15天净赚1万，可能是上天在给我机会锻炼富人思维吧

原创岛主异想生活笔记

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最近有一个蛮火的话题，等这段时间过去之后，大家会不会报复式消费？

我自己的答案是：买东西当然会买，但是合理消费，不会报复式消费。

进入2月以来，我的财务情况有了一些新的变化，可能很多人会跟我类似：

1、宅家期间原定旅行安排的机票、酒店退款相继而至，在家专心做饭不外食、一两身睡衣足够、不出门social、开学延迟应缴款项也延迟了，所以整体消费支出大幅降低。

我查了一下我2月份要还的信用卡，居然只有2000多元，真的大笑出声来。平时正常都要2W，更别提孩子要报班、全家要旅行，我再买个包时的数目了。

2、看了信用卡，我惦记起我们家还差多少房贷没还（房贷卡债两项债务），每月供房数我是很清楚的，但是到底总共剩了多少房贷有年头没管了。

查了数之后，算了一下我家的资产负债比，结果不但没高，还偏低了，这意味着，虽然买第二套房不是一蹴而就的事，但云看房可以安排起来了。

3、年终奖没花出去，但我一直有设置奖励基金，已经与家庭的公共开支做好了账户的区分，既不会影响家庭的各项计划，也不会让自己有亏欠委屈的心理，只不过是上天给了我一个体验延迟满足的机会，也挺好的。

而且我一直觉得，你最想要的那个好东西，会等着你的，你准备好了它就会走向你，跑不了，我目前的打算是买一块好表。

4、2月3日股市开盘大跌，我躺在床上看手机，脑袋上突然冒出巴菲特之光，他老人家仿佛在说：姑娘，不要恐慌，大胆入市。我激动地赶紧银证转账，duang duang duang投了好几万定投。

事实证明，压对点的感觉太爽了，我终于对得起我母校财经大学一次了。当然，本姑娘以稳健著称，基金经理一个月完成全年kpi容易扯到蛋，我15天赚了1万就乐开花。

5、不得不提的是储蓄，这段时间的各种事情就是对全民储蓄概念的反复点醒，先不要存什么F**k You Money了，看看你的现金流撑不撑得过6个月-1年的支出？不然就老实攒钱好了。

储蓄和延迟满足，都是富人思维，这段时间就是思考清楚的最好时机。

我抽空弄了两个表格衡量家庭财务是否健康，一个是家庭收支表（流量），一个是家庭资产负债表（存量），重点算了四组数据：储蓄/流动性比率、资产负债/债务偿还比率、投资与净资产比率、财务自由度。

先不要头大，后面都有详细说明。

虽然身为脆弱的中产，手上的排面也并不豪气，但算了算几番挪移了一下，病症好解：好好工作、减少支出（主要是吃太多）、增加定投、云看房，预期就是好的。

身体健康、财务健康、心态健康，无论遇到什么事就都不怕。

💡储蓄和流动性比率

没有工资，你手头的钱够用几个月？

理财第一步，得先厘清自己到底有多少财可理，其实也就是看个人/家庭的收支情况。

建议大家可以简单做一个这样的excel表，统计去年一整年的收支情况，我自己是用一整年家庭税后总收入和总支出，除以12来算的。毕竟有些人平时每月储蓄不了，只能靠年终奖和公积金来存钱，这也是储蓄啊，别问我怎么知道的。

以上数字为示例，表格可以根据自己的情况定制

如果是初入职场的小白，看到这些数据先不要乱，第一个关注的应该是“月储蓄额”。

个人/家庭的储蓄比率（月储蓄额/月收入）反映了家庭控制开支和累积财富的能力，这个数字至少要大于0.3。

也就是说，理财的第一步是先攒钱，赚1万攒3000。

我团队的95后小伙伴们，有人一年下来攒了几万块，也有人惊呼自己居然没剩什么钱。好圆刚入职场半年，她说刚发工资的一两个月，压根不知道自己的钱花在哪儿了，想必很多年轻人都会躺枪。

攒的这些钱，先是流动应急资金。包括像存在余额宝、零钱通等货币理财基金中的钱，可以即刻取出来的，都算是可流动的现金。虽然余额宝、零钱通的收益早就没有以前高了，但日常存一笔用来消费的钱，还是可以首选它们。

面对突发情况，以及未来可能出现的换工作、裁员、经济危机，我建议大家手头上至少要持有6个月现金流。

比如你现在算上房贷车贷和日常消费，每个月差不多要花1万左右，那么你手头上的流动资金至少要有6万，这个6就是流动性比率。

如果手头的钱还不够自己半年的花费怎么办？很简单，开源节流是王道。

像我算完家庭的月度收支后发现，我家每个月抛开房贷，日常开销近2万，大部分的钱都花在了外出吃吃喝喝上，在吃这方面，我家真的不够节制。

因此我也打算今年在月度消费上精简三分之一（6000+），多自己买菜在家做饭，减少外食外卖。爱喝酒的柚子表示，今年要少出去喝酒，买酒回家自己调。

自制的肥牛面，方便简单又便宜

当然，也有读者会觉得，与其抠抠搜搜强行省钱，还不如想办法多赚钱。

我不反对这种想法，但对于普通人而言，在还没找到适合自己的赚钱门路之前，先静下心来多存一笔是一笔吧！唯有持有稳定、良好的现金流，才能让人有底气地生活，并且健康地开展下一步理财。

💡资产负债和债务偿还比率

有负债就是坏事吗？

刚刚我也提到，我家的债务就是：日常卡债+房贷。

很多人都会觉得“负债累累”并不是一种健康的经济状况，为此甚至关掉了自己的花呗、不开任何信用卡以限制消费，而忽视了长期有良好的借贷信誉的作用。

先给大家普及几个概念，我们经常会在各种财经新闻中看到“杠杆”、“去杠杆化”、“加杠杆”等词汇，简单来说，杠杆就是负债，去杠杆化即减少负债/还债；加杠杆就是增加负债。

什么时候，有负债是好事呢？得满足以下两个条件：

借债是拿来投资用的
投资所获的利润高于成本，产生杠杆收益

举个例子，比如工作室的小伙伴A，手头有1万块的闲钱，准备用来投资理财，她看中一个理财产品，年收益率大概是10%，一年能赚1000块。

工作室另一位小伙伴B，手头没有闲钱，但她决定借1万块购买同样的理财产品，借款利息是3%，也就是说她除去利息，一年可以赚700块。

过了不久，B攒了一万块，这时她是该还债，还是继续投资？

算一下就知道了，如果B把钱用来还债，那她第二年就没有本金投资，她能赚的只有第一年的700块；但如果她把2万块都拿来投资，那她第二年至少能赚1700元（不算复利，2万本金减去300元的利息）。

这个例子说明在利润高于利息的情况下，有时留着负债，拿闲钱去投资会更好。我们常说的富人思维，就是用别人的钱去做投资。

那么，该怎么判断自己应该加杠杆，还是去杠杆呢？

在刚刚的收支情况表的基础上，可以再制作个人/家庭资产负债表，统计资产和负债。

以上数字为示例，表格可以根据自己的情况定制

做完这个表后，就可以算下资产负债比率（家庭总负债/总资产）。关于房产，如果是自住刚需房，就算固定资产，如果是用于投资，就算投资资产。

我看了下去年的居民杠杆率（居民债务与GDP的比值）是60.4%，国际平均杠杆率也在60%左右，假如个人负债率超过60%，就容易有风险，因此我个人建议这个数值控制在50%左右会比较好，借贷太多会影响日常消费，而资产负债比率低于30%，说明家庭投资额不够。

我自己算完家庭负债后发现我家的数值只有20%，所以这就是为什么可以开始云看房了，也还要增加一些理财产品的投资。

当然，想要加杠杆，也得看看自己是否有偿还能力。

这时候就应该算下债务偿还比率（家庭每月偿债额/月收入），这个数值应该小于0.4，无论是小家还是个人，假如超过40%收入都用去还债了，日常消费会受到影响，幸福感也大打折扣。

要是算完一轮，发现家里的负债情况不容乐观该怎么办？这个时候就应该想办法去杠杆了，比如有两套房的，房贷太多，那么其中一套出租还贷或者卖掉；如果都是刚需贷款，那就想办法增加收入，强制储蓄。

如果负债率很低，那就是时候想办法增加杠杆投资了，普通人投资的渠道无非是进股市、买房，我个人觉得买房是比较好的选择，利率相对较低，且资产升值空间比较大。

💡投资与净资产比率

让钱滚起雪球，开始投资吧！

梳理完上面两部分后，终于可以讲到怎么投资啦。

先明确一个概念，我们开始投资，是为了增加非工资收入，而非工资收入越高，财务自由度就越高。用于投资的钱可以占到净资产的50%。

就目前的社会情况而言，投资回报率要远远高于劳动回报率，拼命工作劳动，有时获得的回报不如别人趁早开始投资的高。因为有复利（也就是俗称的利滚利）的存在，趁年轻越早开始投资越好。

在刚刚B的例子中，她的第二年收入是不算第一年赚的钱，也就是本金就2万块；假如她把第一年的收益也投进去，本金就是20700元，最终她第二年的收益是1791元。

要不怎么在金融界有句话，叫“复利是世界第八大奇迹”呢，在这种情况下，越早开始投资，你的资本就会像雪球一样越滚越大。

我提过很多次，对于小白而言，最好的投资入门方式就是定投，之前很多人问我到底该怎么选做，这次帮大家列好步骤：

开一个股票账户，市面上有很多基金公司可以选，没有的话在微信理财通或者支付宝财富里都可以；
进入基金定投，选择指数基金（比如500ETF、300ETF等）开始定投；
每周或每月固定时间转入固定资金，坚持定投；

在这个基础上如果大家有余力的话，可以适当研究下股市走向加码、抄底、购入其他股票。

小伙伴琪琪去年开始留意基金定投，试水投了一笔，小赚了一点钱尝到了甜头，接下来决定坚持定投。

即便手头只有小钱，也可以尝试一下，积累经验。再不断找到适合自己的投资方式；最初入门投资，可以给自己设定一个心理预期，做一个风险评估，慢慢就会越来越上手，财富也会越积越多！

💡财务自由度

“睡后”收入能cover所有支出，你就自由了！

很多文章在讨论到底攒多少钱才是财务自由，怎么看都觉得离自己很遥远。

不如看看财务自由度这个概念吧，它是指非工资收入/月支出的数值。如果比值大于1，也就说你家的投资收入可以覆盖掉月开支，某种意义上你已经实现财务自由了。

非工资收入就是“睡后”收入，你不工作，睡着了的时候，依然有收入，比如房租、投资收入等等。

财务自由度提高之后，你的抗风险能力就提高了，不会担心突然裁员、生病，而没有收入，无法生存下去。

有了财务自由度的底气之后，遇到不开心的工作想离职就没那么纠结了。

除了抵御眼前的风险，不少人还开始为退休准备。欧美最近很流行攒够退休金，提早退休（FIRE运动），我之前也写过一篇，加拿大一对夫妻是攒够了60万美元和一套全款房产后，决定在31岁退休。

有读者表示要是加上养娃养老，这么点钱绝对不够用啊！但我当时的态度就是FIRE运动提醒大家的是趁早为自己的退休基金做准备，早日实现财务自由。

今天写这些，就是想鼓励大家做好这三件小事：

梳理月度收支表，评估去年到底花了多少钱，手头的流动资金是多少；
梳理资产债务表，了解负债情况，考虑加杠杆还是去杠杆；
了解有关投资的学问，尝试开始投资，早日实现财务自由！

我相信，在一番梳理后，大家可以了解自己的财务状况是否健康，未来该怎么去理财投资啦！

对了，其实有关理财，我写过很多文章，这次都一次性整理出来给大家了，在公众号对话框回复【理财】，就能查看往期文章，如果觉得有用，记得点个在看支持我哦~

让我们一起，把雪球滚起来吧！

你的资产健康吗？

还有哪些理财投资小技巧？

快来评论区跟我分享吧！

编辑：Yokan、扎森多兰

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