人一生中都能获得一次首房首贷按揭的机会，在个人融资受到商业银行歧视的时代，用足这张贷票是逆袭的绝佳机会。也许未来很多年还能遇到其他个人融资机会，但利率和成数已不那么完美。每个人都有1张票，每个家庭至少有2涨，最多6张。说到这里，你似乎应该明白些什么。

防范投资中的风险，操碎了心。商业银行最怕的不是少赚，而是投的项目黄了。我们也是一样，就像银行只爱给国企放贷款一样，你也应该只选国家背书的资产，锚定核心城市发展的方向。未来若干年，城镇化还将继续，人口持续涌入大城市，中心区域的住宅供不应求。忘了三四线的岁月静好，再见商住的豪华精装，告别远郊的水月美景，守住寸土寸金的一二线住宅，哪也不去。

让趋势为你赋能，而不是挑战周期。搞清楚赚钱的原因，比赚到多少钱更重要。别把趋势当成自己的能力，目前处于楼市短暂下行期，一波高峰已过，静静地积蓄力量，完善价格体系认知，耐得住性子，管得住手，下一轮大有可为。

很多人以为买房持有的都是土豪，其实个人的房产投资银行并非那么光鲜。资金都投入到房产里，只有砖，没有钱。但我们享受这样的辛苦，因为我们有更大的野心，甘愿延迟满足。

我们内心十分清楚，所处的时代，很有可能是近百年中国最好的光阴。在体制僵化的年代，父辈们的青春充斥着被迫接受个人命运的压抑，那种无力感让人窒息。所以我们更担心错过这个自由时代，才是一辈子的遗憾；害怕晚到半点，不得不用半生去追赶。

没经历过曲折的道路，走起来多没意思；不拼到最后一把的努力，算不上活到极限。