数字人民币的真正意义是什么？会带来哪些机会？

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7月24日，在新大陆(000997.SZ)、华为的共同牵头下，数字人民币产业联盟成立了。新大陆为联盟理事长单位，37名成员中，有银行、有高校。

产业联盟成立，数字人民币落地铺开也就不远了。

这把对内、对外双收割的镰刀，将展现它真正的价值。

数字人民币的真正意义到底是什么？

数字人民币跟数字化的人民币有什么不同？

数字人民币会带来哪些变化？

数字人民币的机会有哪些？

什么是“数字人民币”？

数字人民币，又称“数字货币电子支付” (DC/EP ,Digital Currency Electronic Payment)，是人民币的一种新形态，是把流通中的部分现金进行了数字化替代，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。

数字人民币的意义是什么？

对外的意义，加快人民币国际化，跳出美元体系，提供一个更公平、公开的平台对抗美元独大。

美国印钞票，全球发行。获得了大量的铸币税收益，着实让人眼馋。

更重要的是美元霸权，这就不得不提到 SWIFT，全名叫环球同业银行金融电讯协会，是一个国际非盈利性的合作组织，由国际银行牵头，与各国金融机构串联起来，并向成员行传送有关汇兑的各种信息。接收到这些信息后，就可以将资金转送到相应的资金调拨系统或清算系统中，再进行各种资金转账处理。

而美元的大额清算系统是CHIPS，但是CHIPS是SWIFT的重要组成部分，同样也是SWIFT支付系统被美国控制的原因。目前SWIFT为200多个国家和地区的11000多家银行、证券机构、企业与客户提供交易服务。

无论是哪个国家与美国发生或间接发生冲突，他都可以先禁止这个国家使用SWIFT系统，这也美国最常用的手段，只要切断支付结算，这个国家大部分对外贸易就停摆了。

此前中国与伊朗签订为期25年的战略合作协议，其中提到双方石油和贸易要用人民币和数字人民币进行结算。此次合作对于人民币国际化以及我国数字货币的外汇结算应用有着里程碑意义。作为人民币打破美元在外汇结算领域一家独大格局的利器，数字货币有望以此为起点加速扩大其在国际市场的应用。

而且，在全球结算时，用到的 SWIFT 的慢速往往也让企业们抓狂。

基于区块链技术的数字人民币，无疑是更透明的货币、更高效的结算系统。

如果能借中国的外贸规模和常年积累的商誉，把它推广开来。 既能减少被美国收取的铸币税，减少被割次数；又能提升人民币地位，增加收割其他国家的机会。

赢两次。

对内就更厉害了：防洗钱、防逃税、防跑路。

不管什么人，在生活中都需要用钱。如果用卡很容易查到每笔钱的来龙去脉，用现金就很难被溯源。

要防止资金不健康流动，必须在现金上革命。

用数字人民币，理论上所有的钱都可以溯源。不过，现在数字人民币在设计上有着小额匿名、大额可追溯的特性。也就是，你可以注册一个匿名钱包，在交易金额有限的场景下使用。这样，在精准监控大额转账的同时，也能够保证我们日常生活中的隐私。

就算是大额转账，也只有如央行、商业银行等官方机构授权，第三方才可以查看账本。因为，数字人民币本质建于联盟链之上，定位为M0。

最重要的是，数字人民币交易不收手续费，减少了支付体系中的中介和冗余成本，给予经营者更多盈利空间。

数字人民币有哪些特点？

1 法偿性

数字人民币是中国人民银行发行的法定货币，具有无限法偿性，任何人不能拒绝使用数字人民币。

2 稳定性

数字人民币具有价值尺度、支付工具职能，有严格的发行规则和国家信用背书，币值稳定。

数字人民币不同于虚拟货币，虚拟货币2008年基于区块链技术诞生，类似Libra或泰达币等虚拟货币是由私人机构发行，以美元或其他货币做抵押担保，存在着价值不稳定、缺乏信用支持等问题，数字人民币有国家信用背书，不存在超发问题，不会大起大落。

3 便捷性

数字人民币是现金的数字形态，无铸造、无损耗，发行成本低，不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制，有现金支付即结算的特点，不需要银行间进行对账。

4 双离线

随时随地，有无网络皆可。数字人民币的支付，理论上线上线下都可以，就像纸币一样。

具有电子支付便携带、效率高等特点，又突破以往电子支付需要网络环境的制约。当前的第三方支付已经可以在手机无网、消费端联网的情况下实现单离线，消费完成后会进行延期结算。但只要手机有电，手机上有DC/EP的数字钱包，在没有国内银行开户、不会使用智能手机、没有网络等情况下，也能使用数字人民币完成支付，因此也被称之为收支双方“双离线支付”，即使在极端条件如天灾、地震等情况下也和纸币一样使用。

5 安全性

数字人民币根据不同类别，实行差异化的信息强度，可同时满足匿名与可追溯的不同要求，安全性高，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

也就是说这个数字钱包里面的货币可以在钱包之间进行转移，可以互相不认识，也没有任何人追踪它的去向。当然，资金的去向，央行是知道的。

6 去中介

数字人民币是去中介的，它不需要任何商业银行或者第三方机构来进行支付，有了数字钱包就可以点对点地支付，不需要任何第三方。

7 智能化支付

数字货币会成为数字经济当中很重要的一种技术手段，在支付领域带动其他环节的数字化创新。因为它可编程，可以实现智能化。通过智能合约的手段可以实现智能化支付。

7月16日，中国人民银行在官网发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“白皮书”），以阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。“白皮书”介绍，数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

为什么已经用了数字化的人民币，还需要数字人民币？

其实，数字化的人民币和数字人民币。两者是有本质区别的。

区别1、我们平时通过移动支付工具支付的人民币是商业银行通过互联网技术，将人民币转换为银行账户里面的数字，而数字人民币是人民银行直接发行的。之前的电子支付需要在任何一家商业银行开立银行账户方可使用，而数字化人民币则不需要在商业银行开立账户便可以直接使用。

区别2、数字人民币无需开立银行账户，所以在不联网的情况下，数字化人民币也可以通过支付工具进行支付，中间无需使用任何媒体中介。如同线下现金交易般便捷。

区别3、数字人民币在任何场景下支付、转账都免费，而不像目前市面上的支付工具，超额转账、提现需要收取一定的手续费。

数字人民币有哪些机会？

截至2022年1月，数字人民币已面向超过50家入驻商户开放申请，包括京东、美团、饿了么、天猫超市、盒马等购物应用，滴滴出行、东方航空、南方航空等出行应用，以及顺丰速运、爱奇艺、途牛、携程、哔哩哔哩、腾讯视频、党费缴纳等各类日常应用。

截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

数字人民币运营机构合计10家，包括六大国有银行、网商银行、微众银行、招商银行和兴业银行。

这些大机构为规模化启动带来了巨大的机会。具体有以下三个：

1 POS机和硬件钱包

因为数字人民币是法币，具有无限法偿的特性。也就是说，人家要付你数字人民币，你不能不收、违法。

虽然可以在手机端交易，但对多数线下商家来说，装一个POS机更安心。这个装机量可能是千万台。

不过，数字人民币POS机是一锤子买卖，因为它的支付是点对点的，不存在中间账户。像拉卡拉之前的“送机器吃手续费”的路子，无疑走不通。

紧随着POS机的铺开，硬件钱包也会成为刚需。给老人、给孩子，一人买一个也是合适的。因为离线硬件钱包又安全性又便捷。

2 银行IT升级改造市场

银行在数字人民币的发行和交易中起到巨大的作用，未来银行需要升级系统以适应数字货币的交易需求。央行、商业银行不仅需要新增系统，而且还需要对现有系统、数据库、ATM等软硬件进行技术改造。

3 服务于数字人民币的推广与场景服务公司

不仅仅是第三方支付服务和收单公司将受益于数字人民币的落地，各个应用场景都将带来新机会。

数字人民币普及后，人们通过下载数字人民币APP，就拥有了自己的数字钱包。而在当下的互联网时代，数字钱包将会成为一个新的流量端口，对于中国14亿人口而言，未来将新产生10亿多个数字钱包。

已这些数字钱包的使用，需要国内各行各业的商家去为它们创造对应的应用场景，即在哪些环境下人们可以使用这些数字钱包，如超市、商场、饭馆、地铁、电影院、菜市场、公交车和出租车等诸多支付场景。

商业银行要打造这些支付场景，必须要联合很多民营企业，与这些公司展开技术合作，为数字钱包的应用提供技术支持。

国内数量众多的商家，在数字人民币系统开发、场景拓展等方面扮演着不同角色，能够更快地疏通不同行业的数字人民币应用渠道，提升使用便利，从而为我国数字经济生态发展奠定基础。而数字人民币的场景应用，也为这些商家提供了未来的发展机遇。

数字人民币影响了谁的生意？

数字人民币看似是影响了以支付宝、财付通为首的，当下互联网支付体系。实际上它断的是巨头们的数据库。失去了无数笔零碎交易构成的个人偏好数据，就意味着众多的用户画像将不再精准。

这对基于交易数据的互联网广告领域来说，是很大的利空。

数字钱包也可能就是数字身份的载体，成为各个应用的入口。这可能导致流量结构的重构。

数字人民币是如何发展的？

2014年，央行开始数字货币的前瞻性研究。

2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构。

2017年底，国务院批准中国人民银行牵头各商业机构开展数字人民币体系（英文名字：digital currency/electronic payment，简称DC/EP）的研发。

2020年4月份，央行宣布数字货币（DC/EP）先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

2020年10月，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》发布公开征求意见通知，规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供了法律依据。

2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。

2022年3月，在原有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）作为试点地区。数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳市、苏州市、雄安新区、成都市4个地方取消了白名单限制，基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西南、东北、西北等地区。

2022年7月24日，“数字人民币产业联盟”成立，该联盟旨在对接数字中国战略，推动数字人民币新基建创新发展，促进数字人民币产业发展、联合技术攻关、技术与知识资源共享，并在数字人民币分发运营上承担更多职责。

目前数字人民币经过试点扩容，应用场景已经涵盖C端、B端、G端和跨境支付等多个场景类别，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式……自首批试点启动以来，数字人民币逐渐飞入寻常百姓家。

随着数字人民币的推广提速及全面落地时点的临近，各项基础设施升级工作将逐步提速。

数字人民币有哪些现实问题？

数字人民币的规划虽然很美好，也有诸多的现实问题。

1 如何向大众精准的解释数字人民币？

比如，如何解释碰一碰与双离线之间的关系，许多大众甚至媒体，将碰一碰误认为就是双离线。

简单但可能不太精准的理解是，碰一碰是前端的技术体验，而双离线是后端的数据连接方式。碰一碰之后，可以双离线也可以在线；而双离线，可以是NFC技术，也可以是二维码，当前仍然是NFC为主，此前微信支付与支付宝都推出过双离线二维码方案，不排除数字人民币也将推出二维码的离线方案。

但数字人民币现在推出碰一碰，一方面会与银联现在的“碰一碰标签”容易混淆，另一方面双离线的普及其实是一个“无人区”，虽然此前支付巨头也有双离线方案落地，但真的不够普及，谁来教育用户，进而获得收益，谁又来防止风险，并为风险负责，这都是问题。

2 如何避免离线支付的诈骗？

如果一个诈骗分子，在商户进行数字人民币支付，虽然没有支付，但仍然告诉商户已经完成支付，只是“双离线”了，需要晚一些到账，就如当下二维码支付，以网络不好为由，实现支付欺诈，商户对此的辨识能力较弱。

3 如何让数字人民币“有利可图”？

因为数字人民币数字人民币属于M0，没有利息，交易没有手续费。

中国的电子支付产业，自2002年银联诞生，开始形成统一的收费模式，从3%的费率逐渐下降到现在的0.6%左右，二维码收单可低至0.38%，在补贴的情况下，甚至可以达到0.2%。

相比当下支付业态，数字人民币可以砍去微信支付、支付宝、卡组织之类的具有产业引领作用的角色，甚至一些腰部的通道服务机构，但无论如何都没办法砍去地推、跑市场的服务商，即直接与商户对接的角色，解决机具改造、维护、客服的问题。某支付机构产品人员告诉移动支付网，该企业估算数字人民币的费率可能维持在0.2%水平。从目前聚合支付服务商的营收估算，0.1%是较为极限的费率收入。

那么数字人民币的“激励机制”该如何制定呢？理论上，费率是最为可行的方式。

如果不采用费率制度，可能有别的营收方式吗？

可能是包月制，欧美一些支付服务商，比如Square，就向商户提供了包月制收费服务，商户每月一次性支出一定费用之后，Square不再收取手续费。也可能是设备买断模式，支付设备就如当下的手机一样普及，商家买设备就可以享受服务。

如何收费，需要在央行的指导下，参与机构之间进行磨合，短期内恐怕难以推出普适的收费机制，这是一场博弈，因为支付不比其他商业业态，这里面存在洗钱、欺诈等一些列问题，需要服务机构担责。

4 如何划分参与机构责任？

数字人民币这么多主体参加，怎么分工？特别是进入试点和推广阶段后，主体责任各是什么？如果设计中间有风险，怎么控制风险？

比如说数字人民币的反洗钱属性，在诞生之初，数字人民币就在合规方面要求较高，央行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为。参与机构是不能掌握全量信息的，以满足“可控匿名”的要求，但是当下反洗钱相当依赖信息收集，如果机构不能收集足够多的信息，就难以完成指定的反洗钱义务。

让机构尽量少收集信息，以做到可控匿名，同时需要机构协助完成反洗钱，这需要一个界限，不然就会产生矛盾，避免出现“希望马跑，但不让马吃草”的尴尬。

总之，这些问题都是在实践中需要一一解决的。否则各方没有参与的积极性，责权不明，很难真正大规模落地。

数字人民币相关上市公司

楚天龙（股票代码：003040）：主要产品为智能卡、智能终端、软件及服务，具有电子身份证相关产品方案与技术储备，能够促进公司开展与身份识别、身份认证相关产品与服务以及跨行业、多领域安全解决方案等业务，公司研发的数字人民币硬件钱包支持数字人民币多种消费场景，已实现了产品的少量出货及相关技术服务。

广电运通(002152)：主营业务覆盖智能金融、公共安全、交通出行、政务、大文旅、新零售及教育等领域,为全球客户提供具有竞争力的智能终端、运营服务及大数据解决方案。数字人民币软硬件产品及相关的解决方案已被海南、杭州等数十个主要城市采用。

正元智慧(300645)：与中国人民银行数字货币研究所签署合作协议，完成五大行数字人民币系统对接，参与的杭州亚运会部分场馆信息化建设已经完成，后续将积极参与杭州亚运会数字人民币的创新应用。

京北方(002987)：领先的金融科技服务提供商,向以金融机构为主的客户提供软件与信息技术服务,为企业数字化建设聚势赋能。在数字人民币领域，形成了完整的解决方案，即数字人民币统一接入和结算系统以及数字人民币智能合约平台。

创识科技(300941)：是一家电子支付IT方案商,主营业务为提供电子支付IT解决方案,公司产品是为商户及银行提供电子支付涉及的软硬件产品及服务。参与了成都、雄安、深圳、苏州、北京、青岛和海南等地的数字人民币试点工作，并参与北京冬奥会的相关商户数字人民币受理环境建设工作，目前主要聚焦商户受理环境建设，包括商户BMP系统升级改造，研制或升级数字人民币受理终端设。

拉卡拉（300773）：国内领先的金融收单、商户支付服务商，公司与央行数研所签署战略合作协议后，已完成了与数研所以及发行数字人民币的全部六大国有银行的系统对接，并借由数字人民币进入了众多此前未覆盖到的大中型商户，并涉足商超便利、商圈街区、餐饮服务、公园景区、连锁药房、新能源汽车、公共事业等各个场景应用。

恒宝股份（002104）主要为银行、通信、政府公共服务部门、防务、交通等多个行业提供各类智能卡、模块、票证等业务，围绕数字人民币产品及解决方案进行了系列布局及技术、产品储备，并积极配合客户开展试点场景建设，实现了场景落地和少量供货。

神州信息(000555)：2021年年报显示，2021年，神州信息的数字人民币解决方案已在建设银行、广发银行、北京银行(601169)等近20家银行建成;并帮助北京市东城区税务局成功实现北京首笔数字人民币支付委托代收税款业务“数字预付费消费服务平台”试点上线，丰富了日常消费场景的应用，利用智能合约可信管理资金，实现供应链金融场景上下游企业间的资金安全交易。

中科金财(002657)：国内领先的区块链技术与金融科技综合服务商,致力于打造领先的产业互联网科技赋能平台。主要政府、银行等客户提供数据中心建设解决方案及IT服务，公司在数字货币的技术应用、场景拓展、运营服务方面已进行积极布局，在公共交通、零售餐饮场景已有试点应用。

高伟达（300465）：国内领先的银行IT供应商，在数字货币领域的业务主要集中在银行与数字货币业务相关的中后台系统的软件服务及实施工作。

读完了，请你思考下列问题：

1 数字人民币为什么交易速度比加密货币快？

2 数字人民币如何推动了智能合约的发展？

3 数字人民币对哪些公司带来负面影响？

4 如何行动，能抓住数字人民币的机遇？

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