【深度】刘逸凡律师对话《财经》：面对财商教育乱象，如何有效监管？

近年来，我国居民的投资意识不断增强，催生了一个新兴行业“财商教育”的快速发展。

根据《国民财商教育白皮书（2021年）》数据显示，仅2019年，我国新增“理财教育”、“理财培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%，整个行业呈现出井喷的趋势。

然而，在财商教育呈现井喷发展之时，行业的一些弊病也逐渐初显，行业发展初期缺乏细化、针对性的监管标准，广告宣传夸大其词、课程质量良莠不齐、从业者的真实素养难以辨别、消费者权益保护不到位等问题亟待解决。

8月26日，《财经》新媒体对财商教育乱象进行揭露起底，普胜达律师事务所律师刘逸凡接受采访邀请，对财商教育存在的监管风险进行了全面分析。

财商教育行业具有金融及教育的复合属性，单一的监管模式不仅容易造成监管维度的缺失，同时容易造成监管的滞后，因此对于该行业的监管，也应当是综合性的监管。

具体来说，从主体的合规性上来看，应当主要由教育行政主管部门进行监管；从内容的合规性上来看，则应当由金融部门进行审核；而在其宣传、收费等方面，则应当由市场监督管理部门进行监管。

(1)监管风险

从该行业前一阶段的发展来看，其监管风险主要存在以下几个方面：

第一，行业标准不明确。对于财商教育而言，目前教育内容缺乏客观、统一的标准，也无法用单一结果进行衡量。这不仅容易造成教育质量的下降，同时也容易造成“虚假宣传”或“夸大宣传”等问题频发。

第二，收费标准不明确。由于财商课程定价缺乏统一标准，不同课程的差价单在数百元至数千元不等，尤其在分阶课程销售模式之下其往往存在“低价引流，高价卖课”等问题。这不仅容易使消费者难以判断课程质量与内容，也容易导致低价竞争等不正当竞争行为频发。

第三，师资准入门槛过低。许多从业人员往往不具有相应的金融知识，也不具有长时间的实操经验，这不仅导致教学质量参差不齐，损害培训机构的声誉的同时，也容易扰乱市场秩序，更是有违财商教育的初衷。

第四，办学主体证照不全。财商教育本质上是教育机构，因此除了在市场监管局办理营业执照外，也应当在教育局或人力社保部门申办办学许可证。但是，目前实践中相应的办学主体往往无法履行相应的手续，违法经营问题突出。

(2)规范监管

对于进一步规范对于财商教育的监管，可以从以下几个方面入手：

第一，理顺监管体系，明确监管主体。进一步理顺监管体系，推行金融、教育以及市场监督管理等行政部门的综合管理，明确监管职责，加大对于违规授课、虚假宣传等行为的打击力度。

第二，明确办学条件，提高准入门槛。通过“准入资质”前置审批等方式，进一步明确财商教育办学准入条件。具体到师资标准方面，除了建立完备的师资培训、资者管理办法外，也应当要求从业人员应充分了解金融业务相关法律法规，并将金融、财务等知识和技能作为准入考核的重点。

第三，加强行业自律，明确行业标准。通过行业协会引导社会培训机构自我管理、自我约束，形成行业合力。同时，发挥行业协会的专业性优势，形成教育内容、收费标准、考核依据等行业标准，从而避免过度营销、虚假宣传、夸大培训效果等问题。

第四，完善经费管理，规范退费流程。依法建立财务、会计、资产管理和第三方审计制度，进一步规范收费和退费行为。

第五，制定解决方案，形成处理机制。完善投诉处理流程、解决方案、内部处理机制等，严格按照投诉处理规则以及与学员签订的合同约定及相关法律规定处理投诉并及时进行反馈。

第一，加强对于资质的前置审查，规范投资主体，禁止券商等金融机构投资培训机构或作为培训机构的股东。同时提高准入门槛，通过引入办学保证金、准备金制度，进一步提升办学的规范性。

第二，完善信息披露制度。通过对教学内容，教学成果等信息的披露以财务、审计信息的披露，强化社会监督职能。

第二，明确行业禁止性规范。如特别是在提供培训时，应明确培训机构必须以显著的方式提示消费者理财风险。此外，教育属性的培训机构应明确培训内容，应限定在理财知识的教授，不得推荐购买具体理财产品或进行理财营销。

注：部分内容源自财经网