精致穷，贷起了45万亿消费金融大生意

作者 | 佐伊    报道 | 消费界

从供给侧，到需求端，我国的消费金融数字化进程，推动了业务的流程简化，更加方便了各类消费金融的普及和应用。

这其中的决策利弊，商业模式，行业挑战，都值得一一探讨。

 · 被消费主义吞噬的“精致穷”一族 ·  

生活在一线城市的小白领克克，最近过得焦头烂额，为了追求所谓的“精致”生活，欠下几十万网贷。母亲为她偿还23.8万元后，她还在偷偷借贷。

因为看到朋友漂亮的首饰、包包，克克也想要，不问价格先买下来。

跟朋友在外面吃饭，克克总想维持自己以为无坚不摧实际却不堪一击的面子，经常主动买单、一掷千金。

双休日，经常跟同事来一场说走就走的小资下午茶，从来不计成本，不管后面要面临什么经济风险和家庭变故。

现金流断裂如何收场？克克从来没有深度思考过这个问题。

精致穷——形容一种普遍发生在年轻人群体中的生活方式。

虽然赚的不多，但并没有因此而放弃追求精致，为了自己所向往的生活和喜欢的东西变穷，穷的明明白白，也活得开心闪亮。

过度追求精致穷，如克克这样，把假精致变成真欲望，必将付出对等的代价。

本来，每个月8000元的收入，只要精打细算还是可以过得体面又自持。

但物质欲望的魔盒一旦打开，后续的消费就像上瘾的海洛因，一发不可收拾。一路走向深渊。

更有甚者，因此付出生命的代价。因为网贷不堪重负的年轻生命自杀事件，不绝于耳。

相比之下，拼团出道的上海名媛就显得理智又聪明，她们严格控制时间和金钱成本，积极共享社交资源，避免造成不必要的金钱浪费。

这群爆打消费主义，又积极扩大内需的名媛小姐姐，活的通透又精明。这里只看利弊，不论对错。

在互联网语境下，大家都活在他人的关注里，个人的价值貌似必须需要通过他人的认可才能实现。

随着整体收入水平的提升，人们的消费需求也越来越趋于彰显自我，而高端奢侈品、高端消费风潮正中下怀。

很多年轻人，刚刚处于寻找社会认同和身份认同的心理发展阶段，误以为可以用特定的消费标准，来标榜自身的地位和品味，从而悬浮于经济能力之上的追逐高消费，被经济压力反噬。

这类现象频发值得反思，不同个体与消费方式的不匹配选择。

一旦错误，就会导致经济基础与消费认知的失调，诸如“精致穷”等也就不可避免成为一种社会现象。

百度热搜指数显示，消费金融、信用卡、征信、消费贷、现金贷、分期付款等仍然持续占据热点搜索词汇。

  · 互联网背景下的我国消费金融 · 

我国消费金融整体还处于快速发展阶段，未来发展潜力也将不可估量。

现阶段我国消费信贷市场整体规模已经从2015年的19万亿，增长到2020年的45万亿。

根据艾瑞咨询的相关数据，未来五年我国消费信贷（含房贷）的整体复合增长速度可达21%。

在足够的市场规模下，整体行业中存在大量机会，涌现出一批消费金融明星公司。

▲数据来源：公开资料

国家政策角度

消费金融作为拖动我国三驾马车中最重要一环（消费）的重要动力，消费不仅决定了经济发展规模与方向，也决定了经济发展质量与方向。

面对经济新常态的中国经济转型，结构调整、去产能仍然是我国经济发展的治理重点。

我国十九大报告中有关金融发展和改革内涵提到，要坚持质量第一，增强金融服务实体经济，创新传统消费模式，大力推动消费金融发展，拓展其服务边界和服务质量是大势所趋。

国务院持续出台利好互联网金融的发展政策。

发展模式角度

我国依托互联网技术为底层的消费金融模式应运而生，主要特征是实现了传统消费金融的各个环节数字化，即实现了电子化、网络化、信息化。

并且在传统消费金融转型中，商业模式和核心业务均实现了颠覆性的创新与改变。

我国互联网消费金融市场交易规模一直保持着极高的增长速度。虽然我国互联网消费金融的市场，无法与传统商业银行的消费金融市场相提并论。

但互联网消费金融的消费群体更加广泛，可以覆盖到传统消费金融无法覆盖到的消费金融人群。满足“长尾理论”末端人群的金融消费需求。

拓展了我国消费金融的服务边界和商业模式创新，发展和创新的潜力巨大。

挑战分析角度

我国互联网消费金融，既面临传统消费金融的存在风险，同时面临互联网技术所引发的技术性风险。

具体表现为信用高配、信用低配者高额授信、无信用记录者授信、高新用者低额授信等等问题。金融授信乱象日益严重。

互联网金融参与人群主体众多、人群广泛、容易积累不良金融风险。比如大学生与职场小白，缺乏金融风险和消费金融方面的经验，极度容易被周边广告和营销手段影响，产生过度负债问题。

同时我国互联网消费金融相关法律规则不足，产业发展没有得到有效的监管。在监管空白地带，极度容易产生金融违法、违规的行为。

互联网消费金融的征信不完备、个人征信体系落后、互联网消费金融企业之间信息割裂，都不利于产业健康发展。

俗话说，有问题的地方，即存在重大机遇。主动解决当下互联网消费金融的诸多问题或者之一，正是这波消费金融产业爆发的巨大机遇。

比如大数据金融科技公司赋能消费金融行业，为行业提供智能风控、精准获客、降低坏账、控制运营等等方面。

美国的消费主义大潮，始于1970年代。战后，经过二十多年的高速增长，美国正式步入消费主义的狂欢。

1970年起，储蓄占个人可支配收入的比重持续下降，从1971年的13.5%一路下滑降至2005年的3.2%。

面对消费的狂欢，当时的美国社会并未欣然接纳，很多社会学者撰文，痛斥消费主义对人的物化，批评指责广告的推波助澜作用。

但无济于事。

社会大潮一旦转向，能量不耗尽不可能停车。美国消费文化的形成，是经济、技术、社会发展综合作用的产物。

战后美国经济步入黄金期，经济的持续增长削弱了大萧条之后人们的不安全感，以信用卡为代表的负债型购物工具出现，大额消费时再也不必担心资金不足，贷款促消费应运而生。

影视传媒的崛起，在塑造价值观上不可小觑，为消费文化兴起立下汗马功劳。

1960年代，美国年轻一代追求个性解放，蔑视意义和传统价值观，在文化上为消费主义奠定基础。

社会、文化都为消费时代，奠定了基础。

邻居日本，也是如此。

日本社会学家三浦展教授发表《第四消费时代》一书，从消费角度把日本社会分为四个阶段：

第一消费时代（1912～1941年），只发生在一线大都市，是少数中产阶级享受特权的消费时代。

第二消费时代（1945～1974年），乘着经济高速发展的春风，以家庭为中心的消费蓄势待发，迎来大众化的消费狂欢。

第三消费时代（1975～2004年），从家庭向个体转变，消费的个性化趋势开始抬头。

第四消费时代（2005～2034年），物质刺激带来幸福的时代结束了，人们消费欲望降低，从“买买买”到“断舍离”，开始追求自然、舒适、平静的生活方式。

我国经济的高速发展，催生了多元的消费现象，“勤俭节约”已不是社会主流。

“人的见解，常较时势为落后。人心虽以为允洽，而事势已不容许，总是不能维持的。”这是历史学家吕思勉所说，放在当下消费狂欢的中国，正正合适。

对普通消费者来说，如何解决“剁手购物后心虚”的认知失调，才是更有价值的思考问题。

我们既认为自己有资格享受更好的生活，又需要长远的规划人生发展轨迹，如何在这场消费的浪潮中，立于不败之地，参照美国和日本，可以带来更多思考。

 · 膨胀的消费贷  理智的花钱经 · 

消费者如何合理利用消费金融？

方便生活的同时，让生活的选择越来越多，入不敷出的网贷不归路，只会让人生走向越来越窄。

花钱的策略，你选对了么？

我们这一代很多年轻人，缺乏长远的投资规划和消费理念。

我们干一份工作，总是抱怨累的要死。一边不想加班，不愿意承担压力和责任，另一边又追求高质量的体验和物质享受，想要豪宅，想开豪车，想拥有最新款和限量版。

过着入不敷出、自以为是的精致安逸的生活，殊不知，我们在用现在的“精致”剥夺未来的选择权。

钱是一种非常宝贵的资源，花到正确的方式，可以让收益倍增，用到错误的地方，只会浪费资源同时滋生不良习好。

同样是一笔成千上万元的支出，请用这些钱去创造更多的可能性。

如果说精致穷是种花钱策略的话，这种策略只会减少我们的人生选择，让我们的选择越来越少，或者别无选择。

花钱其实和玩游戏的策越相通，游戏初期资金紧张，这是我们的选择就特别的重要，必须把钱花在最正确的地方，才能快速的发展和升级。

如果初期就随心所欲的把钱花在不能产生效用的事情上，就会影响你的发展，无法进阶和升级。

对每一个年轻人来说，都会遇到一些非常重要的人生选择和关键时刻，这种时候，账户里的钱能带给你更大的选择自由和机会。

不是每一次重大决策都需要很多钱，但是有一点钱，和没钱或者欠债的状态完全不同，当你没钱或者欠钱时，会变得非常短视，并且急功近利。

试想一下，一个人吃顿烤肉300元不嫌贵、买件衣服2000元标榜自己好品味、出去旅游5000元体验了不同的风景觉得很值。

可当身体出现异常，住进医院，看着3000块钱的医药费却没有积蓄，并且账单高筑时，就会明白精致穷后剩下的是什么。

当然，并不是所有的精致穷都是错，但是花在单纯享受上，减少未来选择的钱，大可不必。而能够增加未来选择机会的，增加个人能力，增加选择底气的支出，更加值得。

具体情况根据个人情况深度思考，长远规划即可。

正如李银河老师所说：

真正的精致，从来都不是表象。

真正的精致，不是物质的堆砌，而是心灵的丰盈。

精致的绚烂&策略的稳妥，你Pick 哪个？

附：2020中国消费金融行业研究报告

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