沙龙回顾|田昆：市场化个人征信机构的发展以及区块链技术的运用探索

      作为沙龙的开场，田昆老师首先介绍了征信的基本内涵。《左传 昭公八年》中这样写道：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信，取义采集信息，实践中即通过采集、加工、整理、存储信息提供信用报告等产品及服务，英文一般表述为Credit Reporting。

      田昆老师指出，征信聚焦于借贷双方的信用能力（还款能力和还款意愿）的求证。全球规模最大的征信公司之一的Experian，其发展历史源自1803年，一群伦敦裁缝开始互相交换不能偿清债务的客户信息，这样的集会和交易在伦敦迅速发展，并成为Experian今后发展近150年的基石。征信本质上解决了多头借贷信息共享的难题，将某一信息主体在多家金融机构的信贷信息通过征信机构进行汇集和共享，而后再提供给金融机构，简言之，征信是采集和共享信息、评估和展示信用的过程。随着互联网的发展，征信行业也进入了新的历史阶段，具体包括企业征信及个人征信，广泛应用于金融领域、风险管理等领域。

      田昆老师又介绍了征信的基本逻辑，强调市场化个人征信即是对个人还款能力和还款意愿的评估。个人信用贷款无抵押品，因此该环节的信用评估依靠“过去”预测“未来”，用“大众”预测“个人”，即Follow The Money的原则。个人征信可应用于个人消费信贷及个人经营信贷等场景，具有明显的外溢效应，能够有效地为经济金融发展保驾护航。

03 市场化个人征信

在沙龙的最后环节，田昆老师介绍了大家最感兴趣的金融科技在征信领域的应用，包括大数据、云计算以及分布式计算为特征的区块链等技术的具体案例。其中，田昆老师为我们具体介绍了联盟链在征信行业业务发展模式、个人信息保护、征信服务创新、科技成果共享、征信生态圈建设等方面的四个应用，具体包括，借助联盟链构建新型征信模式，推动信息高效共享；运用区块链推进个人信息确权，维护主体权益；通过电子存证上链，助力贷后管理；以及搭建联盟链共享平台促进科技成果共享，推动征信生态圈建设。

      在此基础上，刘远钊研究员介绍了运用联盟链共享科技成果的应用。当金融机构想要去采购金融科技公司的产品和服务，需要较大的调研成本，联盟链征信科技共享平台即可为多方的科技成果共享提供便捷渠道，帮助金融机构对接优质金融科技公司。链上的优质金融科技公司作为征信科技的信息发布商，共享最新的金融科技成果和标准规范等，通过联盟链进行确权上链；金融机构则作为技术应用方，发布自身需求或对链上大量金融科技成果和机构进行筛选，迅速地完成需求对接；律师事务所作为认证机构，对成果确权、需求对接、成果转化提供律师见证和咨询服务。征信机构作为技术运营中心，为机构结点的准入、退出和成果的对接提供平台和技术支持。多方协作，共同助力金融科技成果供给和需求的有效对接，加快优质金融科技成果和标准规范的共享和转化落地。因此，借助区块链等技术，征信体系有望为银行等借贷机构提供更为全面的贷前、贷中、贷后风险管理服务。